Khám phá tiềm năng 401(k): Trung bình số dư 401(k) theo mức thu nhập là bao nhiêu?

Con đường đến một cuộc nghỉ hưu thoải mái của bạn thường phụ thuộc vào một câu hỏi quan trọng: quỹ hưu trí của bạn so với những người khác trong nhóm thu nhập của bạn như thế nào? Theo dữ liệu Vanguard năm 2024, những người lao động có thu nhập từ 50.000 đến 74.999 đô la hàng năm đang sở hữu trung bình số dư 401(k) là 59.273 đô la—mặc dù con số trung vị lại kể một câu chuyện khác với chỉ 24.939 đô la. Hiểu rõ những con số này là bước đầu tiên để tối ưu hóa chiến lược nghỉ hưu của bạn.

Sự Đối Soát của Nhà Tuyển Dụng: Vũ Khí Bí Mật Của Bạn

Trước khi đi vào các số trung bình, hãy nói về cơ hội bị bỏ lỡ nhiều nhất trong kế hoạch nghỉ hưu: sự đối soát của nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn cung cấp lợi ích này, bạn đang từ chối tiền miễn phí bằng cách không tối đa hóa nó.

Hãy xem xét một ví dụ thực tế: kiếm 60.000 đô la mỗi năm với sự đối soát của nhà tuyển dụng 1:1 lên tới 3% lương bằng 1.800 đô la miễn phí mỗi năm. Đó là $150 hàng tháng, nhà tuyển dụng sẵn sàng chuyển cho bạn. Tuy nhiên, nhiều người lao động bỏ lỡ cơ hội này bằng cách đóng góp ít hơn mức cần thiết để nhận đầy đủ sự đối soát.

Phép tính nói lên tất cả. Nếu bạn đóng góp $150 hàng tháng và nhận $150 khoản đối soát tương đương trong 35 năm với lợi nhuận trung bình hàng năm 10%, bạn sẽ tích lũy khoảng 976.000 đô la. So sánh với việc chỉ đóng $100 hàng tháng (và nhận $100 sự đối soát), điều này mang lại khoảng 650.000 đô la—chênh lệch 326.000 đô la. Đó không chỉ là một con số; đó là sự khác biệt giữa một cuộc nghỉ hưu thoải mái và căng thẳng tài chính.

Phân Tích Số Dư Trung Bình 401(k) Theo Mức Thu Nhập

Thu nhập tạo ra một hiệu ứng lan tỏa mạnh mẽ trong danh mục đầu tư hưu trí của bạn. Thu nhập càng cao, bạn càng có thể đóng góp hàng tháng nhiều hơn, và sự tăng trưởng lãi kép càng nhanh.

Dưới đây là cách phân tích số dư trung bình 401(k) theo mức thu nhập dựa trên nghiên cứu của Vanguard năm 2024:

Để có cái nhìn toàn diện, trên tất cả các mức thu nhập, trung bình số dư 401(k) là 134.128 đô la với trung vị là 35.286 đô la. Nếu bạn nằm trong khoảng 50K–$75K , số dư trung bình 59.273 đô la của bạn khá ổn so với các nhóm thu nhập thấp hơn, nhưng vẫn còn nhiều dư địa để phát triển.

Tại Sao Khoảng Cách Giữa Trung Bình và Trung Vị Quan Trọng

Chú ý đến sự chênh lệch lớn giữa số dư trung bình và trung vị? Điều này tiết lộ một sự thật quan trọng: tiết kiệm hưu trí bị lệch về phía một bên. Một số người lao động tích lũy được khoản tiền lớn, trong khi nhiều người khác còn tụt lại phía sau. Trong nhóm thu nhập 50K–$75K , khoảng cách 34.334 đô la giữa trung bình ($59.273) và trung vị ($24.939) cho thấy phần lớn người lao động trong phạm vi này chưa tích lũy đủ tiền cho hưu trí.

Đây không phải là phán xét—đây là thực tế do chi phí sinh hoạt, bất ổn thu nhập và các ưu tiên tài chính cạnh tranh gây ra. Gần một nửa người Mỹ báo cáo sống paycheck to paycheck, hạn chế khả năng đóng góp đáng kể vào các tài khoản hưu trí.

Tối Đa Hóa 401(k) Của Bạn Mà Không Phá Vỡ Ngân Sách

Bạn không cần mức lương sáu chữ số để xây dựng khối tài sản hưu trí đáng kể. Các khoản đóng góp chiến lược phù hợp với sự đối soát của nhà tuyển dụng có thể thúc đẩy tiến trình của bạn nhanh chóng hơn nhiều.

Bước 1: Nhận đầy đủ sự đối soát của nhà tuyển dụng. Điều này nên là điều bắt buộc. Nếu nhà tuyển dụng đối soát 3% và bạn kiếm 60.000 đô la, hãy đóng ít nhất 1.800 đô la mỗi năm để mở khóa toàn bộ lợi ích.

Bước 2: Tăng dần các khoản đóng góp. Mỗi lần nhận lương thưởng, hãy chuyển một phần vào 401(k) của bạn. Cách tiếp cận “trả lương cho chính mình trước” này không cảm thấy như là sự hy sinh vì bạn không bao giờ thấy số tiền đó vào tài khoản kiểm tra của mình.

Bước 3: Theo dõi quỹ dự kiến của bạn. Sử dụng các công cụ tính toán trực tuyến để dự đoán vị trí của bạn khi đến tuổi nghỉ hưu dựa trên tỷ lệ đóng góp hiện tại. Những điều chỉnh nhỏ ngay bây giờ sẽ tích tụ thành sự khác biệt lớn theo thời gian.

Ngoài 401(k): An Sinh Xã Hội và Bức Tranh Toàn Diện

Trong khi số dư 401(k) của bạn tạo thành nền tảng cho thu nhập nghỉ hưu, đừng bỏ qua các lợi ích của An Sinh Xã Hội. Nhiều người nghỉ hưu bỏ lỡ khoản tiền đáng kể bằng cách nhận lợi ích vào thời điểm không phù hợp. Chiến lược nhận lợi ích một cách khôn ngoan có thể tăng lợi ích trọn đời của bạn lên 22.924 đô la hoặc hơn mỗi năm, thay đổi căn bản phong cách sống nghỉ hưu của bạn.

Kết Luận

Số dư trung bình 401(k) theo mức thu nhập chỉ kể một phần câu chuyện. Điều quan trọng hơn là quỹ đạo của bạn—bạn có tiến bộ qua từng năm không? Đối với những người kiếm 50.000 đến 74.999 đô la, việc nhận đầy đủ sự đối soát của nhà tuyển dụng và duy trì đóng góp đều đặn có thể thúc đẩy việc tích lũy tài sản nhanh hơn so với chỉ tăng lương.

Hãy bắt đầu từ nơi bạn đang có. Đóng góp những gì bạn có thể. Tối đa hóa mọi đồng tiền mà nhà tuyển dụng cung cấp. Trong vòng 30 đến 35 năm, những quyết định này sẽ quyết định liệu việc nghỉ hưu có cảm giác như một đặc quyền hay là một cuộc chiến.