Từ người nộp đơn phá sản đến người tiết kiệm sáu con số: Một lộ trình thực tế cho phục hồi tài chính

Cuộc đấu tranh tài chính ngày càng phổ biến hơn nhiều so với nhiều người nhận thức được. Dữ liệu gần đây từ Tòa án Hoa Kỳ cho thấy có 542.529 cá nhân nộp đơn phá sản trong vòng 12 tháng kết thúc vào ngày 30 tháng 6 năm 2025—tăng 11,5% so với cùng kỳ năm trước. Trong khi đó, nghiên cứu nội bộ của Bank of America tiết lộ rằng gần một trong bốn người Mỹ sống dựa vào lương để trang trải cuộc sống. Đối với những người đối mặt với phá sản, con đường phía trước có thể cảm thấy như không thể vượt qua. Tuy nhiên, Carlos Scarpero, một chuyên gia trong ngành thế chấp và người sáng lập Scarpero.com, đã chứng minh rằng sự phục hồi hoàn toàn có thể đạt được. Sau khi nộp đơn phá sản vào năm 2012 sau thất bại kinh doanh và khủng hoảng sức khỏe, ông không chỉ ổn định tài chính mà còn xây dựng được sáu con số trong khoản tiết kiệm. Hành trình của ông cung cấp năm chiến lược cụ thể mà người khác có thể bắt chước.

Chiến lược 1: Tìm kiếm hướng dẫn mà không phá vỡ ngân sách

Sự phục hồi bắt đầu từ sự rõ ràng, và bước đầu tiên của Scarpero là tìm kiếm sự tư vấn phù hợp với thực tế tài chính của mình. Khi bạn phá sản, các cố vấn tài chính cao cấp thường nằm ngoài tầm với. Thay vào đó, ông tận dụng các nguồn tài nguyên miễn phí và cuối cùng nâng cấp lên các chương trình trả phí khi thu nhập của ông cải thiện. Ủy ban Thương mại Liên bang duy trì danh sách toàn diện các lựa chọn tư vấn miễn phí cho những người gặp khó khăn tài chính, giúp việc hướng dẫn chuyên nghiệp trở nên dễ tiếp cận bất kể số dư tài khoản ngân hàng của bạn là bao nhiêu. Cách tiếp cận này—bắt đầu miễn phí và mở rộng quy mô khi bạn kiếm được nhiều hơn—loại bỏ rào cản để nhận được ý kiến chuyên gia.

Chiến lược 2: Tăng thu nhập của bạn, đừng chỉ dựa vào lương

Scarpero nhận ra một chân lý cơ bản: thoát khỏi khó khăn tài chính dựa trên lương cố định là chậm và hạn chế. Năm 2017, ông chuyển từ marketing trực tuyến sang ngành thế chấp, định vị bản thân để kiếm tiền dựa trên hoa hồng với tiềm năng tăng trưởng đáng kể. Thu nhập của ông đạt sáu con số vào năm 2021, tạm thời giảm sút, nhưng đã tăng vọt vào năm 2025 khi ông chuyên môn hóa trong lĩnh vực vay mua nhà của Bộ Cựu chiến binh—kiếm hơn 200.000 đô la chỉ trong năm nay. Bài học rõ ràng: hãy nhìn xa hơn công việc truyền thống. Dù qua phát triển kỹ năng, chuyển hướng nghề nghiệp hay các nguồn thu nhập phụ, việc tăng khả năng kiếm tiền thường là đòn bẩy nhanh nhất để xây dựng sự giàu có.

Chiến lược 3: Hướng Windfalls vào tiết kiệm, không phải lối sống

Khi thu nhập tăng lên, Scarpero đã kiềm chế ham muốn nâng cao lối sống của mình. Khi nhận thưởng và tăng lương, ông hướng chúng vào tiết kiệm thay vì tiêu xài hoang phí. Ông cũng tận dụng các khoản lợi nhuận lớn—bán nhà mang lại lợi nhuận 110.000 đô la, giúp củng cố khoản tiết kiệm của mình thay vì chi tiêu cho các món xa xỉ. Sự trì hoãn thỏa mãn có thể không thoải mái nhưng lại rất mạnh mẽ. Bắt đầu bằng cách cắt bỏ các đăng ký không cần thiết và tận hưởng giải trí giá rẻ. Kỷ luật này tích tụ theo thời gian, biến những khoản tăng lương nhỏ thành tích lũy tài sản đáng kể.

Chiến lược 4: Theo đuổi các đòn bẩy và tận dụng lãi kép

Xây dựng sáu con số đòi hỏi cả những đóng góp đều đặn và các chiến thắng chiến lược. Scarpero kết hợp nhiều nguồn thu nhập: thu nhập cơ bản, hoa hồng, lợi nhuận từ bán nhà, và các khoản đóng góp có hệ thống vào tài khoản hưu trí. Ông tích lũy hơn 60.000 đô la qua các tài khoản 401(k) và IRA, trong khi vợ ông xây dựng 175.000 đô la trong quỹ hưu trí. Những phương tiện này mang lại lợi ích về thuế và thúc đẩy kỷ luật. Ngoài các tài khoản hưu trí, hãy xem xét các phương tiện đầu tư khác phù hợp với mức độ rủi ro và thời gian của bạn.

Chiến lược 5: Cam kết với chiến lược dài hạn

Có lẽ yếu tố ít được đánh giá cao nhất trong quá trình phục hồi của Scarpero là sự kiên nhẫn của ông. Toàn bộ quá trình—từ tuyên bố phá sản đến tích lũy sáu con số—đã mất khoảng 10 năm. Thời gian này xứng đáng được tôn trọng. Các khoản nợ tài chính mất nhiều năm để xây dựng; cũng mất nhiều năm để thoát khỏi chúng. Scarpero không mong đợi sự thay đổi nhanh chóng, và bạn cũng vậy. Hiệu ứng lãi kép của việc tăng thu nhập đều đặn, chi tiêu có kỷ luật và các Windfalls chiến lược cần thời gian để trở thành của cải thực sự.

Kết luận

Thống kê về phá sản kể một câu chuyện về sự dễ tổn thương tài chính, nhưng hành trình của Scarpero kể một câu chuyện về sự kiên cường. Con đường từ nợ sáu con số hoặc không có tài sản đến tích lũy sáu con số trong tiết kiệm không phải là điều hào nhoáng hay nhanh chóng. Nó đòi hỏi tăng trưởng thu nhập, kỷ luật hành vi và nhiều năm nỗ lực bền bỉ. Nhưng hoàn toàn có thể đạt được cho bất kỳ ai sẵn sàng suy nghĩ chiến lược về việc kiếm tiền, chi tiêu và đầu tư. Câu hỏi không phải là liệu sự phục hồi có khả thi hay không—mà là bạn đã sẵn sàng cam kết với quá trình chưa.