Tại sao xây dựng quỹ hưu trí trong độ tuổi 20 và 30 lại thay đổi mọi thứ

Hầu hết người trẻ tuổi đều ưu tiên trả nợ vay sinh viên hoặc tiết kiệm cho việc mua nhà—hoàn toàn dễ hiểu. Tuy nhiên, theo nghiên cứu của Voya Financial, 64% người Mỹ sau này hối tiếc vì không bắt đầu tiết kiệm hưu trí từ những năm 20 của mình. Khoảng cách giữa những người bắt đầu sớm và những người trì hoãn có thể rất lớn, cả về mặt tài chính lẫn cảm xúc.

Chi phí thực sự của việc chờ đợi: Các khoản đóng góp hàng tháng tăng trưởng theo thời gian

Một trong những lý do thuyết phục nhất để bắt đầu tiết kiệm hưu trí sớm là toán học đơn giản. Nếu bạn muốn tích lũy $1 triệu đô la vào tuổi 67, yêu cầu đóng góp hàng tháng của bạn sẽ thay đổi đáng kể dựa trên thời điểm bắt đầu:

Bắt đầu sớm hơn một thập kỷ sẽ giảm gần một nửa khoản thanh toán hàng tháng cần thiết của bạn. Đây không chỉ là về con số—đây còn là về sự yên tâm. Những người trì hoãn lập kế hoạch hưu trí thường phải đối mặt với áp lực ngày càng tăng trong độ tuổi 40 và 50, trong khi phải cân bằng trách nhiệm gia đình, chi phí học đại học cho con cái, và các nghĩa vụ chăm sóc người cao tuổi tiềm năng.

Lãi kép: Người xây dựng tài sản vô hình của bạn

Lợi thế toán học của thời gian là không thể phủ nhận. Hãy xem xét kịch bản này: một khoản đầu tư đơn lẻ 10.000 USD kiếm lãi 5,00% APY, lãi suất được cộng dồn hàng tháng trong các khoảng thời gian khác nhau:

Thậm chí còn ấn tượng hơn—nếu bạn đóng góp $100 hàng tháng với cùng mức lãi 5,00% APY cho đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67), đây là cách các kết quả của bạn sẽ khác biệt:

Bắt đầu từ 20 tuổi so với 30 tuổi có nghĩa là bạn tạo ra gấp đôi lợi nhuận từ cùng một khoản đóng góp. Đó không phải là lời khuyên tài chính—đó là cơ chế của sự tăng trưởng theo cấp số nhân.

Chấp nhận rủi ro thông minh khi còn thời gian

Những người trẻ tuổi có lợi thế mà các nhà đầu tư lớn tuổi không thể sao chép: khả năng chịu đựng biến động ngắn hạn của thị trường. Trong khi trái phiếu và tài khoản tiết kiệm lãi suất cao mang lại sự an toàn, chúng tạo ra lợi nhuận khiêm tốn. Cổ phiếu và các khoản đầu tư dựa trên vốn chủ sở hữu mang rủi ro nhưng theo lịch sử, mang lại lợi nhuận vượt trội.

Dữ liệu lịch sử minh họa rõ ràng: cùng khoản 10.000 USD đầu tư vào cổ phiếu S&P 500 từ năm 1996 đến 2023 sẽ tăng lên đến 129.866 USD—tương đương lợi nhuận trung bình hàng năm 9,59%, bất chấp nhiều chu kỳ thị trường và suy thoái. So sánh với khoản 28.466 USD kiếm được với lãi 5,00% APY trong 27 năm, sự khác biệt rõ ràng hơn.

Trong độ tuổi 20 và 30, bạn có thể vượt qua các đợt điều chỉnh của thị trường và phục hồi trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Các nhà đầu tư trong độ tuổi 50 thường chuyển sang phân bổ bảo thủ hơn để bảo vệ tài sản tích lũy, hạn chế tiềm năng tăng trưởng.

Quy tắc tiết kiệm 15%: Khung làm việc thực tế

Các cố vấn tài chính thường khuyên nên tiết kiệm ít nhất 15% tổng thu nhập trước thuế cho hưu trí. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp khoản đóng góp đối ứng qua các kế hoạch 401(k) hoặc IRA SIMPLE—đây thực chất là tiền miễn phí giúp tăng tốc xây dựng tài sản.

Nếu việc dành 15% ban đầu cảm thấy quá tải, hãy bắt đầu nhỏ hơn và tăng dần khoản đóng góp khi thu nhập tăng lên. Yếu tố quan trọng không phải là tỷ lệ chính xác ban đầu—mà là hình thành thói quen và để thời gian làm phần còn lại.

Tại sao việc bắt đầu lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Lợi ích về tâm lý và tài chính của việc tiết kiệm hưu trí sớm vượt xa con số. Xây dựng quỹ hưu trí dần dần giúp giảm lo lắng tài chính, cho phép bạn theo đuổi các mục tiêu khác mà không cảm thấy tội lỗi, và tạo nền tảng cho sự giàu có lâu dài. Dù bạn mới ở tuổi 20 hay đang bắt đầu nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu, bắt đầu hôm nay vẫn tốt hơn là chờ đợi “thời điểm hoàn hảo”—thời điểm đó hiếm khi đến.

Bằng cách ưu tiên đóng góp đều đặn và tận dụng lãi kép qua nhiều thập kỷ, bạn biến những khoản tiết kiệm nhỏ hàng tháng thành một quỹ hưu trí đáng kể mà không phải chịu áp lực bắt kịp sau này.