Quyết định thời điểm yêu cầu: Hiểu các lựa chọn An sinh Xã hội của bạn ở tuổi 62, 67 và 70

Đối với hàng triệu người nghỉ hưu Mỹ, An sinh xã hội là nền tảng của an ninh tài chính. Dữ liệu gần đây cho thấy chương trình này giúp khoảng 22,7 triệu người thoát nghèo hàng năm, trong đó có 16,5 triệu là người cao tuổi từ 65 trở lên. Tuy nhiên, bất chấp tầm quan trọng của nó, nhiều người chuẩn bị nghỉ hưu đối mặt với câu hỏi then chốt: tôi sẽ nhận được bao nhiêu an sinh xã hội khi đủ 62 tuổi so với chờ đợi đến sau này? Câu trả lời đòi hỏi phải hiểu cả cơ chế tính lợi ích và các tác động tài chính lâu dài của việc chọn thời điểm.

Khung bốn thành phần đằng sau khoản thanh toán hàng tháng của bạn

Phương pháp tính lợi ích hưu trí của SSA dựa trên bốn yếu tố liên kết với nhau. Lịch sử làm việc và hồ sơ thu nhập của bạn tạo nền tảng—cụ thể, SSA xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất đã điều chỉnh lạm phát của bạn. Điều này có nghĩa là, những người lao động có hồ sơ chưa đầy đủ sẽ phải chịu phạt: mỗi năm dưới 35 năm sẽ bị $0 được tính vào phép tính của bạn, điều này có thể giảm đáng kể lợi ích cuối cùng.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ—được xác định hoàn toàn dựa trên năm sinh của bạn—là yếu tố thứ ba. Đây là độ tuổi bạn đủ điều kiện nhận 100% lợi ích đã kiếm được. Yếu tố thứ tư và quan trọng nhất về chiến lược là tuổi bắt đầu yêu cầu. Quyết định này mang tầm ảnh hưởng lớn vì mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu, bắt đầu từ 62 đến 69, lợi ích hàng tháng của bạn có thể tăng khoảng 8% mỗi năm.

So sánh khoản thanh toán hàng tháng qua ba độ tuổi quan trọng

Sự biến động của lợi ích qua các độ tuổi yêu cầu là đáng kể. Theo dữ liệu SSA tháng 12 năm 2023:

• Yêu cầu ở 62 tuổi: Người nhận trung bình nhận được khoản thanh toán hàng tháng là $1,298.26. Lựa chọn này mang lại dòng tiền ngay lập tức nhưng giảm vĩnh viễn lợi ích, với mức giảm từ 25% đến 30% tùy theo năm sinh.

• Yêu cầu ở 67 tuổi: Khoản thanh toán trung bình tăng lên $1,883.50 mỗi tháng. Đối với người sinh năm 1960 trở đi, tuổi 67 là tuổi nghỉ hưu đầy đủ, trở thành mốc quan trọng hấp dẫn cho những ai muốn nhận đủ lợi ích mà không bị giảm.

• Yêu cầu ở 70 tuổi: Người nghỉ hưu trung bình nhận được $2,037.54 mỗi tháng—lớn hơn 57% so với yêu cầu ở 62 tuổi. Tùy theo năm sinh, chờ đến 70 tuổi mang lại lợi ích lớn hơn 24% đến 32% so với mức lợi ích của tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Những con số này minh họa lý do tại sao các quyết định về thời điểm yêu cầu cần được cân nhắc cẩn thận. Ngoài nhu cầu trước mắt, giá trị tích lũy của các chiến lược yêu cầu khác nhau thay đổi đáng kể theo thời gian.

Những gì nghiên cứu tiết lộ về chiến lược tối ưu

Một nghiên cứu quan trọng năm 2019 của United Income đã phân tích 20.000 mô hình yêu cầu của người nghỉ hưu, so sánh các quyết định thực tế với các lựa chọn “tối ưu” về mặt toán học—những lựa chọn tối đa hóa lợi ích trọn đời. Kết quả thật đáng để xem xét.

Nghiên cứu phát hiện rằng hành vi yêu cầu thực tế khác xa so với tối ưu. Trong khi chỉ 8% các yêu cầu ở tuổi 62, 63 và 64 là tối ưu, khoảng 57% nhóm này sẽ đạt được thu nhập trọn đời cao nhất bằng cách trì hoãn đến tuổi 70. Yêu cầu ở tuổi 67 sẽ là tối ưu cho khoảng 10% người yêu cầu—ít hơn nhiều so với số thực tế yêu cầu ở độ tuổi đó.

Khoảng cách này tồn tại vì nhiều người nghỉ hưu ưu tiên tiếp cận ngay lập tức các khoản tiền mà không tính đến rủi ro tuổi thọ. Thực tế toán học rõ ràng: đối với những người sống đến trung niên 80 và hơn thế nữa, việc trì hoãn yêu cầu sẽ tăng đáng kể tổng lợi ích trọn đời nhận được.

Điều chỉnh theo hoàn cảnh cá nhân của bạn

Hoàn cảnh cá nhân không thể tránh khỏi ảnh hưởng đến các quyết định yêu cầu tối ưu. Người lao động mắc các vấn đề sức khỏe mãn tính có thể hợp lý ưu tiên yêu cầu sớm hơn. Các vợ chồng có thu nhập thấp tập trung vào việc tạo thu nhập gia đình cũng có thể hưởng lợi từ việc yêu cầu sớm hơn. Tình trạng hôn nhân và chiến lược lợi ích vợ/chồng cũng ảnh hưởng đến tính toán.

Tuy nhiên, tổng thể các nghiên cứu đều nhất trí rằng đối với phần lớn người chuẩn bị nghỉ hưu trong tương lai mà không có vấn đề sức khỏe đặc biệt, kiên nhẫn sẽ mang lại kết quả lâu dài tốt hơn. Các ưu đãi tích hợp của An sinh xã hội—tăng 8% mỗi năm—toán học thưởng cho những ai sẵn sàng trì hoãn yêu cầu. Trong khi sự không chắc chắn về tuổi thọ khiến kết quả cá nhân khó dự đoán, dữ liệu tổng thể liên tục cho thấy việc chờ đợi mang lại lợi ích cho đa số người nhận.

Chiến lược này trở nên rõ ràng khi xem xét rằng lợi ích hàng tháng ở tuổi 70 lớn hơn 57% so với yêu cầu ở tuổi 62, và điều này cộng dồn trong hơn 20 năm nghỉ hưu có thể xảy ra.