Điểm tín dụng 600 của bạn không nhất thiết phải giới hạn tương lai tài chính của bạn: Đây là lộ trình của bạn

Điểm tín dụng 600 đặt bạn vào một vị trí khó khăn. Các tổ chức tài chính xem con số này như một dấu hiệu cảnh báo—they đặt câu hỏi liệu bạn có quản lý tiền vay một cách có trách nhiệm hay không. Thực tế? Các cánh cửa sẽ đóng lại. Lãi suất tăng vọt. Các lựa chọn thu hẹp. Nhưng phần khích lệ là: tình huống này không phải là vĩnh viễn, và con đường phía trước rõ ràng.

Bước đi mạnh mẽ nhất: Giảm số dư thẻ tín dụng của bạn

Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng, đây là nơi bắt đầu cho sự thay đổi của bạn. Số dư thẻ tín dụng cao là một kẻ giết chết âm thầm điểm số của bạn vì chúng làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng—tỷ lệ phần trăm của hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng một cách tích cực.

Dưới đây là cách tính: chia số dư hiện tại của bạn cho hạn mức tín dụng, sau đó nhân với 100. Giả sử bạn có hạn mức $1,000 và đang mang $900 một số dư. Đó là 90% tỷ lệ sử dụng. Giảm số dư đó xuống còn $200? Bây giờ bạn còn 20%.

Mối quan hệ giữa hai yếu tố này rất đơn giản: tỷ lệ sử dụng cao kéo điểm của bạn xuống. Tỷ lệ thấp nâng điểm lên. Người có tỷ lệ sử dụng một chữ số hiếm khi thấy điểm của họ bị ảnh hưởng tiêu cực bởi yếu tố này. Cách tiếp cận lý tưởng? Trả hết toàn bộ số dư hàng tháng. Mang theo số dư không cần thiết để xây dựng tín dụng—chỉ tốn kém và phản tác dụng.

Đừng bỏ qua Báo cáo Tín dụng của bạn

Điểm tín dụng 600 của bạn cho biết có điều gì đó không ổn, nhưng không nói rõ lý do tại sao. Người khác có cùng điểm số có thể có hồ sơ hoàn toàn khác biệt. Đó là lý do tại sao việc lấy báo cáo tín dụng thực tế của bạn là điều cần thiết.

Truy cập annualcreditreport.com—nguồn duy nhất được chính phủ ủy quyền để lấy báo cáo miễn phí. Yêu cầu cả ba báo cáo của các bureau: Equifax, Experian, và TransUnion. Không phải tất cả các chủ nợ đều báo cáo cho cả ba, vì vậy có thể xảy ra sự khác biệt.

Phát hiện lỗi báo cáo tín dụng trước khi chúng gây thiệt hại cho bạn

Hàng triệu người Mỹ có sai sót trong hồ sơ của họ. Trong khi việc sai tên công việc của bạn không làm giảm điểm của bạn, thì nhầm lẫn danh tính (khi hồ sơ của bạn bị trộn lẫn với ai đó cùng tên nhưng có các khoản thu nợ) chắc chắn sẽ làm vậy. Phát hiện lỗi? Sử dụng quy trình tranh chấp trực tuyến của bureau tín dụng ngay lập tức.

Trả chậm và Thu nợ: Thời gian thiệt hại

Trễ hạn một ngày? Có thể an toàn—dù bạn có thể phải trả phí trễ hạn. Trễ hạn 30 ngày? Đó là điều có thể báo cáo cho các bureau và rõ ràng gây hại. Trễ 60 ngày còn tệ hơn. Trễ 90 ngày hoặc bị chuyển sang thu nợ? Đó là những kẻ sát thủ điểm số.

Điều tích cực là gì? Lịch sử gần đây mới quan trọng nhất. Điểm của bạn chủ yếu dựa vào hai năm gần nhất. Một khoản trễ hạn từ năm năm trước sẽ không giữ bạn trong danh sách đen mãi mãi. Thậm chí tốt hơn, khi bạn trả hết một khoản thu nợ, nó không còn là gánh nặng hoạt động nữa trên điểm của bạn.

