Bắt đầu từ tuổi trẻ: Những điều thanh thiếu niên cần biết về việc đầu tư vào cổ phiếu

Tại sao tuổi tác lại quan trọng đối với hành trình đầu tư của bạn

Bạn đã từng nghe ai đó nói “bắt đầu sớm càng tốt”? Đó không chỉ là lời động viên—toán học thực sự ủng hộ điều đó. Khi bạn bắt đầu đầu tư ở tuổi teen, bạn đang trao cho chính mình một lợi thế khổng lồ: thời gian. Và thời gian chính là thành phần bí mật giúp xây dựng sự giàu có.

Điều quan trọng là: Thời gian tiền của bạn nằm trong thị trường càng lâu, phép cộng lãi suất càng phát huy tác dụng kỳ diệu. Lãi kép là khi lợi nhuận của bạn tạo ra lợi nhuận riêng của nó, tạo thành một chu kỳ tăng trưởng theo cấp số nhân. Hãy tưởng tượng: bạn đầu tư 1.000 đô la với lãi suất APY 4.0%. Sau năm đầu tiên, bạn đã kiếm được 40 đô la. Nhưng sang năm thứ hai, mức lãi 4% không chỉ áp dụng trên số tiền ban đầu 1.000 đô la; nó áp dụng trên tổng 1.040 đô la. Bây giờ bạn kiếm được 41,60 đô la. Số tiền phụ thêm 1,60 đô la có vẻ nhỏ, nhưng nhân lên qua hàng thập kỷ, sự khác biệt này trở thành thay đổi cuộc đời.

Ngoài các con số, bắt đầu sớm còn dạy bạn những bài học mà bạn trưởng thành sẽ cực kỳ cần thiết. Bạn sẽ học cách thị trường hoạt động, cảm giác chịu rủi ro như thế nào, và cách đưa ra quyết định với tiền của mình. Đây không phải là những khái niệm trừu tượng bạn có thể nhồi nhét trước khi bắt đầu 401(k)—chúng là những bài học tốt nhất khi rủi ro còn thấp và quỹ thời gian của bạn còn dài.

Thực tế pháp lý: Bạn cần bao nhiêu tuổi để mở tài khoản?

Hãy đi thẳng vào vấn đề: Bạn phải đủ 18 tuổi để tự mở tài khoản đầu tư riêng biệt. Không có ngoại lệ. Nếu bạn dưới 18 tuổi và muốn mở tài khoản môi giới cá nhân, tài khoản hưu trí hoặc bất kỳ tài khoản đầu tư nào một mình, bạn sẽ gặp khó khăn. Tin vui là? Đây không phải là con đường duy nhất.

Với sự đồng ý của cha mẹ, người giám hộ hoặc người lớn đáng tin cậy, bạn có thể truy cập một số tài khoản đầu tư cho phép bạn bắt đầu xây dựng sự giàu có ngay bây giờ. Sự khác biệt chính giữa các tài khoản này là quyền sở hữu so với quyền kiểm soát. Trong một số tài khoản, bạn sở hữu các khoản đầu tư và có quyền quyết định ngang nhau. Trong các tài khoản khác, bạn sở hữu tài sản nhưng người lớn đưa ra quyết định cuối cùng (dù họ có thể bao gồm bạn trong quá trình ra quyết định).

Các lựa chọn tài khoản của bạn: Loại nào phù hợp?

Tài khoản môi giới chung: Quyền kiểm soát tối đa & Linh hoạt

Với tài khoản chung, cả người vị thành niên và người lớn đều được ghi tên là chủ sở hữu. Quan trọng hơn, cả hai đều có quyền quyết định. Đây là lựa chọn linh hoạt nhất—bạn có ý kiến thực sự về những gì bạn đầu tư.

Cách hoạt động thực tế: Một người lớn (cha mẹ, người giám hộ hoặc thậm chí bạn bè thân thiết) có thể mở tài khoản này cùng bạn. Dù trong tài khoản có gì, cả hai đều sở hữu chung. Bạn có thể đưa ra quyết định đầu tư cùng nhau hoặc riêng biệt. Khi bạn lớn hơn, người lớn có thể dần dần giao cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn, biến nó từ một trải nghiệm hướng dẫn thành một tài khoản hoàn toàn độc lập.

Điểm trừ? Không có ưu đãi thuế đặc biệt. Bạn sẽ phải nộp thuế lợi nhuận vốn dựa trên mức thuế của bạn và thời gian giữ khoản đầu tư. Nhưng đổi lại, bạn có sự linh hoạt—tài khoản chung thường hỗ trợ phạm vi lựa chọn đầu tư rộng nhất qua hầu hết các nhà môi giới.

