Các cách chiến lược để nâng cao điểm tín dụng của bạn: Hướng dẫn toàn diện

Tư cách tín dụng của bạn ảnh hưởng đến nhiều quyết định trong cuộc sống—từ việc đảm bảo lãi suất ưu đãi đến việc vay thế chấp, phê duyệt bảo hiểm và hơn thế nữa. Nếu bạn muốn cải thiện điểm tín dụng của mình, việc hiểu rõ cơ chế đằng sau nó là điều cần thiết. Dưới đây là mười chiến lược đã được chứng minh có thể giúp bạn củng cố hồ sơ tài chính của mình.

Hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Trước khi đi vào các chiến thuật cụ thể, điều quan trọng là nhận thức rằng điểm tín dụng của bạn phản ánh trách nhiệm tài chính của bạn. Lịch sử thanh toán chiếm trọng số lớn nhất là 35%, tiếp theo là tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức 30%, độ dài lịch sử tín dụng là 15%, sự đa dạng của các loại tín dụng là 10%, và các yêu cầu vay mới là 10%. Hiểu rõ các tỷ lệ này giúp bạn ưu tiên các bước sẽ có tác động lớn nhất.

1. Sửa các sai sót trong hồ sơ tín dụng của bạn

Báo cáo tín dụng của bạn đóng vai trò là nền tảng của tư cách tín dụng. Các lỗi trong báo cáo này có thể gây thiệt hại không công bằng đến điểm của bạn. Bắt đầu bằng cách lấy báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm của bạn—bạn có quyền có một bản miễn phí mỗi 12 tháng từ các cơ quan tín dụng lớn.

Sau khi xem xét, nếu phát hiện ra sự khác biệt, hãy gửi tranh chấp trực tiếp với cơ quan chịu trách nhiệm về lỗi đó. Họ có 30 ngày để điều tra và sửa chữa bất kỳ thông tin không chính xác nào. Quá trình này đơn giản có thể ngay lập tức nâng cao điểm tín dụng của bạn nếu có lỗi thực sự tồn tại. Ủy ban Thương mại Liên bang cung cấp hướng dẫn chi tiết về cách xử lý quá trình tranh chấp này một cách hiệu quả.

2. Không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán

Yếu tố duy nhất—lịch sử thanh toán—chiếm hơn một phần ba trong tính toán điểm tín dụng của bạn. Một khoản thanh toán trễ có thể gây hậu quả nghiêm trọng, có thể giảm điểm của bạn tới 180 điểm. Thiệt hại này kéo dài nhiều năm trên báo cáo tín dụng của bạn.

Để duy trì hồ sơ thanh toán hoàn hảo, hãy xem xét thiết lập thanh toán tự động hoặc nhắc nhở trên lịch. Xây dựng thói quen này không chỉ bảo vệ điểm của bạn mà còn giúp bạn tránh phí trễ hạn và lãi suất không cần thiết. Thanh toán đúng hạn đều đặn là cách nhanh nhất để thể hiện độ tin cậy tài chính với các nhà cho vay.

3. Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn—tỷ lệ phần trăm của hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng—ảnh hưởng đáng kể đến điểm của bạn. Nếu bạn có hạn mức tín dụng 10.000 đô la nhưng còn nợ 3.000 đô la, tỷ lệ của bạn là 30%. Các chuyên gia khuyên giữ tỷ lệ này ở mức 30% hoặc thấp hơn, với mức thấp hơn càng tốt cho điểm của bạn.

Nếu tỷ lệ hiện tại của bạn vượt quá 31%, hãy ưu tiên giảm xuống. Điều này có thể có nghĩa là thanh toán các khoản dư nợ hiện tại hoặc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng (tuy nhiên tránh yêu cầu tăng hạn mức trên nhiều tài khoản cùng lúc, vì điều này có thể báo hiệu tình trạng tài chính khó khăn với các nhà cho vay).

4. Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng

Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng là một trong những cách trực tiếp nhất để cải thiện tỷ lệ sử dụng của bạn mà không cần phải trả hết nợ. Ví dụ, nếu bạn có 2.000 đô la nợ trên hạn mức 5.000 đô la (tỷ lệ 40%), yêu cầu tăng thêm 3.000 đô la sẽ làm giảm tỷ lệ của bạn xuống còn 25% với cùng mức nợ.

Chiến lược này hoạt động vì các nhà cho vay xem tỷ lệ sử dụng thấp hơn như một dấu hiệu quản lý tín dụng có trách nhiệm. Tuy nhiên, hãy phân bổ các yêu cầu của bạn đều đặn trên các tài khoản và tránh nộp nhiều đơn cùng lúc, vì điều này có thể khiến các nhà cho vay nghĩ rằng bạn đang gặp khó khăn tài chính hoặc có rủi ro vay mượn cao hơn.

5. Cân nhắc cẩn thận trước khi mở các hạn mức tín dụng mới

Độ dài lịch sử tín dụng—thời gian bạn đã vay mượn—chiếm 15% điểm của bạn. Mở các tài khoản mới tất nhiên sẽ làm giảm trung bình tuổi của các tài khoản, tạm thời làm giảm điểm của bạn. Dù đôi khi không tránh khỏi, hãy tránh mở nhiều hạn mức tín dụng mới cùng lúc.

