Nợ thẻ tín dụng khi nghỉ hưu: Tại sao mang số dư vào những năm tháng vàng của bạn lại rủi ro hơn bạn nghĩ

Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, ổn định tài chính nên là ưu tiên hàng đầu. Tuy nhiên, những người nghỉ hưu ngày nay phải đối mặt với một thử thách bất ngờ: nợ thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến trong giai đoạn này của cuộc đời. Hiểu rõ thời gian nợ thẻ tín dụng kéo dài khi bạn sống dựa vào thu nhập cố định, và tại sao điều đó lại quan trọng, có thể tạo ra sự khác biệt giữa một cuộc sống nghỉ hưu thoải mái và căng thẳng tài chính.

Xu hướng ngày càng gia tăng trong số người cao tuổi Mỹ

Sự chuyển biến rõ rệt. Chỉ vài thập kỷ trước, vào những năm 1980, chỉ có 38% hộ gia đình do người trên 65 tuổi làm chủ có bất kỳ khoản nợ nào. Đến ngày nay, con số đó đã gần như gấp đôi, lên tới 63%, trong đó thẻ tín dụng là thủ phạm phổ biến nhất. Điều này không phải là ngẫu nhiên—đó là kết quả trực tiếp của lạm phát vượt quá mức thu nhập cố định khi nghỉ hưu, buộc nhiều người lớn tuổi phải dựa vào thẻ để bù đắp khoảng cách giữa ngân sách và chi phí ngày càng tăng.

Tại sao nợ thẻ tín dụng trở thành cái bẫy khi nghỉ hưu

Không linh hoạt với ngân sách cố định

Lập kế hoạch nghỉ hưu hiếm khi tính đến việc mang nợ thẻ tín dụng vào những năm sau khi làm việc. Bạn đã dự tính cho các khoản chi tiêu dự đoán được, nhưng lạm phát các mặt hàng hàng ngày—thực phẩm, tiện ích, chăm sóc sức khỏe—lại làm lệch các tính toán đó. Khi thu nhập của bạn giữ nguyên nhưng giá cả tăng, thẻ tín dụng trở thành giải pháp mặc định để bù đắp thiếu hụt.

Vấn đề trở nên tồi tệ hơn khi bạn không thể thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng. Số tiền còn lại đó sẽ theo bạn, ăn mòn quỹ tự do mà bạn đã dành cho các hoạt động, du lịch hoặc đơn giản là tận hưởng tự do của tuổi nghỉ hưu. Một lời mời đi hòa nhạc từ bạn bè trở nên không thể khi các khoản quỹ giải trí đó giờ đây đã được dành cho việc thanh toán thẻ tín dụng.

Vấn đề lãi suất mà không ai nói đến

Trong khi người lao động có thể cố gắng kiếm thêm thu nhập để vượt qua nợ thẻ tín dụng, thì người nghỉ hưu thường không thể. Luật liên bang giới hạn lãi suất tối đa là 36% chỉ dành cho quân nhân—mọi người khác phải chịu mức lãi suất do các công ty thẻ tín dụng quyết định. Trung bình ngày nay, lãi suất dao động từ 20% đến 22%, và nó thay đổi theo thời gian, nghĩa là có thể tăng lên bất cứ khi nào các công ty điều chỉnh điều khoản.

Điều này giải thích tại sao thời gian nợ thẻ tín dụng kéo dài lại trở thành câu hỏi quan trọng đối với người nghỉ hưu. Với thu nhập cố định, chỉ cần một tháng thanh toán tối thiểu cũng đã tích lũy nhiều hơn lãi suất so với giảm gốc. Những khoản thanh toán dự kiến kéo dài 2-3 năm có thể kéo dài đến 5, 7 hoặc lâu hơn.

Hiểu lầm về điểm tín dụng

Nhiều người cho rằng nghỉ hưu có nghĩa là điểm tín dụng không còn quan trọng nữa. Điều đó hoàn toàn sai. Hồ sơ tín dụng của bạn quyết định lãi suất cho khoản vay mua xe tiếp theo, vay sửa nhà, đơn xin thuê căn hộ hoặc bất kỳ khoản chi tiêu lớn nào. Mang nợ thẻ tín dụng cao so với thu nhập của bạn trực tiếp làm giảm điểm tín dụng, khóa bạn vào các điều khoản không có lợi khi bạn cần vay nhất.

Cạm bẫy cạn kiệt tiết kiệm

Trong tuyệt vọng, đôi khi người nghỉ hưu phải rút toàn bộ tiền trong tài khoản hưu trí để trả hết nợ thẻ tín dụng. Dù cảm thấy đó là giải pháp, nhưng thực ra đó là một cái bẫy kép. Rút tiền từ IRA truyền thống hoặc 401(k) sẽ kích hoạt thuế ngay lập tức và có thể đẩy bạn vào mức thuế cao hơn—và bạn sẽ mất đi các tài sản dự kiến duy trì bạn trong nhiều thập kỷ tới.

Chi phí thực sự: Những lựa chọn khó khăn và sự đánh đổi

Thanh toán thẻ tín dụng cạnh tranh với thuốc theo toa. Hóa đơn tiện ích đấu tranh với các khoản thanh toán tối thiểu. Đây không phải là giả thuyết cho nhiều người nghỉ hưu—đó là các quyết định hàng tuần. Khi bạn buộc phải chọn giữa chăm sóc sức khỏe thiết yếu và việc làm hài lòng chủ nợ, đó là lúc nhận ra tình hình đã vượt quá khả năng kiểm soát.

Tìm lối thoát

Nếu nợ thẻ tín dụng đã trở thành không thể tránh khỏi, vẫn có sự giúp đỡ chuyên nghiệp. Các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, nguồn lực pháp lý và các chương trình của chính phủ dành riêng cho hộ gia đình thu nhập cố định có thể hướng dẫn bạn qua các lựa chọn mà bạn có thể không nhận thấy một mình. Các tổ chức như Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi và Quỹ Tín dụng Quốc gia chuyên về chính xác tình huống này.

Con đường thoát khỏi nợ thẻ tín dụng khi nghỉ hưu không phải lúc nào cũng nhanh chóng hoặc rõ ràng, nhưng hiếm khi là không thể. Chìa khóa là nhận biết vấn đề sớm và tìm kiếm sự hướng dẫn của chuyên gia trước khi các sự đánh đổi bắt buộc làm giảm chất lượng cuộc sống của bạn.