Phân tích thực sự: Làm thế nào người Mỹ thực sự tài trợ cho ước mơ cải tạo nhà của họ

Khi nói đến việc biến đổi không gian sống của bạn, câu hỏi đầu tiên không phải luôn luôn là “tôi nên sửa sang gì?” mà là “làm thế nào để tôi trả tiền cho nó?” Một khảo sát toàn diện với 2.000 chủ nhà Mỹ tiết lộ những sự thật đáng chú ý về chiến lược tài trợ cho việc cải thiện nhà cửa—và spoiler: nó phức tạp hơn nhiều so với chỉ đơn giản rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn.

Sự bùng nổ trong cải tạo nhà cửa Rất Thật (Và Đang Tăng)

Các con số không nói dối: 83% chủ nhà đã thực hiện ít nhất một dự án cải tạo nhà trong hai năm qua. Điều gì thúc đẩy làn sóng sửa sang này? Theo dữ liệu, khoảng 60% người trả lời đã hoàn thành các dự án trong vòng 12 tháng gần đây, mặc dù lạm phát đã làm giảm ngân sách gia đình.

Điều thú vị là—chủ nhà không phải ai cũng theo đuổi cùng mục tiêu. Trong khi một phần ba (33%) bị thúc đẩy bởi các sửa chữa cần thiết, thì 29% khác tập trung vào việc nâng cao chức năng, và 25% chỉ đơn thuần muốn nâng cấp về mặt thẩm mỹ. Chỉ 11% nghĩ đến việc tăng giá trị bán lại của nhà, điều này cho thấy phần lớn mọi người sửa sang cho chính mình, chứ không phải để bán trong tương lai.

Các dự án phổ biến nhất? Sơn nội thất đứng đầu, theo sau là sửa đổi phòng tắm và cập nhật thiết bị. Gần một nửa chủ nhà tự làm (DIY), trong khi 28% thuê thợ thi công trực tiếp. Một số khác, khoảng 27%, chia sẻ công việc—tự làm một phần, còn lại thuê ngoài.

Chiến lược Tiết kiệm Chiếm Ưu Thế (Nhưng Không Phải Là Câu Chuyện Đầy Đủ)

Đây là thống kê chính: gần hai phần ba chủ nhà dựa vào tiết kiệm để tài trợ cho dự án của họ. Tiền mặt vẫn là vua khi nói đến tài chính cải tạo nhà, chiếm 63% nguồn vốn.

Nhưng điều thú vị là—trong khi tiết kiệm dẫn đầu, thẻ tín dụng và vay mãi theo sau sát sao. Và khi chủ nhà chọn vay mượn, họ khám phá nhiều lựa chọn khác nhau:

• Vay thế chấp nhà chiếm 12% số người vay, họ sử dụng các khoản vay thế chấp nhà, HELOC hoặc các tùy chọn tái cấp vốn
• Vay cá nhân chiếm 9% trong tổng nguồn vốn, cung cấp khoản vay không thế chấp lên tới 50.000-100.000 đô la tùy theo nhà cho vay

Các mô hình chi tiêu cho thấy hai phần ba giữ dự án dưới 15.000 đô la, trong khi khoảng một phần ba chi tiêu nhiều hơn—đôi khi đáng kể. Trong số những người vay khoản vay cải tạo nhà, các mô hình vay mượn rất rõ ràng: 35% vay đúng số tiền họ cần, trong khi 35% vay nhiều hơn mức cần thiết. Chỉ 27% vay một cách thận trọng.

Giai đoạn Nghiên cứu: Chủ nhà Thông minh So sánh Các Lựa chọn Vay

Thật thú vị, phần lớn người trả lời không chỉ chọn lấy phương án tài chính đầu tiên có sẵn. Thay vào đó, họ tiến hành nghiên cứu—đôi khi rất kỹ lưỡng. Các phương pháp chủ nhà sử dụng để đánh giá các lựa chọn tài chính cho thấy điều gì đó quan trọng:

• Nghiên cứu trực tuyến dẫn đầu với 43%, phản ánh khả năng tiêu dùng thông minh ngày càng cao
• Mạng lưới cá nhân quan trọng với 29% hỏi ý kiến gia đình hoặc bạn bè để được giới thiệu
• Các tổ chức truyền thống vẫn đóng vai trò, với 14% kiểm tra trực tiếp với ngân hàng và các tổ chức tín dụng

Cách nghiên cứu đa kênh này nhấn mạnh một nguyên tắc quan trọng: khi vay tiền để cải tạo nhà, việc so sánh các lựa chọn không phải là tùy chọn—nó là điều cần thiết.