Tài khoản ủy thác (Custodial Accounts): Đầu tư có giám sát

Trong tài khoản ủy thác (UGMA hoặc UTMA), cấu trúc thay đổi. Bạn sở hữu các khoản đầu tư, nhưng một người giám hộ (thường là cha mẹ hoặc người giám hộ) kiểm soát các quyết định đầu tư. Người giám hộ chắc chắn có thể hỏi ý kiến của bạn, nhưng về mặt pháp lý, họ là người quyết định.

Ưu điểm ở đây? Lợi ích thuế. Các tài khoản ủy thác cung cấp một thứ gọi là “thuế trẻ em” (kiddie tax). Một phần lợi nhuận không kiếm được của bạn mỗi năm sẽ được miễn thuế hoàn toàn. Phần còn lại sẽ bị đánh thuế theo mức thuế của bạn (có thể thấp hơn mức thuế của cha mẹ bạn). Bất cứ gì vượt quá mức đó sẽ bị đánh thuế theo mức thuế của cha mẹ.

Có hai loại chính:

UGMA (Luật quà tặng cho người vị thành niên (Uniform Gifts to Minors Act)): Chỉ giữ các tài sản tài chính—cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ, sản phẩm bảo hiểm. Có mặt ở tất cả 50 bang.

UTMA (Luật chuyển nhượng cho người vị thành niên (Uniform Transfers to Minors Act)): Có thể giữ mọi thứ mà UGMA giữ, cộng thêm tài sản vật lý như bất động sản hoặc xe cộ. Được áp dụng ở 48 bang (South Carolina và Vermont là ngoại lệ).

Khi đủ tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21 tuổi, tùy theo từng bang—bạn sẽ có toàn quyền kiểm soát tài khoản và mọi thứ trong đó.

Tài khoản Roth IRA ủy thác: Tăng trưởng miễn thuế trọn đời

Một lựa chọn mạnh mẽ mà nhiều thanh thiếu niên bỏ qua: Nếu bạn kiếm tiền (làm việc mùa hè, trông trẻ, dạy kèm, làm freelance), bạn có thể mở một Roth IRA ủy thác.

Năm 2023, bạn có thể đóng góp số tiền nhỏ hơn giữa thu nhập kiếm được của bạn hoặc 6.500 đô la mỗi năm. Điều đặc biệt của Roth IRA dành cho thanh thiếu niên là: Bạn đóng góp số tiền đã chịu thuế rồi. Số tiền đó sau đó tăng trưởng miễn thuế trong hàng thập kỷ, và bạn rút ra miễn thuế khi nghỉ hưu. Vì bạn có thể ít hoặc không phải nộp thuế khi còn là thiếu niên, việc khóa mức thuế thấp đó ngay bây giờ trong khi đóng góp vào Roth là chiến lược tài chính sáng suốt.

Người lớn quản lý tài khoản trong khi bạn còn là người vị thành niên, nhưng số tiền thuộc về bạn. Và với hàng thập kỷ tích lũy lãi suất, khoản đóng góp sớm đó sẽ trở thành sự giàu có đáng kể khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.

Bạn thực sự nên đầu tư vào gì?

Sau khi đã chọn loại tài khoản, câu hỏi tiếp theo đơn giản: Bạn mua gì? Ở tuổi của bạn, với hàng thập kỷ trước mắt để cần tiền, các khoản đầu tư tập trung vào tăng trưởng là lựa chọn phù hợp. Bạn chưa cần đến sự an toàn của trái phiếu hoặc các vị trí bảo thủ.

Cổ phiếu riêng lẻ

Mua một phần nhỏ quyền sở hữu trong một công ty. Nếu công ty phát triển tốt, cổ phiếu của bạn tăng giá trị. Rủi ro? Nếu công ty gặp khó khăn, khoản đầu tư của bạn cũng vậy. Nhưng có điều thú vị là chọn cổ phiếu—bạn có thể nghiên cứu các công ty, theo dõi tin tức của họ, và thảo luận các lựa chọn với bạn bè. Đây không phải là quản lý tiền thụ động; đó là xây dựng sự giàu có tích cực.

Quỹ tương hỗ

Một quỹ tương hỗ gom tiền để mua hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn khoản đầu tư cùng lúc. Bạn không đặt cược vào một cổ phiếu duy nhất; bạn đa dạng hóa qua nhiều khoản. Nếu một khoản giảm giá, tác động đến tổng thể đầu tư của bạn được giảm thiểu nhờ các khoản khác. Thỏa thuận là phí hàng năm trừ trực tiếp vào lợi nhuận của quỹ, vì vậy hãy so sánh các quỹ cẩn thận để đảm bảo bạn nhận được giá trị.

