Sức mạnh của những thói quen nhỏ hàng ngày: Một $1 mỗi ngày thực sự mang lại cho bạn điều gì

Bạn đã từng tự hỏi điều gì sẽ xảy ra nếu tôi tiết kiệm 1 đô la mỗi ngày trong một năm—hoặc tốt hơn nữa, trong suốt cuộc đời? Một đô la có vẻ không đáng kể trong nền kinh tế ngày nay, nhưng toán học kể một câu chuyện hoàn toàn khác khi bạn cam kết tiết kiệm đều đặn qua nhiều thập kỷ.

Các con số không nói dối: Ba con đường dẫn đến tăng trưởng tài chính

Hãy bắt đầu với việc kiểm tra thực tế. Nếu bạn gửi $1 mỗi ngày mà không có lãi suất trong 50 năm (từ 18 đến 68 tuổi), bạn sẽ tích lũy được 18.250 đô la. Không thay đổi cuộc đời, nhưng đủ để trang trải một năm chi phí nghỉ hưu vừa phải hoặc tài trợ cho chuyến đi mơ ước mà bạn đã trì hoãn.

Nhưng đây là phần thú vị. Cùng một số tiền gửi vào tài khoản thị trường tiền tệ chỉ với lãi suất 1% mỗi năm, sẽ cộng dồn thành khoảng 23.646 đô la sau năm thập kỷ. Đó là nhiều hơn 29% so với không làm gì—và đó là trước khi lãi suất có thể tăng. Với lãi suất tăng lên 2 hoặc 3 phần trăm (điều này không phải là không thực tế), bạn sẽ đạt 31.178 đô la hoặc thậm chí 41.783 đô la tương ứng.

Bây giờ, nếu bạn sẵn lòng chấp nhận biến động của thị trường, kết quả trở nên thực sự đáng kinh ngạc. Đầu tư đô la hàng ngày của bạn vào một ETF theo dõi chỉ số S&P 500 sẽ tăng lên khoảng 698.450 đô la, giả định lợi nhuận trung bình hàng năm trong lịch sử là 11,23% từ 1965 đến 2014. Ngay cả sau khi trừ đi các khoản phí quản lý ETF khoảng 0,44%, bạn vẫn có thể rút ra khoảng 594.407 đô la.

Tại sao hầu hết mọi người thất bại trong việc này

Khoảng cách giữa lý thuyết và thực hành chính là nơi hầu hết các kế hoạch đổ vỡ. Nhiều tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền tệ yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu mà bạn có thể chưa có sẵn từ đầu. Lãi suất tiết kiệm truyền thống dao động từ 0,06-0,08%—hầu như là xúc phạm khi lạm phát làm giảm sức mua của bạn.

Đầu tư ETF cũng có những rào cản riêng: phí giao dịch từng rất cao, và một số công ty môi giới vẫn yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu lớn để mở tài khoản. Đây là nơi các kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc như 401(k)s trở thành những bước đột phá—bạn đầu tư $30 hàng tháng qua việc trích lương tự động mà không phải lo về khoản tiền gửi tối thiểu.

Hiệu ứng lãi kép thay đổi mọi thứ

Điều làm cho khái niệm này hấp dẫn không phải là đô la ban đầu—mà là những gì xảy ra theo thời gian. Nếu bạn tiết kiệm 1 đô la mỗi ngày trong một năm, đó chỉ là 365 đô la. Nhưng kéo dài kỷ luật đó qua năm thập kỷ với lãi kép và lợi nhuận thị trường hoạt động có lợi cho bạn, và bạn sẽ thấy những con số hoàn toàn khác biệt.

Sự khác biệt giữa để tiền trong tài khoản tiết kiệm lãi 0,08% so với ETF đa dạng hóa là khoảng 570.000 đô la sau 50 năm. Đó không phải là lỗi làm tròn—đó là tự do tài chính.

Bài học thực sự

Bài học chính ở đây vượt ra ngoài các con số: những hành động nhỏ, nhất quán sẽ tích tụ thành kết quả phi thường. Dù bạn chọn con đường bảo thủ (tài khoản tiết kiệm), con đường trung bình (trái phiếu/cổ tức), hay chiến lược tích cực (ETF tăng trưởng), chìa khóa là bắt đầu sớm và duy trì kỷ luật.

Bạn của tuổi 18 có thể cảm ơn chính mình hiện tại vì sự cam kết này, hoặc chính bạn ở tuổi 68 sẽ tự hỏi tại sao không bắt đầu sớm hơn. Đồng đô la tiêu hôm nay cho một ly cà phê mà bạn sẽ không nhớ, là đồng đô la nghỉ hưu mà bạn sẽ không bao giờ lấy lại được.