Tại sao Bảo hiểm Nhân thọ Bảo đảm Phí cho Người cao tuổi Thường có Chi phí Cao hơn Giá trị thực của nó

Hãy thành thật đi: nếu bạn đang tìm mua bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành, có lẽ bạn đã biết rằng lời mời chào nghe có vẻ quá tốt để là sự thật. Không khám sức khỏe, không câu hỏi về sức khỏe, phê duyệt ngay lập tức. Nhưng đây là điều các công ty bảo hiểm không nhấn mạnh—và điều mà mọi người cao tuổi cân nhắc về phạm vi bảo hiểm này cần hiểu rõ trước khi ký kết.

Rủi ro ẩn: Điều gì làm cho Bảo hiểm Đảm Bảo Phát Hành Đắt Đỏ

Ngay khi bạn nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành, bạn đang trả phí cho sự tiện lợi. Và chúng ta đang nói về mức phí cao chót vót. Với số tiền bảo hiểm thực sự bạn nhận được, chi phí sẽ cao hơn nhiều so với các chính sách tiêu chuẩn nơi bạn phải khám sức khỏe.

Tại sao? Bởi vì các công ty bảo hiểm đang gánh chịu rủi ro lớn. Họ bảo vệ những người có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, người cao tuổi 80 hoặc 90 tuổi, những người mà bình thường họ sẽ từ chối. Rủi ro đó được chuyển trực tiếp cho bạn qua các khoản phí bảo hiểm cao ngất ngưởng. Một chính sách bảo hiểm đảm bảo phát hành có thể tốn gấp 3-5 lần mỗi tháng so với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn truyền thống—nếu bạn thậm chí đủ điều kiện để có được một hợp đồng như vậy.

Những hạn chế thực sự: Tại sao phạm vi bảo hiểm có thể làm bạn thất vọng

Dưới đây là một cú sốc khác: hầu hết các chính sách đảm bảo phát hành giới hạn số tiền bảo hiểm tử vong khoảng 25.000 đô la. Chắc chắn, số tiền đó có thể đủ để trang trải chi phí tang lễ (trung bình từ 7.000-12.000 đô la ngày nay), nhưng sẽ để lại cho gia đình bạn một khoản bảo vệ tài chính tối thiểu ngoài ra.

Phép tính còn tồi tệ hơn khi bạn tính đến thời gian chờ đợi. Nhiều chính sách sẽ dần dần tăng số tiền bảo hiểm tử vong qua nhiều năm. Nghĩa là nếu bạn qua đời trong vòng 1-2 năm đầu, người thụ hưởng của bạn có thể chỉ nhận được một phần số tiền đã hứa—hoặc trong một số trường hợp, chỉ hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng. Đó là thực tế khắc nghiệt cho những ai mua bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ người thân yêu của mình.

Vậy khi nào Bảo hiểm Đảm Bảo Phát Hành thực sự hợp lý?

Bây giờ, hãy nói về lý do tại sao người cao tuổi và những người có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng đôi khi không còn lựa chọn nào khác.

Khi các điều kiện y tế cản trở bạn: Nếu bạn mắc bệnh tiểu đường, bệnh tim, tiền sử ung thư hoặc các bệnh lý nghiêm trọng khác, bảo hiểm theo kỳ hạn hoặc toàn bộ sẽ có khả năng bị từ chối ngay lập tức. Bảo hiểm đảm bảo phát hành bỏ qua hoàn toàn khám sức khỏe—không xem xét lịch sử y tế, không điều kiện loại trừ. Ai muốn có bảo hiểm đều có thể được.

Khi tuổi tác trở thành rào cản: Hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ không cung cấp chính sách tiêu chuẩn cho người trong độ tuổi 70 hoặc 80. Bảo hiểm đảm bảo phát hành loại bỏ giới hạn tuổi đó. Đối với người cao tuổi đột nhiên nhận ra họ muốn giúp con cái tránh nợ tang lễ hoặc các chi phí cuối đời khác, đây có thể là con đường duy nhất để có được phạm vi bảo hiểm.

Khi cần bảo vệ suốt đời: Khác với bảo hiểm theo kỳ hạn (kết thúc sau 10, 20 hoặc 30 năm), các chính sách đảm bảo phát hành thường duy trì hiệu lực suốt đời miễn là bạn tiếp tục trả phí. Điều đó có nghĩa là bạn được bảo vệ bất kể bạn sống lâu đến đâu.

Kết luận: Các lựa chọn tốt hơn đáng để khám phá

Trước khi cam kết mua bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành cho người cao tuổi, hãy xem xét các lựa chọn khác:

• Chính sách theo kỳ hạn không khám sức khỏe: Một số công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm theo kỳ hạn mà không cần khám sức khỏe toàn diện—rẻ hơn so với bảo hiểm đảm bảo phát hành, nhưng vẫn phù hợp với người có vấn đề sức khỏe
• Chính sách đơn giản hóa: Yêu cầu câu hỏi về sức khỏe cơ bản nhưng bỏ qua khám sức khỏe; thường rẻ hơn bảo hiểm đảm bảo phát hành
• Bảo hiểm mai táng: Được thiết kế đặc biệt để trang trải chi phí cuối đời, đôi khi rẻ hơn các chính sách bảo hiểm toàn bộ

Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành không phải là lừa đảo—nó phục vụ mục đích thực sự cho những người thực sự không thể mua được bảo hiểm ở nơi khác. Nhưng nó đắt đỏ, hạn chế về khoản thanh toán, và đi kèm thời gian chờ đợi khiến nó trở thành lựa chọn kém lý tưởng cho bất kỳ ai còn các lựa chọn khác. Như một chiếc lưới an toàn cuối cùng cho người cao tuổi không còn lựa chọn nào khác? Có thể. Như chiến lược bảo hiểm chính? Nên suy nghĩ kỹ hơn.