Hiểu về Rút tiền 401(k) sớm: Khi nào việc truy cập quỹ hưu trí được phép hợp pháp

Cám dỗ vs. Thực tế

Số dư 401(k) của bạn nằm đó, và khi áp lực tài chính ập đến, thật dễ dàng để xem xét rút tiền 401k sớm. Sự hấp dẫn là dễ hiểu—tiền của bạn, vấn đề của bạn, phải không? Không hẳn vậy. Việc truy cập các khoản tiền hưu trí này trước tuổi 59½ thường sẽ kích hoạt khoản phạt 10% cộng với thuế thu nhập trên số tiền rút ra. Đó là một mức phí cao. Tuy nhiên, IRS công nhận rằng đôi khi hoàn cảnh cuộc sống đòi hỏi phải có ngay lập tức. Điểm khác biệt chính: trong khi rút sớm là khả thi, cơ hội thực sự nằm ở việc truy cập không bị phạt thông qua các tình huống đủ điều kiện cụ thể.

Các sự kiện trong cuộc sống cho phép rút tiền không bị phạt

Các tình huống liên quan đến gia đình

Bắt đầu một gia đình mở ra những cánh cửa nhất định. Sinh hoặc nhận nuôi một đứa trẻ cho phép rút một lần không bị phạt tối đa $5,000 để trang trải các chi phí liên quan. Tương tự, nếu bạn đối mặt với ly thân hợp pháp, ly dị, hoặc một Lệnh Liên quan Địa phương Đủ điều kiện (QDRO), 401(k) của bạn có thể được chia mà không bị phạt—quỹ chuyển trực tiếp cho vợ/chồng cũ hoặc người phụ thuộc dựa trên chỉ thị của tòa án. Quản trị viên kế hoạch phải phê duyệt cấu trúc QDRO.

Các khó khăn về sức khỏe và y tế

Các trường hợp khẩn cấp y tế là một danh mục khác. Nếu chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn vượt quá 7.5% thu nhập gộp đã điều chỉnh, bạn có thể truy cập quỹ 401(k) mà không bị phạt. Việc cung cấp tài liệu là cần thiết. Hai tình huống liên quan cũng đủ điều kiện: chứng nhận bệnh nan y từ bác sĩ, và tàn tật vĩnh viễn ngăn cản khả năng làm việc. Những hoàn cảnh này thừa nhận rằng một số khủng hoảng sức khỏe đòi hỏi nguồn tài chính ngay lập tức mà không phải gánh thêm khoản phạt nào khác.

Các hoàn cảnh về việc làm và kinh tế

Mất việc và thất nghiệp

Khi công việc kết thúc—dù do sa thải hay nghỉ phép—một số kế hoạch 401(k) cho phép rút tiền không bị phạt nếu bạn không có thu nhập trong hơn 30 ngày. Ngoài ra, nếu bạn nhận được 12 tuần liên tiếp trợ cấp thất nghiệp, bạn có thể rút tiền để trang trải phí bảo hiểm y tế trong thời gian thất nghiệp.

Quy tắc 55

Một điều khoản bị bỏ qua: tách khỏi công việc của bạn ở tuổi 55 hoặc cao hơn (50 cho một số nhân viên chính phủ), và bạn có thể rút tiền không bị phạt từ 401(k) của nhà tuyển dụng hiện tại. Điều này chỉ áp dụng cho kế hoạch đó, không phải các tài khoản của nhà tuyển dụng trước đó.

Dịch vụ quân sự

Các reservist quân sự đủ điều kiện được triệu tập vào nhiệm vụ hoạt động có thể truy cập một số khoản phân phối mà không bị phạt—một sự công nhận các hoàn cảnh tài chính đặc biệt của các thành viên dịch vụ.

Các tình huống thảm họa và khó khăn

Thảm họa liên bang

Các thảm họa tự nhiên được tuyên bố là tình trạng khẩn cấp liên bang—bão, cháy rừng, động đất—cho phép rút tối đa $22,000 để trang trải chi phí phục hồi. Điều này thừa nhận rằng đôi khi hoàn cảnh ngoài tầm kiểm soát cá nhân đòi hỏi tiền mặt ngay lập tức.

Bảo vệ khỏi lạm dụng gia đình

IRS cũng công nhận lạm dụng gia đình là một khủng hoảng tài chính. Nạn nhân có thể rút tối đa $10,000 hoặc 50% số dư tài khoản (tùy theo cái nào thấp hơn) để thiết lập an toàn và ổn định.

Khó khăn chung

Một số kế hoạch cho phép rút khẩn cấp $1,000 cho các chi phí cá nhân khẩn cấp nhưng không phải do thảm họa, mặc dù khả năng này phụ thuộc vào quy định của từng kế hoạch.

Những điều quan trọng bạn phải hiểu

Ngay cả khi truy cập quỹ không bị phạt, hậu quả vẫn còn đó. Thuế thu nhập vẫn phải trả trên tất cả các khoản rút sớm 401(k)—miễn phí phạt không có nghĩa là miễn thuế. Tính toán đầy đủ nghĩa vụ thuế khi cân nhắc các lựa chọn.

Chi phí lâu dài quan trọng hơn những gì relief tức thì thể hiện. Mỗi đô la rút ra hôm nay đồng nghĩa với việc mất đi nhiều năm tăng trưởng lãi kép. Một khoản rút sớm $20,000 ở tuổi 40, giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm 7%, sẽ mất khoảng hơn $100,000 trong sức mua hưu trí khi đến tuổi 65.

Khác với khoản vay 401(k), số tiền rút ra không thể hoàn trả. Tài khoản sẽ mất vốn đó vĩnh viễn, khác với các khoản vay mà bạn có thể khôi phục số dư.

Khám phá các lựa chọn thay thế trước khi hành động

Trước khi rút tiền 401k sớm, hãy tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính về các phương án thay thế: vay cá nhân với lãi suất thấp hơn, hạn mức tín dụng thế chấp nhà, các kế hoạch khó khăn của nhà tuyển dụng, hoặc các chương trình hỗ trợ cộng đồng. Mỗi phương án mang các chi phí và hậu quả khác nhau. Một cố vấn có thể mô hình hóa các kịch bản thể hiện chi phí thực sự của từng lựa chọn—chi phí phạt, hậu quả thuế, và chi phí cơ hội—đảm bảo quyết định của bạn phản ánh toàn diện tác động tài chính chứ không chỉ relief tức thì.

Trong khi các trường hợp khẩn cấp đôi khi biện minh cho việc truy cập sớm, các ưu đãi cấu trúc của tài khoản hưu trí tồn tại vì lý do chính đáng. Dành thời gian khám phá các phương án thay thế, ngay cả khi áp lực, thường sẽ tiết lộ các con đường ít tốn kém hơn so với việc rút sớm 401(k) cuối cùng.