Phê duyệt, Lãi suất, và Tâm lý vay mượn

Điều gì khiến chủ nhà quyết định vay mượn thực sự? Với 44%, đó đơn giản là được phê duyệt. Nhưng những người khác bị ảnh hưởng bởi các điều khoản thuận lợi: 36% nhắc đến các ưu đãi lãi suất thấp, và 29% cảm thấy tự tin hơn nhờ các điều khoản tài chính tốt. Thêm vào đó, 36% có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà, điều này giúp họ tự tin tiến hành.

Tin tốt là—hầu hết các người vay (dựa trên phản hồi khảo sát) đã báo cáo trải nghiệm tích cực và nói rằng họ sẽ giới thiệu vay vốn cho người khác. Trong số những người không vay, 75% cho biết họ sẽ xem xét vay cho các dự án trong tương lai.

Chọn Lựa Con Đường Tài Chính của Bạn: Loại Vay Nào Phù Hợp Với Dự Án Của Bạn?

Khi nói đến việc vay tiền để cải tạo nhà, một kích cỡ không phù hợp với tất cả. Dưới đây là cách các lựa chọn khác nhau so sánh:

Vay cá nhân phù hợp nhất cho các dự án đã được xác định rõ. Bạn nhận một khoản tiền lớn ban đầu (thường từ 50.000-100.000 đô la), trả lại trong khoảng bảy năm, và thường không cần thế chấp.

Vay thế chấp nhà phù hợp nếu bạn đã tích lũy được nhiều vốn chủ sở hữu. Bạn sẽ được lãi suất thấp hơn vay cá nhân (vì nhà bạn làm tài sản thế chấp), nhưng đổi lại là rủi ro mất nhà nếu bạn vỡ nợ.

HELOCs cung cấp sự linh hoạt cho các dự án mở rộng. Bạn rút tiền khi cần, chỉ trả lãi trên số tiền đã sử dụng. Điều này rất phù hợp khi chi phí dự án có thể thay đổi theo thời gian.

Thẻ tín dụng có thể dùng khi cần, nhưng cẩn thận—lãi suất có thể rất cao trừ khi bạn săn được ưu đãi lãi suất thấp đặc biệt.

Chương trình của chính phủ như FHA Title I và các khoản vay 203(k) cung cấp một góc nhìn khác, với yêu cầu linh hoạt cho sửa chữa, cải tiến hoặc thay đổi qua các nhà cho vay được phê duyệt.

Chiến lược Phê duyệt: Đặt Vị Thế Để Thành Công

Muốn tăng khả năng được phê duyệt khi vay tiền cải tạo nhà? Dữ liệu gợi ý một số bước:

Đầu tiên, biết điểm tín dụng của bạn. Hầu hết các nhà cho vay muốn thấy điểm tín dụng tốt, mặc dù một số sẽ làm việc với điểm thấp hơn (với lãi suất cao hơn). Trước khi nộp đơn, hãy lấy báo cáo tín dụng của bạn và tranh chấp bất kỳ lỗi nào.

Thứ hai, giảm nợ hiện tại của bạn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn đáng kể sẽ cải thiện khả năng phê duyệt. Ngay cả việc trả giảm số dư thẻ tín dụng từ 30-50% cũng có thể tạo ra sự khác biệt.

Thứ ba, tính toán vị thế vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Hầu hết các nhà cho vay yêu cầu 15-20% vốn chủ sở hữu cho HELOC hoặc vay thế chấp. Nếu bạn ở mức giới hạn, trả bớt khoản vay thế chấp có thể giúp ích.

Cuối cùng, xem xét khả năng đủ điều kiện trước. Nhiều nhà cho vay cung cấp báo giá lãi suất mà không cần kiểm tra tín dụng cứng, giúp bạn so sánh các lựa chọn một cách an toàn.

Kết Luận: Phù Hợp Tài Chính Với Mục Tiêu Của Bạn

Dữ liệu khảo sát cho thấy chủ nhà ngày càng tinh vi trong việc tài trợ. Họ nghiên cứu các lựa chọn, so sánh lãi suất, và đưa ra các quyết định có chủ đích về cách tài trợ cho các cải tạo.

Dù bạn tài trợ dự án hoàn toàn bằng tiết kiệm hay khám phá cách tốt nhất để vay tiền cải tạo nhà, điều quan trọng là phù hợp: chọn phương thức tài chính phù hợp với loại dự án và tình hình tài chính của bạn. Đối với những người xem xét vay mượn, dành thời gian để so sánh và hiểu rõ các lựa chọn có thể tạo ra sự khác biệt giữa một giao dịch tốt và một sai lầm đắt giá.