Tiết kiệm Passbook: Phương pháp ngân hàng cổ điển vẫn còn tồn tại ngày nay

Trong thời đại thống trị bởi ngân hàng dựa trên ứng dụng và chuyển khoản nhanh, một số tổ chức tài chính vẫn tiếp tục cung cấp một lựa chọn mang đậm nét truyền thống: tài khoản tiết kiệm sổ sách. Mặc dù còn khá ít phổ biến, các tài khoản này vẫn duy trì một vị trí niche, đặc biệt trong số các ngân hàng ưu tiên mối quan hệ khách hàng trực tiếp và những cá nhân coi trọng hồ sơ tài chính bằng giấy.

Hiểu cách hoạt động của tài khoản tiết kiệm sổ sách

Tài khoản tiết kiệm sổ sách hoạt động dựa trên nguyên tắc đơn giản. Khi mở tài khoản, người gửi tiền nhận được một quyển sổ tay vật lý—thường có kích thước bằng hộ chiếu Mỹ—được dùng làm sổ ghi chép các giao dịch của họ. Thay vì quản lý tài chính qua các giao diện kỹ thuật số, chủ tài khoản phải đến chi nhánh ngân hàng trong giờ làm việc để thực hiện gửi tiền, rút tiền và các giao dịch khác. Nhân viên ngân hàng sau đó cập nhật sổ sách và đồng thời ghi lại các giao dịch trong hệ thống điện tử của họ.

Quá trình gửi tiền vẫn linh hoạt. Khách hàng có thể gửi tiền mặt, séc hoặc chuyển khoản từ tài khoản thanh toán. Tuy nhiên, cơ chế hoạt động khác biệt đáng kể so với các tài khoản tiết kiệm thông thường—không cho phép rút tiền qua ATM hoặc giao dịch bằng thẻ ghi nợ. Ngân hàng hiện đại đã giới thiệu phương pháp lai tại nhiều tổ chức, nơi ngân hàng duy trì hồ sơ kỹ thuật số trong khi vẫn tiếp tục cập nhật sổ sách vật lý.

Lợi nhuận từ lãi suất và các tính năng của tài khoản

Tài khoản tiết kiệm sổ sách sinh lãi trên số tiền gửi, mặc dù mức lãi suất vẫn là một điểm hạn chế đáng kể. Hầu hết các tổ chức cung cấp tài khoản này trả lãi dưới 2.00% APY, thấp hơn nhiều so với các lựa chọn tiết kiệm hiện đại. Điều này đã thúc đẩy nhanh quá trình chuyển sang các phương thức kỹ thuật số.

Giống như các tài khoản tiết kiệm truyền thống, tài khoản tiết kiệm sổ sách được bảo hiểm FDIC lên đến $250,000 mỗi người gửi tại các tổ chức được bảo hiểm. Các tài khoản này cũng có giới hạn giao dịch theo quy định liên bang và có thể tính phí dịch vụ. Số tiền gửi tối thiểu để mở tài khoản rất đa dạng, thường từ $1 đến $500, giúp khả năng tiếp cận hợp lý cho người mới bắt đầu tiết kiệm.

Bối cảnh địa lý và tổ chức

Việc tìm kiếm một tài khoản tiết kiệm sổ sách đòi hỏi nỗ lực có chủ đích. Các ngân hàng quốc gia đã phần lớn từ bỏ sản phẩm này, trong khi các tổ chức khu vực nhỏ và các hiệp hội tín dụng vẫn duy trì các dịch vụ mạnh nhất. Các hiệp hội tín dụng và ngân hàng cộng đồng thường xem các tài khoản này là công cụ quý giá để xây dựng mối quan hệ lâu dài và hỗ trợ khách hàng thích giao dịch trực tiếp tại chi nhánh.

Các ngân hàng hiện cung cấp dịch vụ tiết kiệm sổ sách bao gồm Cathay Bank, Dedham Savings, Dollar Bank, First Republic, Middlesex Savings Bank, Ridgewood Savings Bank, Spencer Savings Bank và Territorial Savings Bank. Nhiều ngân hàng này có mạng lưới chi nhánh hạn chế, tập trung tại các khu vực địa lý cụ thể. Tính khả dụng vẫn là một rào cản lớn—nhiều khách hàng không thể tìm thấy tổ chức phù hợp trong khu vực của họ.

