Nợ xấu có phù hợp với bạn không? Đây là những khoản tiết kiệm thực sự như thế nào

Khi bạn đang chìm trong nợ nần, một công ty giải quyết nợ có thể trông như là cứu tinh của bạn. Ngành công nghiệp tự hào chỉ ra rằng khoảng 75% người tham gia thành công giải quyết nợ với số tiền ít hơn số nợ gốc. Nhưng đây là sự thật không thoải mái: sau khi trừ tất cả các khoản phí, lãi suất và các chi phí ẩn khác, số tiền tiết kiệm thực tế của bạn có thể ít ỏi hơn nhiều so với những lời hứa trên thị trường.

Chi Phí Thực Sự Khi Sử Dụng Công Ty Giải Quyết Nợ

Hãy bắt đầu với những gì bạn sẽ thực sự trả cho các công ty này. Theo luật, các công ty giải quyết nợ chỉ được phép tính phí sau khi bạn chấp nhận đề nghị giải quyết. Trung bình, khoản phí này khoảng $762 cho mỗi khoản nợ đã giải quyết — tương đương khoảng 17% của số tiền giải quyết đó. Vì trung bình mỗi người đăng ký khoảng bảy khoản nợ khác nhau vào chương trình, tổng phí có thể tăng nhanh chóng.

Nhưng phí của công ty chỉ là bước đầu. Hãy xem xét các khoản chi phí bổ sung sau:

Lãi suất và phạt vẫn tiếp tục tích lũy trong khi bạn cố gắng giải quyết. Dữ liệu ngành cho thấy số dư tài khoản tăng trung bình khoảng $494 (khoảng 12% của khoản nợ gốc) do lãi suất tích lũy và phí trễ hạn. Tiếp theo là phí hàng tháng từ tài khoản tiết kiệm chứa quỹ giải quyết của bạn — thường từ $5 đến $10 mỗi tháng, tổng cộng lên đến $480 trong vòng bốn năm của chương trình.

Nghĩa vụ thuế là một bất ngờ khác mà nhiều người không lường trước. Nợ được xóa bỏ được coi như thu nhập, và với mức thuế trung bình 12%, điều đó có thể khiến bạn phải trả thêm khoảng 1.000 đô la tiền thuế.

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng là không thể tránh khỏi vì chương trình yêu cầu bạn ngừng thanh toán đều đặn. Mặc dù tạm thời, sự chậm trễ này có thể dẫn đến lãi suất cao hơn và bị từ chối các đơn xin vay trong tương lai.

Phí pháp lý có thể phát sinh nếu chủ nợ kiện thay vì thương lượng — mặc dù một số công ty bao gồm bảo hiểm pháp lý trong gói dịch vụ của họ.

Phân Tích Các Con Số Thực Tế

Đây là phần câu chuyện trở nên rõ ràng hơn. Dữ liệu từ một báo cáo ngành năm 2021 cho thấy khách hàng trung bình tham gia chương trình giải quyết nợ nợ khoảng 27.756 đô la. Họ đã thành công thương lượng các khoản nợ trị giá 17.032 đô la, với số tiền giải quyết trung bình là 8.365 đô la (tiết kiệm 8.667 đô la trước phí).

Nghe có vẻ tuyệt vời, đúng không? Nhưng sau khi trừ 3.225 đô la phí công ty và khoảng $360 chi phí tài khoản tiết kiệm trong 36 tháng, số tiền tiết kiệm ròng của họ giảm xuống còn 5.082 đô la — khoảng 30% của khoản nợ đã giải quyết.

Vấn đề là gì? Họ không thể giải quyết thành công tất cả các khoản nợ của mình. Điều đó có nghĩa là khoản tiết kiệm thực tế trên toàn bộ khoản nợ gốc chỉ là 18%, không phải 30%.

Và điều này chưa tính đến hơn 1.000 đô la thuế hoặc lãi suất tiếp tục tích lũy trên các khoản chưa giải quyết.

Quá Trình Thời Gian Thực Sự Diễn Ra Bao Lâu?

Hầu hết mọi người nên dự kiến quá trình này kéo dài khoảng bốn năm từ đầu đến cuối. Đây là lý do:

Các công ty giải quyết nợ thường cần bạn tiết kiệm khoảng 20% số dư mỗi khoản nợ trước khi họ có thể tiếp cận chủ nợ một cách đáng tin cậy. Nếu bạn mang nợ lớn, giai đoạn tích lũy này sẽ mất thời gian. Bạn có thể nhận được đề nghị giải quyết đầu tiên trong vòng bốn đến năm tháng, nhưng từ đó, mỗi khoản nợ sẽ được thương lượng riêng — và một số chủ nợ thậm chí không muốn thương lượng.

Tốc độ bạn có thể hoàn tất phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Số nợ bạn có, việc bạn duy trì đều đặn khoản tiền gửi hàng tháng, sự sẵn lòng của chủ nợ để thương lượng, và việc bạn chấp nhận các kế hoạch thanh toán thay vì giải pháp một lần đều đóng vai trò.

Vậy Bạn Có Nên Sử Dụng Công Ty Giải Quyết Nợ?

Câu trả lời phụ thuộc vào tình hình của bạn. Nếu bạn thành công giải quyết tất cả các khoản nợ, số tiền tiết kiệm của bạn có thể rất lớn. Nhưng theo thống kê, khoảng một trong bốn người tham gia không thể giải quyết được khoản nợ nào cả.

Tỷ lệ tiết kiệm trung bình 18% trên tất cả các khoản nợ đăng ký giả định rằng bạn theo đuổi chương trình trong nhiều năm và thương lượng thành công hầu hết các tài khoản của mình. Khi tính đến thuế, thiệt hại tín dụng và các khoản lãi suất liên tục tích lũy, lợi ích tài chính thực tế trở nên ít chắc chắn hơn nhiều.

Hãy xem xét lựa chọn này chủ yếu nếu:

• Bạn có khoản nợ không có thế chấp lớn (thẻ tín dụng, vay cá nhân)
• Bạn có thể duy trì khoản tiền gửi đều đặn hàng tháng trong nhiều năm
• Chủ nợ của bạn sẵn sàng thương lượng
• Bạn hiểu rõ và có thể chịu đựng tác động đến điểm tín dụng

Đối với nhiều người đang đối mặt với nợ, khám phá các lựa chọn thay thế như phá sản, tư vấn tín dụng hoặc các kế hoạch thanh toán tích cực có thể mang lại kết quả tốt hơn với ít chi phí ẩn hơn. Trước khi cam kết với bất kỳ công ty giải quyết nợ nào, hãy tính toán các con số cụ thể của bạn — vì trung bình ngành có thể không phản ánh đúng tình huống cá nhân của bạn.