Giá trị thực của thu nhập sáu con số trong nền kinh tế ngày nay: Một cái nhìn thực tế

Khi nào việc kiếm sáu con số ngừng có nghĩa là bạn đã “đạt được thành công”? Câu trả lời có thể khiến bạn ngạc nhiên—không phải là mốc đó biến mất, mà là lạm phát và kinh tế vùng miền đã định nghĩa lại căn bản giá trị của khoản lương đó thực sự mua được gì.

Ảo Tưởng Lạm Phát: Tại sao $100K Không còn như xưa

Vào những năm 1980, mức lương sáu con số thực sự biểu thị thành công trong sự nghiệp. Chuyên gia đầu tư Anthony Termini, với hơn 40 năm kinh nghiệm quản lý tài sản, nhìn nhận điều này: “Kiếm một trăm nghìn đô la vào những năm 1980 thực sự ấn tượng—tương đương gần 400.000 đô la ngày nay.”

Đó là sự thay đổi quan trọng. Nếu điều chỉnh theo lạm phát thuần túy, để đạt ngưỡng “đã thành công” cũ, bạn cần phải kiếm 400.000 đô la bây giờ. Tuy nhiên, ngay cả con số đó cũng không đảm bảo an toàn về lối sống như sáu con số từng hứa hẹn.

Vấn đề thực sự không chỉ là lạm phát chi tiêu chung. Đó là những gì đã xảy ra với các chi phí cụ thể—đặc biệt là nhà ở.

Chi Phí Nhà Ở Phá Vỡ Lời Hứa Sáu Con Số

Termini lấy nhà ở làm ví dụ rõ ràng nhất về cách số tiền lương thô sơ gây hiểu lầm. Một căn nhà trị giá nửa triệu đô ở vùng quê Midwest Mỹ có thể lớn hơn đáng kể so với cùng mức giá ở California, nơi mà nhà trung bình hiện khoảng 900.000 đô.

Nhưng điều tồi tệ hơn là: khả năng kiếm tiền và chi phí nhà ở không phù hợp về mặt địa lý. “Thu nhập cá nhân trung bình ở Midwest khoảng gần 45.000 đô,” Termini lưu ý. Trong khi đó, đạt sáu con số hoặc hơn thế lại dễ dàng hơn nhiều ở các thành phố ven biển đắt đỏ—chính nơi bạn cần nó nhất.

Kết luận của ông thật sâu sắc: thành công thực sự ngày nay có thể đòi hỏi một khoản vay thế chấp cho một bất động sản trị giá 500.000 đô đến $1 triệu đô, khiến ngưỡng sáu con số cũ trở nên vô nghĩa khi so sánh an ninh tài chính giữa các vùng miền.

Địa Lý Làm Mất Ý Nghĩa Của Sáu Con Số

Vị trí địa lý phá hủy mọi định nghĩa chung về thành công sáu con số. CPA và chiến lược gia tài chính Sharad Gondaliya giải thích rõ ràng: “Hai thập kỷ trước, 100.000 đô đã đưa bạn vào tầng lớp trung lưu cao ở hầu hết các thành phố Mỹ. Đến năm 2025, cùng mức thu nhập đó cảm thấy rõ ràng là trung bình ở các đô thị có chi phí cao.”

Các con số chứng minh quan điểm của ông. Dữ liệu của Cục Thống kê Lao động cho thấy trung bình một hộ gia đình Mỹ hiện tiêu hơn 70.000 đô mỗi năm trước khi tiết kiệm hoặc trả nợ.

Đối với những người kiếm một mình ở các khu đô thị lớn, sáu con số gần như chỉ đủ chi tiêu thiết yếu. “Khi đã tính tiền thuê nhà hoặc thế chấp, chăm sóc sức khỏe, khoản vay sinh viên và thuế, 100.000 đô gần như không còn dư dả tài chính,” Gondaliya giải thích.

Sự phân chia địa lý rõ ràng: “Ở San Francisco, mức lương đó hoạt động như 40.000 đô sau thuế và chi phí sinh hoạt. Ở Des Moines, nó vẫn mang lại sự ổn định thực sự và khả năng tiết kiệm.”

Định Nghĩa Lại Thành Công: Vượt Ra Ngoài Con Số Thu Nhập

Nếu thu nhập sáu con số không còn đảm bảo an toàn tài chính nữa, thì điều gì thực sự báo hiệu thành công hiện nay?

Cả hai chuyên gia đều chuyển hướng từ thu nhập như một thước đo đơn lẻ sang các chỉ số sức khỏe tài chính toàn diện hơn.

Tổng tài sản ròng như một tiêu chuẩn tốt hơn

Termini ủng hộ tổng tài sản ròng như một thước đo vượt trội. “Tổng tài sản ròng trung bình ở Mỹ khoảng 193.000 đô,” ông nói. “Bạn cần nhiều hơn thế rất nhiều để chứng minh thành công tài chính thực sự.”

Theo dữ liệu của Forbes, để nằm trong top 10% về tổng tài sản ròng của các hộ gia đình Mỹ, cần khoảng 970.900 đô—một con số đòi hỏi nhiều năm kiếm tiền bền bỉ và đầu tư thông minh, chứ không chỉ một cột mốc lương.

Tiêu chuẩn sẵn sàng nghỉ hưu

Kế hoạch nghỉ hưu còn đưa ra các mục tiêu rõ ràng hơn. Hướng dẫn của Fidelity đề xuất tích lũy gấp 10 lần thu nhập hàng năm của bạn khi đến tuổi 67 để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Sử dụng mức sáu con số đã điều chỉnh theo lạm phát là 400.000 đô, điều đó có nghĩa là cần phải có $4 triệu đô đã tiết kiệm trước khi nghỉ hưu.

Thước đo thành công dựa trên kết quả

Gondaliya đề xuất chuyển hoàn toàn từ định nghĩa dựa trên thu nhập sang dựa trên kết quả. “Thành công bây giờ có nghĩa là độc lập tài chính và an ninh lối sống—chứ không chỉ là con số thu nhập,” ông lập luận.

Các dấu hiệu thành công thực tế đã thay đổi:

• Dự trữ khẩn cấp: Dự trữ từ sáu đến mười hai tháng chi tiêu cho thấy bạn không sống paycheck-to-paycheck
• Ổn định nhà ở: Chỉ cần có khả năng chi trả và duy trì một ngôi nhà ở khu vực mong muốn đã trở thành thành tựu hợp lệ, nhất là khi giá bất động sản tăng vọt
• Kỷ luật chi tiêu: Kiếm 150.000 đô trong khi chi tiêu 160.000 đô khiến bạn rơi vào cảnh thiếu hụt; kiếm 100.000 đô trong khi duy trì tiết kiệm thực sự tạo ra sự an toàn

Kết Luận Về Sáu Con Số Hôm Nay

“Thước đo thành công mới là sống phù hợp với khả năng tài chính của bạn một cách đáng kể và có không gian để phát triển,” Gondaliya kết luận. “Bạn có thể kiếm sáu con số và vẫn cảm thấy áp lực tài chính nếu chi tiêu chiếm hết thu nhập có sẵn. An toàn thực sự đến từ khoảng cách giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn thực sự cần chi tiêu.”

Sáu con số không còn là một mốc quan trọng—nó chỉ đơn giản đã được định nghĩa lại bởi địa lý, lạm phát và khoảng cách giữa thu nhập và sự an toàn về lối sống thực sự.