Tránh 9 sai lầm nghiêm trọng về thế chấp mà Dave Ramsey cảnh báo

Khi bạn vay thế chấp để mua nhà, bạn đang thực hiện một trong những cam kết tài chính quan trọng nhất trong đời. Những quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay sẽ ảnh hưởng đến hàng thập kỷ tương lai tài chính của bạn. Chuyên gia tài chính Dave Ramsey đã xác định chín sai lầm chủ chốt mà người vay thường mắc phải. Hiểu rõ những sai lầm này giúp bạn có vị thế mạnh hơn để đảm bảo khoản vay phù hợp với tình hình của mình.

Cạm bẫy khả năng chi trả: Vượt quá ngân sách

Lỗi đầu tiên và nguy hiểm nhất của bạn là vay quá mức khả năng chi trả hợp lý. Như Ramsey nói thẳng, việc gánh nặng nợ thế chấp quá lớn giống như “ném một quả bom nguyên tử vào ngân sách của bạn.” Khi bạn cố gắng gồng mình để trả các khoản hàng tháng, các nghĩa vụ tài chính khác sẽ bị ảnh hưởng—hoá đơn tiện ích không được thanh toán, quỹ dự phòng khẩn cấp cạn kiệt, và các mục tiêu dài hạn bị bỏ lại phía sau.

Hướng dẫn của Ramsey về vấn đề này rất rõ ràng: giữ tổng chi phí nhà ở—gồm khoản trả nợ thế chấp, thuế nhà và bảo hiểm nhà—ở mức bằng hoặc thấp hơn 25% tổng thu nhập sau thuế của bạn. Khoảng dự phòng này giúp bạn an tâm khi cuộc sống gặp phải những bất ngờ không lường trước.

Quyết định về tiền đặt cọc gây thiệt hại về sau

Không đủ tiền đặt cọc sẽ gây ra chuỗi vấn đề. Một khoản đặt cọc tối thiểu khiến bạn dễ mắc kẹt trong việc nợ nhiều hơn giá trị thực của tài sản và phải trả lãi suất vay cao hơn tổng thể. Ramsey đặt ra mức tối thiểu rõ ràng: đặt cọc ít nhất 10%, mặc dù ông khuyên mạnh mẽ nên đặt 20% khi có thể. Mức này giúp bạn có phần vốn chủ sở hữu, giảm rủi ro cho ngân hàng và giúp bạn có điều kiện vay tốt hơn.

Bất ngờ về phí đóng cửa

Nhiều người mua nhà chỉ tập trung vào tích góp tiền đặt cọc mà bỏ qua các khoản chi phí khác tại thời điểm kết thúc giao dịch. Phí đóng cửa, chi phí di chuyển và phí kiểm tra bất ngờ khiến nhiều người bị sốc. Nếu không lên kế hoạch cho các khoản này, bạn sẽ phải rút tiền từ quỹ dự phòng khẩn cấp, vay thêm hoặc thậm chí làm gián đoạn quá trình mua nhà vào phút chót.

Tại sao việc được phê duyệt trước là bắt buộc

Trước khi bắt đầu tìm nhà, hãy có thư xác nhận vay thế chấp trước. Tài liệu này chứng minh với người bán rằng bạn là người mua nghiêm túc và đủ điều kiện, giúp đẩy nhanh toàn bộ quá trình giao dịch. Ramsey coi đây là điều không thể thiếu—đây là giấy chứng nhận giúp phân biệt giữa người mua chỉ xem qua và người mua thực sự cam kết.

Lựa chọn loại khoản vay: Tránh các sản phẩm nợ thiết kế

Thị trường vay thế chấp có nhiều lựa chọn: vay theo lãi suất điều chỉnh, vay FHA, VA, USDA. Nhiều trong số này theo quan điểm của Ramsey, được thiết kế để đủ điều kiện cho các người vay có khả năng tài chính hạn chế, bất chấp khả năng thực tế của họ. Phương án của ông rất đơn giản: chọn vay cố định 15 năm thông thường thay thế. Điều này loại bỏ rủi ro lãi suất biến động và giúp xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh chóng, mặc dù khoản thanh toán hàng tháng cao hơn so với vay 30 năm.

Cạm bẫy người đồng ký

Nếu bạn cần người khác đồng ký vay, đó là dấu hiệu cho thấy bạn không thể tự mua nhà một cách độc lập. Ramsey cảnh báo rằng đi theo con đường này thường dẫn đến áp lực trả nợ. Bạn không chỉ đe dọa sức khỏe tài chính của chính mình—mà còn có thể kéo theo người đồng ký vào khó khăn của bạn nữa.

Điểm vay thế chấp: Ảo tưởng đắt đỏ

Điểm vay thế chấp cho phép bạn trả trước lãi suất bằng cách trả một phần phí vay ngay từ đầu. Ramsey khuyên tránh vì hầu hết người vay sẽ tái cấp vốn, chuyển nhà hoặc trả hết trước khi thu hồi khoản chi phí ban đầu đó. Một lựa chọn thông minh hơn là dùng số tiền đó để tăng tiền đặt cọc, giảm số tiền vay cần thiết.

Sai lầm cuối cùng: Tăng nợ trong quá trình đóng cửa

Đừng vay thêm tín dụng mới trong khi đang hoàn tất thủ tục vay thế chấp. Các ngân hàng xem đây là dấu hiệu cảnh báo lớn và có thể phá vỡ giao dịch của bạn. Giữ hồ sơ tín dụng của bạn ổn định cho đến khi chính thức hoàn tất.

Bằng cách tránh khỏi chín sai lầm này, bạn sẽ nâng cao đáng kể khả năng sở hữu một khoản vay phù hợp với thực tế tài chính của mình thay vì cố gắng vượt quá giới hạn.