Giải mã lợi ích hưu trí An sinh xã hội của bạn: Những gì bạn sẽ nhận được ở tuổi 62, 67 và 70

An ninh hưu trí phụ thuộc vào một quyết định quan trọng: khi nào bắt đầu yêu cầu hưởng Social Security. Đối với hàng triệu người Mỹ, khoản trợ cấp hàng tháng này đóng vai trò là trụ cột tài chính cho những năm về sau của họ. Dữ liệu cho thấy khoảng 22,7 triệu người được nâng cao mức sống khỏi mức nghèo mỗi năm nhờ các khoản thanh toán Social Security, trong đó 16,5 triệu là người cao tuổi từ 65 trở lên. Đáng chú ý, dữ liệu khảo sát trong tám thập kỷ cho thấy 80-90% người nghỉ hưu dựa vào các khoản thanh toán đều đặn này để duy trì chi phí sinh hoạt.

Tuy nhiên, đây là điểm mấu chốt—tuổi bạn chọn để bắt đầu yêu cầu hưởng có thể định hình đáng kể thu nhập suốt đời của bạn. Sự khác biệt giữa yêu cầu hưởng ở 62 và 70 không chỉ là vài đô la thêm vào; nó có thể đồng nghĩa với mức thanh toán hàng tháng cao hơn 57%. Hiểu rõ cơ chế này là điều cần thiết cho bất kỳ ai đang tiến tới giai đoạn nghỉ hưu.

Bốn trụ cột đằng sau khoản kiểm hàng tháng của bạn

Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) sử dụng một mô hình tính toán minh bạch dựa trên bốn thành phần riêng biệt:

Lịch sử công việc và thu nhập tạo thành nền tảng. SSA xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất đã được điều chỉnh lạm phát của bạn để xác định mức lợi ích cơ bản. Những người làm việc ít hơn 35 năm sẽ gặp phải khoản phạt—mỗi năm thiếu sẽ tính là 0, làm giảm đáng kể khoản thanh toán cuối cùng.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hoàn toàn dựa trên năm sinh của bạn, đại diện cho ngưỡng mà bạn nhận được 100% lợi ích đủ quyền. Tuổi này không thể thay đổi và là điểm tham chiếu cho tất cả các phép tính sau này.

Tuổi yêu cầu hưởng có sức ảnh hưởng biến đổi lớn nhất. Quyết định này có thể thay đổi cả thu nhập hàng tháng lẫn lợi ích suốt đời của bạn. Đây là nơi kiên nhẫn trở nên có lợi: mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu hưởng từ 62 đến 70 tuổi, lợi ích hàng tháng của bạn tăng khoảng 8%.

Xem xét các điều chỉnh phần trăm dựa trên năm sinh: những người sinh từ 1943-1954 nhận 75% khi ở 62 tuổi nhưng có thể yêu cầu hưởng 132% ở 70 tuổi. Đối với những sinh từ năm 1960 trở đi, khoảng cách thu hẹp còn 70% ở 62 tuổi so với 124% ở 70. Cơ chế trì hoãn này khuyến khích người lao động chờ đợi, tạo ra sự chênh lệch đáng kể về thu nhập suốt đời.

Ba tuổi yêu cầu hưởng phổ biến: Các con số

Tuổi 62—Hài lòng ngay lập tức

Vào 62 tuổi, người nghỉ hưu nhận trung bình khoản trợ cấp hàng tháng là $1,298.26 tính đến tháng 12 năm 2023. Ưu điểm rõ ràng là dòng tiền ngay lập tức. Tuy nhiên, lựa chọn này đi kèm hậu quả vĩnh viễn. Yêu cầu hưởng ở 62 tuổi đồng nghĩa chấp nhận giảm tới 30% so với lợi ích khi nghỉ hưu đầy đủ, tùy theo năm sinh.

Có một sự cấp bách tiềm ẩn thúc đẩy việc yêu cầu hưởng sớm. Social Security dự kiến thiếu hụt tài chính khoảng $22,4 nghìn tỷ kéo dài đến năm 2097, có thể dẫn đến giảm lợi ích lên tới 23% cho các người nghỉ hưu tương lai vào năm 2033. Một số người lao động lý luận rằng yêu cầu hưởng sớm là cách phòng ngừa các khoản cắt giảm dự kiến này.

