Cách bảo vệ séc an sinh xã hội trị giá 5.251 đô la mỗi tháng vào năm 2026: Bản đồ đường đi đầy đủ

Thực tế: Những gì cần thiết

Khi bạn nghĩ về các khoản kiểm tra An sinh xã hội, hầu hết mọi người hình dung khoản thanh toán trung bình hàng tháng là $2,071. Nhưng có một cấp cao hơn và lớn hơn nhiều. Những người đủ điều kiện nhận kiểm tra An sinh xã hội tối đa có thể nhận tới $5,251 mỗi tháng vào năm 2026, tương đương hơn $63,000 hàng năm. Mức thu nhập này phù hợp với số tiền mà nhiều hộ gia đình Mỹ chi tiêu hàng năm. Tuy nhiên, để đủ điều kiện nhận các khoản kiểm tra An sinh xã hội cao cấp này, bạn phải đáp ứng ba tiêu chí nghiêm ngặt mà phần lớn người lao động không bao giờ đạt được.

Điều kiện Một: Lịch sử công việc của bạn phải kéo dài ít nhất 35 năm

Cơ quan An sinh xã hội tính toán khoản trợ cấp hàng tháng dựa trên 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn. Trong khi bạn về mặt kỹ thuật có thể yêu cầu trợ cấp chỉ với 10 năm làm việc, bắt đầu sớm hơn đi kèm với một khoản phạt tích tụ đáng kể theo thời gian.

Dưới đây là phép tính: Nếu bạn chỉ làm việc 30 năm khi nộp đơn, phép tính của bạn sẽ bao gồm 5 năm không có thu nhập. Mỗi khoảng trống này giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn đi vài đô la, và trong vòng 20-30 năm nghỉ hưu, điều này có thể dẫn đến mất hàng chục nghìn đô la lợi ích.

Phần tích cực? Làm việc vượt quá 35 năm không gây phạt bạn — ngược lại, nó giúp bạn. Nếu thu nhập gần đây của bạn vượt quá trung bình lịch sử, tiếp tục làm việc thực sự có thể tăng kích thước các khoản kiểm tra An sinh xã hội của bạn. Điều này ngày càng trở nên quan trọng đối với những người đã trải qua sự phát triển nghề nghiệp hoặc tăng lương muộn trong cuộc đời.

Điều kiện Hai: Thu nhập chịu thuế tối đa trong suốt 35 năm

Để mở khóa các khoản kiểm tra An sinh xã hội lớn nhất có thể, bạn phải đã đóng thuế An sinh xã hội tối đa trên thu nhập của mình mỗi năm trong suốt 35 năm đó. Vào năm 2026, ngưỡng này là $184,500 — có nghĩa là bất kỳ thu nhập nào vượt quá mức này sẽ không bị đánh thuế cho mục đích An sinh xã hội.

Yêu cầu này là rào cản lớn nhất đối với hầu hết người lao động. Trừ khi bạn liên tục kiếm được thu nhập trên trung bình trong toàn bộ sự nghiệp của mình, bạn sẽ không đáp ứng được tiêu chuẩn này. Hầu hết các chuyên gia, kể cả những người có thu nhập cao, đều có những giai đoạn kiếm được dưới mức trần này do chuyển nghề, nghỉ phép hoặc những năm lương thấp hơn trong giai đoạn đầu của công việc.

Điều kiện Ba: Nộp đơn khi đủ 70 tuổi, không sớm hơn

Việc trì hoãn yêu cầu là bí quyết thành công. Những người tròn 70 tuổi vào năm 2025 nhận được $5,108 mỗi tháng, sau đó tăng lên $5,251 sau điều chỉnh lạm phát 2.8% cho năm 2026. Yêu cầu nộp đơn trước tuổi 70 có nghĩa là chấp nhận các khoản kiểm tra An sinh xã hội nhỏ hơn đáng kể — khoảng 25-30% so với tối đa.

Điều này có nghĩa là bạn không chỉ cần 35 năm làm việc và lịch sử thu nhập tối đa, mà còn cần khả năng tài chính để chờ đến tuổi 70 trước khi bắt đầu nhận trợ cấp xã hội. Đối với nhiều người lao động, điều này không thực tế, vì họ cần thu nhập sớm hơn để trang trải chi phí sinh hoạt hoặc lý do sức khỏe.

Các chiến lược thực tế khi không thể đạt được lợi ích tối đa

Nếu đạt tất cả ba điều kiện có vẻ như là điều không thể (và đối với phần lớn mọi người, thì), bạn vẫn còn nhiều lựa chọn. Một số chiến lược có thể giúp tăng đáng kể khoản kiểm tra An sinh xã hội của bạn:

Kéo dài thời gian làm việc: Mỗi năm làm việc bổ sung thay thế cho một năm có thu nhập thấp hơn hoặc không có thu nhập trong phép tính trợ cấp của bạn. Nếu hiện tại bạn kiếm nhiều hơn so với quá khứ, điều này đặc biệt giúp tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Tăng thu nhập hiện tại: Thương lượng tăng lương, chuyển sang các vị trí có mức lương cao hơn, hoặc bắt đầu các nguồn thu nhập phụ. Bất kỳ thu nhập nào dưới $184,500 vào năm 2026 đều giúp củng cố lợi ích tương lai của bạn. Các công việc phụ, làm tự do hoặc tư vấn đều có thể góp phần vào mục tiêu này.

Tối ưu hóa tuổi yêu cầu: Nếu tuổi 70 là không thể đạt được nhưng bạn có thể linh hoạt, thậm chí trì hoãn từ 62 đến 65 hoặc 67 cũng làm tăng đáng kể các khoản kiểm tra xã hội hàng tháng của bạn. Những người khỏe mạnh và có các nguồn thu nhập khác có thể hưởng lợi đáng kể từ cách tiếp cận này.

Giảm các năm không có thu nhập: Nếu bạn đã dành thời gian chăm sóc người thân, học tập hoặc thất nghiệp, đôi khi bạn có thể loại trừ một số năm khỏi phép tính của mình. Hiểu rõ các quy tắc này giúp tối ưu hóa lợi ích của bạn.

Kết luận về các khoản kiểm tra An sinh xã hội

Mức tối đa $5,251 có thể nằm ngoài tầm với của phần lớn người lao động, nhưng điều đó không nên làm bạn nản lòng. Ngay cả những cải thiện nhỏ trong chiến lược yêu cầu của bạn — dù là trì hoãn nộp đơn, tiếp tục làm việc, hay kiếm thêm thu nhập gần đây — đều có thể cộng thêm đáng kể vào thu nhập hưu trí của bạn. Sự khác biệt giữa yêu cầu ở tuổi 62 so với 70 có thể lên tới hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời bạn. Lập kế hoạch chiến lược cho các khoản kiểm tra xã hội ngày hôm nay có thể mang lại sự an toàn tài chính lớn hơn nhiều khi về hưu.