Điều này không có nghĩa là không bao giờ mở tín dụng mới; mà là phải chiến lược về thời điểm và tần suất làm điều đó. Mỗi tài khoản mới là một khởi đầu mới không có lịch sử, điều này kéo giảm hồ sơ tổng thể của bạn.

6. Loại bỏ nợ tồn đọng

Thanh toán hết dư nợ thẻ tín dụng của bạn là chiến lược tối ưu để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng. Ngoài việc nâng cao điểm số, bạn còn tránh được lãi suất—người trung bình chi khoảng $855 hàng năm cho lãi suất thẻ tín dụng. Đạt được số dư bằng 0 thể hiện khả năng kiểm soát tài chính và làm bạn trở nên hấp dẫn hơn đối với các nhà phát hành thẻ tín dụng.

Lợi ích kép này—cải thiện điểm tín dụng cộng với loại bỏ phí lãi—là một trong những bước mạnh mẽ nhất để xây dựng tín dụng.

7. Tham gia thẻ tín dụng của người khác với tư cách người dùng ủy quyền

Trở thành người dùng ủy quyền trên một thẻ tín dụng được quản lý tốt có thể thúc đẩy nhanh quá trình cải thiện điểm của bạn, đặc biệt nếu tài khoản chính có hạn mức cao, tỷ lệ sử dụng thấp và lịch sử thanh toán tốt. Chiến lược này hoạt động vì toàn bộ lịch sử của tài khoản phản ánh trên hồ sơ tín dụng của bạn.

Cách này phổ biến để giúp các thanh niên xây dựng tín dụng từ đầu và có thể giúp bạn đạt điểm 700 hoặc cao hơn trong vòng vài năm. Chìa khóa là chọn chủ thẻ chính có thói quen tài chính xuất sắc và đảm bảo cả hai bên đều cam kết sử dụng có trách nhiệm và thanh toán đúng hạn.

8. Xây dựng danh mục tín dụng đa dạng

Sự đa dạng của các loại tín dụng chiếm 10% điểm của bạn. Các nhà cho vay thích những người vay có thể quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm:

• Tín dụng quay vòng: Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng nơi bạn có thể vay và trả lặp đi lặp lại
• Tín dụng trả góp: Các khoản vay như thế chấp, vay ô tô, vay sinh viên nơi bạn trả theo khoản cố định theo thời gian
• Tín dụng mở: Các tài khoản yêu cầu thanh toán đầy đủ hàng tháng, như một số dịch vụ tiện ích

Nếu hồ sơ hiện tại của bạn thiếu đa dạng, việc thêm các loại tín dụng khác nhau thể hiện khả năng quản lý tài chính tinh vi hơn. Ngoài ra, các dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà cho các cơ quan tín dụng có thể biến các chi phí thường xuyên thành cơ hội xây dựng tín dụng.

9. Cân nhắc vay xây dựng tín dụng (Credit Builder Loan)

Các khoản vay xây dựng tín dụng hoạt động khác biệt so với các khoản vay truyền thống. Thay vì nhận tiền ngay lập tức, nhà cho vay giữ số tiền vay của bạn trong một tài khoản trong khi bạn thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng. Khi bạn thanh toán, bạn dần dần có quyền truy cập vào số tiền đó—tất cả đều được báo cáo cho các cơ quan tín dụng.

Thỏa thuận này chứng minh bạn có thể xử lý các khoản thanh toán định kỳ, cung cấp con đường nhanh để nâng cao điểm, ngay cả với những người không có lịch sử thẻ tín dụng truyền thống.

10. Giữ các thẻ tín dụng cũ mở

Đóng các thẻ tín dụng cũ khi bạn đã nâng cấp lên các lựa chọn mới là điều hấp dẫn, nhưng hãy kiềm chế. Giữ các tài khoản cũ mở mang lại hai lợi ích quan trọng: tăng hạn mức tín dụng (giảm tỷ lệ sử dụng) và kéo dài lịch sử tín dụng (cải thiện hồ sơ người vay đã có kinh nghiệm).

Trừ khi bạn phải trả phí hàng năm lớn, giữ các tài khoản này mở không tốn gì và giúp ích đáng kể cho sự phát triển tín dụng dài hạn của bạn.

Những suy nghĩ cuối cùng về việc cải thiện điểm tín dụng của bạn

Biến điểm tín dụng thấp thành trung bình, tốt hoặc xuất sắc đòi hỏi chiến lược và sự nhất quán. Bằng cách hiểu cách nâng cao điểm tín dụng thông qua kỷ luật thanh toán, quản lý tỷ lệ sử dụng và đa dạng hóa tài khoản, bạn tạo ra hiệu ứng cộng hưởng. Mỗi bước củng cố các bước khác, dần dần chuyển hồ sơ tài chính của bạn từ rủi ro sang độ tin cậy trong mắt các nhà cho vay. Bắt đầu với các chiến lược phù hợp nhất với điểm yếu lớn nhất của bạn và xây dựng từ đó.