Khi nào nên sử dụng tài khoản tiết kiệm sổ sách

Sức hấp dẫn của tài khoản tiết kiệm sổ sách vượt ra ngoài sự hoài niệm đơn thuần. Việc ghi chép bằng giấy giúp duy trì kỷ luật ngân sách và hỗ trợ người dùng theo dõi mục tiêu tiết kiệm qua các phương tiện vật lý. Yêu cầu phải đến chi nhánh để thực hiện giao dịch tạo ra một trở ngại tự nhiên, làm giảm khả năng tiêu xài bốc đồng, vì chủ tài khoản không thể truy cập ngay lập tức vào quỹ qua ATM hoặc chuyển khoản di động.

Đối với cha mẹ và người giám hộ, tài khoản sổ sách còn có chức năng giáo dục, giúp các chủ tài khoản trẻ tuổi hiểu về cơ chế gửi tiền, tích lũy lãi và trách nhiệm tài chính thông qua trải nghiệm thực tế.

Những hạn chế đáng kể

Dù có những lợi ích này, tài khoản tiết kiệm sổ sách vẫn mang theo những hạn chế lớn. Lãi suất thấp là một chi phí cơ hội thực sự so với các phương tiện tiết kiệm hiện đại. Khách hàng gặp bất tiện khi phải đến chi nhánh bắt buộc, không có khả năng quản lý tài khoản trực tuyến, và có nguy cơ mất sổ sách vật lý—đòi hỏi thủ tục thay thế tốn thời gian. Tính khả dụng hạn chế cũng làm giảm tính thực tiễn của chúng.

So sánh các lựa chọn vượt trội

Tài khoản tiết kiệm lợi suất cao vượt trội hơn hẳn so với tài khoản sổ sách về mọi mặt, ngoại trừ có thể là cảm giác vật lý của hồ sơ giấy tờ. Các tài khoản lợi suất cao hàng đầu mang lại mức lãi suất gấp đôi hoặc hơn so với tài khoản sổ sách, thường vượt quá 4.00% đến 5.00% APY. Các tài khoản này không tính phí hàng tháng, không yêu cầu số dư tối thiểu và hoàn toàn quản lý kỹ thuật số.

Tài khoản thị trường tiền tệ (MMAs) nằm ở mức trung bình, kết hợp bảo hiểm FDIC với khả năng truy cập thẻ ghi nợ và viết séc. Các MMA hàng đầu hiện trả lãi từ 4.00% đến 5.00% APY hoặc cao hơn, mặc dù thường yêu cầu số tiền gửi tối thiểu cao hơn và phí duy trì hàng tháng so với tài khoản sổ sách hoặc tiết kiệm tiêu chuẩn.

Chứng chỉ tiền gửi (CDs) cung cấp lợi nhuận cố định vượt xa lợi suất trung bình của tài khoản sổ sách. Với kỳ hạn từ một tháng đến mười năm, CDs phù hợp với các kế hoạch tài chính khác nhau. Các loại CD không phạt (no-penalty) giải quyết vấn đề phí rút sớm, mang lại sự linh hoạt mà không làm giảm lợi nhuận cạnh tranh.

Kết luận

Tài khoản tiết kiệm sổ sách là một sản phẩm đặc thù phù hợp với một nhóm khách hàng hẹp—những người ưu tiên giao dịch trực tiếp và ghi chép giấy tờ hơn là tối ưu hóa lãi suất và tiện lợi. Trong khi chúng vẫn phục vụ các nhu cầu cụ thể của khách hàng và giúp dạy các nguyên tắc tài chính cho người trẻ tuổi, các lợi suất cao hơn và tính linh hoạt của tài khoản tiết kiệm lợi suất cao, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi khiến chúng trở thành lựa chọn hợp lý hơn cho phần lớn người tiết kiệm muốn đạt lợi nhuận cạnh tranh trên khoản tiền gửi của mình.