Nếu bạn mới trễ hạn gần đây nhưng thực sự là điều bất thường đối với bạn, hãy gọi cho chủ nợ của bạn. Nhiều người sẽ loại bỏ nó như một sự lịch sự một lần.

Vỡ nợ, T foreclosure, và Các sự kiện lớn khác

Chúng giống như trễ hạn trên steroids. Nếu bạn đã trải qua một trong số đó trong vòng hai năm qua, thời gian là đồng minh duy nhất của bạn. Bạn không thể cải thiện điểm của mình một cách quyết liệt ngay bây giờ—bạn chỉ còn cách chờ đợi để nó tự hết hạn trên báo cáo của bạn. (Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng mới thực sự có thể giúp điểm của bạn, ngay cả trong giai đoạn này.)

Vấn đề Tín dụng Mỏng

Không có lịch sử tín dụng? Không có điểm tín dụng. Rất ít lịch sử tín dụng? Có thể điểm thấp. Xây dựng tín dụng tự nhiên mất thời gian, nhưng bạn có thể tăng tốc. Hỏi ngân hàng của bạn về các khoản vay xây dựng tín dụng, hoặc lấy một thẻ tín dụng có thế chấp và sử dụng một cách tiết kiệm. Giả sử thanh toán đúng hạn, bạn sẽ thấy cải thiện trong vòng sáu tháng.

Hiểu tại sao 600 lại là một rào cản

Cả điểm FICO® và VantageScore (hai mô hình điểm số phổ biến nhất) đều dao động từ 300 đến 850. Cao hơn luôn tốt hơn. Hầu hết các nhà cho vay đặt giới hạn cho “tín dụng tốt” ở đâu đó giữa 660 và 670.

Các nhà cho vay đặt ra ngưỡng riêng của họ, nhưng theo gần như mọi tiêu chuẩn, 600 là thấp. Và điểm thấp mang lại những chi phí thực tế:

• Từ chối tín dụng: Nhiều nhà cho vay thế chấp yêu cầu tối thiểu 640. Một số sản phẩm tín dụng sẽ không có sẵn ở bất kỳ mức giá nào.
• Lãi suất cao hơn: Một khoản vay mua xe ở mức 600 sẽ tốn nhiều hơn đáng kể so với cùng khoản vay ở mức 700. Sự khác biệt này tích tụ theo năm tháng.
• Chi phí cao hơn trên toàn bộ: Thẻ tín dụng, vay cá nhân, bảo hiểm—tất cả đều đắt hơn.

Các nhà cho vay xem 600 là rủi ro cao. Họ nghi ngờ bạn sẽ thanh toán đúng hạn. Hồ sơ của bạn bị từ chối hoặc được chấp thuận với mức giá cao.

Tại sao Thời gian để Cải thiện của bạn có thể Ngắn hơn Bạn nghĩ

Điểm tín dụng là những bức tranh nhanh. Mọi hành động hướng tới cải thiện đều ghi nhận nhanh chóng. Trả nợ? Tính toán tiếp theo của bạn sẽ thấy điều đó. Sửa lỗi báo cáo? Tính lại ngay lập tức. Quản lý lịch sử tín dụng hạn chế? Thẻ có thế chấp cho thấy kết quả trong vòng vài tháng.

Tùy thuộc vào điều gì đang kéo điểm 600 của bạn xuống, nỗ lực tập trung và thời gian có thể thay đổi con số của bạn một cách ý nghĩa—đôi khi chỉ trong vài tháng. Sự kết hợp của việc trả nợ, chính xác báo cáo, và thanh toán đúng hạn đều tạo ra đà tích cực cộng hưởng.

Điểm tín dụng 600 của bạn không phải là án tử. Nó là tín hiệu rằng cần có sự thay đổi—và điều đó hoàn toàn nằm trong khả năng kiểm soát của bạn.