## Tại sao đóng góp hàng tháng vào 401(k) của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ

Hầu hết mọi người đều đánh giá thấp khả năng lợi nhuận kép có thể biến những khoản đầu tư nhỏ, đều đặn thành khoản tiết kiệm hưu trí lớn. Dành chỉ $100 hàng tháng cho 401(k) của bạn có vẻ khiêm tốn, nhưng qua một thập kỷ, phương pháp kỷ luật này có thể mang lại kết quả đáng ngạc nhiên.

## Phép tính đằng sau việc đầu tư đều đặn

Nếu bạn duy trì $100 đóng góp hàng tháng trong 10 năm với lợi nhuận trung bình hàng năm là 10% (điều này phù hợp với hiệu suất thị trường chứng khoán lịch sử trong 50 năm qua), tài khoản của bạn sẽ tăng lên khoảng 19.000 đô la. Tuy nhiên, phép màu thực sự xuất hiện khi bạn kéo dài thời gian đầu tư:

- **10 năm tiết kiệm:** ~$19,000
- **15 năm:** ~$38,000
- **20 năm:** ~$69,000
- **25 năm:** ~$118,000
- **30 năm:** ~$197,000
- **35 năm:** ~$325,000

Những dự báo này cho thấy lý do tại sao bắt đầu sớm quan trọng hơn nhiều so với việc tiết kiệm mạnh mẽ về sau.

## Tối đa hóa 401(k) của bạn với đóng góp từ nhà tuyển dụng

Một lợi thế thường bị bỏ qua là tính năng đối ứng của công ty. Nếu nhà tuyển dụng của bạn đối ứng 50% khoản đóng góp, khoản đầu tư hàng tháng hiệu quả của bạn sẽ tăng gấp đôi lên 200 đô la. Dựa trên giả định lợi nhuận 10%, lợi ích đối ứng này có thể đẩy tổng số sau 10 năm lên 38.000 đô la—gần như gấp đôi kết quả của bạn mà không cần nỗ lực cá nhân thêm.

Tính năng đối ứng của nhà tuyển dụng hoạt động như lợi nhuận ngay lập tức, không rủi ro trên số tiền của bạn. Không tận dụng tối đa điều này đồng nghĩa với việc bỏ lỡ phần thưởng trên bàn.

## Hiểu rõ rủi ro: Bạn có thể mất tiền trong các tài khoản hưu trí không?

Trong khi các kế hoạch 401(k) mang lại lợi ích về thuế và có thể có đối ứng từ nhà tuyển dụng, nhà đầu tư cần hiểu các rủi ro tiềm ẩn. Khác với tài khoản Roth IRA—cho phép rút tiền miễn thuế nhưng có các quy tắc đóng góp và giới hạn thu nhập khác nhau—401(k) làm cho số dư của bạn dễ bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường. Nếu thị trường giảm mạnh trong giai đoạn tích lũy, giá trị tài khoản của bạn sẽ dao động theo.

Điểm khác biệt chính: **Roth IRA cung cấp nhiều linh hoạt hơn về rút tiền sớm và đóng góp**, nhưng một 401(k) truyền thống hoặc Roth 401(k) trong kế hoạch của nhà tuyển dụng thường mang lại cơ hội đối ứng tốt hơn và giới hạn đóng góp cao hơn. Bạn có thể mất tiền trong Roth IRA không? Có, nếu các khoản đầu tư của bạn hoạt động kém hoặc thị trường giảm, mặc dù cấu trúc tài khoản tự bảo vệ các khoản đóng góp khỏi phí phạt rút tiền sớm.

## Xây dựng chiến lược nghỉ hưu của bạn

Thành công đòi hỏi ba yếu tố: nhất quán, thời gian và kỳ vọng thực tế. Đóng góp số tiền bạn có thể duy trì—dù là $100 hoặc nhiều hơn—và giữ nguyên số tiền đó trong 10-20 năm tạo ra một cơ chế tích lũy tài sản mạnh mẽ. Hiệu ứng lãi kép có nghĩa là các khoản đóng góp sớm của bạn tạo ra lợi nhuận, và lợi nhuận đó lại tạo ra lợi nhuận.

Thay vì theo đuổi các chiến lược phức tạp, hãy tập trung vào việc đóng góp đều đặn hàng tháng, tận dụng tối đa đối ứng của nhà tuyển dụng khi có thể, và đa dạng hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn qua các loại tài khoản khác nhau (401(k), IRA, Roth theo thu nhập và kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Bắt đầu ngay bây giờ, dù nhỏ, vẫn tốt hơn chờ đợi thời điểm "hoàn hảo" để đầu tư.