Quỹ ETF (Exchange-Traded Funds)(

ETF tương tự quỹ tương hỗ—các khoản nắm giữ đa dạng trong một lần mua—nhưng có điểm khác biệt chính. Chúng giao dịch suốt cả ngày như cổ phiếu )quỹ tương hỗ chỉ định thanh toán một lần mỗi ngày(. Quan trọng hơn, hầu hết ETF là các quỹ theo chỉ số thụ động, nghĩa là chúng theo dõi một bộ sưu tập các khoản đầu tư đã được thiết lập sẵn thay vì dựa vào các nhà quản lý để chọn ra người thắng kẻ thua.

Tại sao điều đó quan trọng? Các quỹ theo chỉ số thụ động thường vượt trội hơn các quỹ quản lý chủ động trong khi phí thấp hơn. Đối với một thiếu niên muốn đầu tư qua nhiều cổ phiếu và trái phiếu, ETF theo chỉ số là lựa chọn hợp lý.

Tại sao bắt đầu ngay bây giờ lại quan trọng hơn bạn nghĩ

) Phép cộng lãi suất là siêu năng lực của bạn

Dù bạn dùng tài khoản chung, tài khoản ủy thác, hay Roth IRA, phép cộng lãi suất chính là động cơ nền tảng. 1.000 đô la bạn đầu tư khi 16 tuổi không chỉ đứng đó—nó nhân lên qua hơn 50 năm tiềm năng tăng trưởng. Người bắt đầu ở tuổi 30 không thể nào bắt kịp, dù họ đầu tư mạnh mẽ thế nào đi nữa.

Bạn đang xây dựng thói quen trọn đời

Đầu tư không phải là một sự kiện một lần; đó là một kỷ luật. Bắt đầu ngay bây giờ có nghĩa là khi bạn trưởng thành và có thu nhập đầy đủ, việc đầu tư đã trở thành phần trong cách bạn quản lý tiền—giống như trả tiền thuê nhà hoặc mua thực phẩm. Bạn sẽ không cảm thấy sốc trước biến động thị trường vì đã từng trải qua. Bạn sẽ không hoảng loạn trong các thời kỳ suy thoái vì biết đó là chuyện bình thường.

Chu kỳ thị trường trở thành bạn đồng hành, chứ không phải kẻ thù

Thị trường chứng khoán không đi lên theo một đường thẳng. Nó lên xuống theo chu kỳ, lặp lại nhiều lần. Tình hình tài chính của bạn cũng sẽ dao động—có năm bạn kiếm và tiết kiệm mạnh mẽ; có năm bạn tiêu nhiều hơn. Nếu bắt đầu sớm, bạn có nhiều năm để vượt qua các chu kỳ này. Bạn có thể chờ đợi các thời kỳ suy thoái qua đi. Bạn có thể điều chỉnh chiến lược khi cuộc sống thay đổi. Bạn có đặc quyền về thời gian.

Các loại tài khoản khác đáng để biết

529 Plans ###Tiết kiệm giáo dục(

Thiết kế đặc biệt cho chi phí đại học )mặc dù giờ đã mở rộng ra cho K-12, trường nghề, và nhiều hơn nữa(. Người lớn mở, kiểm soát và đóng góp tiền đã chịu thuế rồi. Quỹ tăng trưởng miễn thuế miễn là dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện. Rút tiền không đủ điều kiện sẽ bị đánh thuế cộng thêm 10% phí phạt )dù có ngoại lệ(.

) Accounts Tiết kiệm giáo dục (ESA/Coverdell)###

Cấu trúc tương tự 529 nhưng với giới hạn khác. Bạn có thể đóng góp tối đa $2.000 mỗi năm (cho ESA dành cho người khuyết tật, đóng góp tiếp tục sau 18 tuổi). Giới hạn thu nhập áp dụng, nhưng không có yêu cầu tối thiểu về tài khoản. Quỹ phải được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện trước 30 tuổi hoặc mất trạng thái miễn thuế.

( Tài khoản môi giới tiêu chuẩn của cha mẹ

Cha mẹ luôn có thể đầu tư thay cho bạn bằng tài khoản môi giới của chính họ. Không hạn chế, không giới hạn đóng góp, tiền có thể dùng cho bất cứ mục đích gì. Nhược điểm? Không có lợi ích thuế—khác với 529 hoặc ESA, lợi nhuận không được bảo vệ khỏi thuế.