Tuổi 67—Điểm cân bằng

Tuổi 67 đại diện cho một điểm chuyển đổi về mặt nhân khẩu học. Đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 trở đi, đây là tuổi nghỉ hưu đầy đủ—năm mà bạn có thể nhận 100% lợi ích đủ quyền. Đối với lực lượng lao động hiện đại, tuổi 67 hoạt động như một mốc nghỉ hưu “chuẩn”.

Dữ liệu ủng hộ sự phổ biến của lựa chọn này: các người hưởng lợi ở tuổi 67 trung bình nhận $1,883.50 mỗi tháng vào tháng 12 năm 2023. Vị trí này phù hợp cho những người muốn nhận đủ quyền lợi của mình mà không chậm trễ thêm, và cho các người hưởng lợi bị khuyết tật mà lợi ích của họ tự động chuyển đổi thành trạng thái nghỉ hưu ở tuổi này.

Tuổi 70—Lợi nhuận tối đa

Kiên nhẫn mang lại phần thưởng lớn ở tuổi 70. Những người nghỉ hưu trì hoãn đến tuổi này trung bình nhận $2,037.54 mỗi tháng—gần 45% cao hơn so với mức ở 62 tuổi và cao hơn 8% so với người nhận ở tuổi 67. Tùy theo năm sinh, bạn có thể tích lũy thêm 24-32% so với khoản thanh toán khi nghỉ hưu đầy đủ.

Điều hấp dẫn không chỉ nằm ở khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, mà còn ở sự tích lũy tài sản suốt đời theo lãi kép. Ai đó trì hoãn tám năm sau khi đủ điều kiện sẽ nhận được tổng lợi ích lớn hơn đáng kể trong suốt quãng đời còn lại của họ, giả sử tuổi thọ trung bình.

Những gì Nghiên cứu tiết lộ về thời điểm tối ưu

Một nghiên cứu đột phá năm 2019 của United Income phân tích 20.000 yêu cầu hưởng hưu trí dựa trên dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Nghỉ hưu của Đại học Michigan. Các nhà nghiên cứu xem xét liệu người lao động có đưa ra các quyết định “tối ưu”—những quyết định mang lại thu nhập suốt đời cao nhất hay không.

Kết quả vừa tỉnh thức vừa sáng tỏ. Chỉ có 4% người lao động thực sự đưa ra các lựa chọn yêu cầu hưởng tối ưu về mặt toán học. Phần lớn người nghỉ hưu yêu cầu hưởng trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, trái ngược với việc tối đa hóa lợi ích suốt đời của họ.

Nghiên cứu cho thấy một mô hình ngược lại: trong khi khoảng 8% các yêu cầu hưởng xảy ra ở tuổi 62-64, nghiên cứu gợi ý 57% trong số 20.000 người này sẽ có lợi nhất khi chờ đến tuổi 70. Tuổi 67, dù hợp lý cho khoảng 10% người yêu cầu, lại thua xa kết quả ở tuổi 70.

Lợi thế của việc chờ đợi

Nghiên cứu này nhấn mạnh một chân lý trái ngược: trì hoãn sự thỏa mãn, khi có thể, thường mang lại kết quả tốt hơn về lâu dài. Khoản trợ cấp hưu trí tối thiểu của xã hội tại 62 tuổi đi kèm chi phí giảm vĩnh viễn tích tụ theo thời gian hàng thập kỷ. Ngược lại, những người có thể tự trang trải bằng các nguồn thu nhập khác sẽ hưởng lợi đáng kể từ việc trì hoãn yêu cầu hưởng.

Tất nhiên, hoàn cảnh cá nhân thay đổi rất nhiều. Những người gặp các vấn đề sức khỏe mãn tính làm giảm tuổi thọ, hoặc các người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn ưu tiên thu nhập gia đình, có thể thấy việc yêu cầu hưởng sớm là hợp lý. Tình trạng hôn nhân, dự trữ tài chính, và dự đoán về sức khỏe đều ảnh hưởng đến chiến lược cá nhân tối ưu.

Tuy nhiên, mô hình chung vẫn đúng: đối với phần lớn người chuẩn bị nghỉ hưu trong tương lai, việc kiên nhẫn chờ đợi—thậm chí chỉ vài năm sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ—sẽ mang lại sự an toàn tài chính ý nghĩa. Lựa chọn giữa yêu cầu hưởng khoản trợ cấp tối thiểu của Social Security ở 62 và tối đa hóa nó ở 70 là một trong những quyết định quan trọng nhất của kỳ nghỉ hưu, với sự khác biệt có thể lên đến hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời.