Con đường của bạn để trở thành không nợ nần: Kế hoạch hành động chiến lược đến năm 2026

Nếu mùa mua sắm dịp lễ khiến số dư thẻ tín dụng của bạn cao hơn dự kiến, bạn không đơn độc. Năm ngoái, người Mỹ trung bình chi khoảng $902 902@E5@ đô la cho các khoản chi tiêu dịp lễ—mức cao kỷ lục được theo dõi bởi Hiệp hội Bán lẻ Quốc gia. Đối với nhiều người, những khoản mua sắm này đã trực tiếp ghi vào thẻ tín dụng, và bây giờ tháng 1 cảm thấy như là thời điểm lý tưởng để nghiêm túc về việc phục hồi tài chính. Thực tế là hầu hết mọi người đều trải qua nợ nần ở một thời điểm nào đó, và tin vui là phần lớn có thể thoát khỏi nó bằng cách tiếp cận đúng đắn.

Chuyên gia tài chính được chứng nhận Valerie Rivera so sánh tài chính cá nhân với sức khỏe thể chất: “Bạn ăn chơi trong tháng 12 rồi tháng 1 như thể, ‘Được rồi, đã đến lúc detox và lấy lại sức khỏe.’” Nếu việc trở thành người không nợ nần nằm trong kế hoạch của bạn cho năm 2026 nhưng bạn chưa biết bắt đầu từ đâu, bốn bước chiến lược này sẽ hướng bạn đúng hướng.

Bước 1: Đối mặt trực tiếp với Nợ của bạn — Tính toán chính xác những gì bạn đang nợ

Trước khi có thể xử lý nợ, bạn cần rõ ràng về những gì mình đang đối mặt. Điều này có nghĩa là liệt kê tất cả các khoản nợ—thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hóa đơn y tế, bất cứ thứ gì—kèm theo số dư chính xác và lãi suất của từng khoản. Bước nền tảng này sẽ phản ánh bức tranh tài chính thực sự của bạn.

Điều cần lưu ý: đối với nhiều người, bước này rất khó khăn về mặt cảm xúc. Chuyên gia tư vấn tài chính Samantha Gorelick lưu ý rằng “chúng ta được dạy cảm thấy xấu hổ về nợ thẻ tín dụng gần như là điều hiển nhiên, và trách nhiệm cá nhân đè nặng lên đó.” Nhưng cô nhanh chóng bổ sung bối cảnh quan trọng: nợ thường bắt nguồn từ các yếu tố hệ thống chứ không chỉ do thất bại cá nhân. Có thể lương của bạn chưa theo kịp lạm phát, hoặc bảo hiểm của bạn từ chối chi trả cho một khoản chi phí y tế lớn. Hiểu rõ nguyên nhân gốc rễ giúp bạn vượt qua cảm giác xấu hổ và hướng tới các giải pháp.

Đừng phí thời gian vào cảm giác tội lỗi, dù nợ của bạn xuất phát từ chi tiêu quá mức hay hoàn cảnh ngoài tầm kiểm soát. Mục tiêu ở đây là có một bản kiểm kê trung thực về những gì bạn nợ.

Bước 2: Ưu tiên Quỹ Khẩn cấp—Xây dựng nó ngay cả khi đang trả nợ

Điều này có vẻ nghịch lý, nhưng các chuyên gia tài chính đều khuyên như vậy: bắt đầu xây dựng quỹ khẩn cấp đồng thời với việc trả nợ. Tại sao? Bởi vì một sửa chữa xe bất ngờ hoặc hóa đơn y tế có thể làm gián đoạn toàn bộ kế hoạch của bạn và đẩy bạn trở lại nợ thẻ tín dụng.

Tin vui là bạn không cần một số tiền lớn để bắt đầu. Ngay cả 20 đô la mỗi tháng gửi vào tài khoản tiết kiệm sinh lời cao cũng có thể ngăn bạn phải dùng thẻ tín dụng cho các khoản chi khẩn cấp. Hãy tự động chuyển khoản này từ tài khoản kiểm tra của bạn để nó diễn ra “khi không để ý, không nghĩ tới,” Gorelick khuyên.

Khi bắt đầu trả nợ, bạn sẽ giải phóng thêm tiền mặt. Chuyển hướng số tiền đó vào quỹ khẩn cấp cho đến khi bạn tích lũy đủ để trang trải vài tháng chi phí. Kiên nhẫn là chìa khóa—việc xây dựng dự trữ đủ cho ba tháng có thể mất hai năm, và điều đó hoàn toàn chấp nhận được.

Bước 3: Chọn Chiến lược Trả nợ phù hợp

Khi bạn đã có bức tranh rõ ràng về những gì mình nợ và đã bắt đầu xây dựng quỹ khẩn cấp, đã đến lúc chọn chiến lược. Tích hợp các khoản nợ—gộp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán qua thẻ chuyển đổi số dư hoặc khoản vay hợp nhất—hoạt động tốt cho các khoản nợ không thế chấp như thẻ tín dụng.

Hợp nhất nợ hợp lý nếu bạn có thể đảm bảo lãi suất thấp hơn so với hiện tại. Ví dụ, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, trung bình lãi suất thẻ tín dụng khoảng 23% mỗi năm. Nếu bạn hợp nhất nợ đó thành khoản vay cá nhân với lãi suất 15% APR, bạn sẽ tiết kiệm đáng kể về lãi suất đồng thời rút ngắn thời gian trả nợ.

Thách thức? Để đủ điều kiện vay hợp nhất có điều kiện tốt thường yêu cầu điểm tín dụng tốt. Gorelick khuyên nên trả hết một vài khoản nợ nhỏ trước để nâng cao điểm tín dụng bằng cách giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng. “Bạn bắt đầu quá trình đó và đột nhiên nhận ra điểm tín dụng của mình đã nhảy vào nhóm 700,” cô nói. “Lúc đó, bạn có thể nộp đơn vay cá nhân để tái cấp vốn các khoản dư nợ còn lại và hợp nhất chúng.”

Nếu bạn không thích hợp nhất nợ, hãy xem xét các phương pháp thay thế:

• Phương pháp Snowball: Trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước, sau đó đến khoản nhỏ tiếp theo. Điều này tạo động lực tâm lý khi bạn đạt được các chiến thắng nhanh.
• Phương pháp Avalanche: Nhắm vào khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, rồi đến khoản cao thứ hai. Cách này tiết kiệm nhiều tiền hơn tổng thể vì bạn tập trung vào khoản nợ đắt nhất ngay từ đầu.

Bước 4: Biết khi nào cần sự giúp đỡ chuyên nghiệp là lựa chọn tốt nhất của bạn

Nếu bạn đang chìm trong nợ và không thấy lối thoát rõ ràng, có thể cần sự trợ giúp của chuyên gia. Tuy nhiên, hãy chọn lọc những gì bạn chọn.

Dịch vụ dàn xếp nợ quảng cáo rầm rộ, nhưng đi kèm hậu quả nghiêm trọng. Trong quá trình dàn xếp nợ, bên thứ ba thương lượng giảm nợ của bạn, có thể giúp bạn trả ít hơn số nợ thực sự. Tuy nhiên, điều này làm tổn hại điểm tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm—một chi phí thường không được tiết lộ rõ ràng từ đầu.

Lựa chọn an toàn hơn là kế hoạch quản lý nợ qua một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Ở đây, một nhà đàm phán chuyên nghiệp sẽ thương lượng các điều khoản tốt hơn—thường là lãi suất thấp hơn—và xây dựng kế hoạch trả nợ trong vòng ba đến năm năm. Khác với dàn xếp nợ, bạn vẫn trả đầy đủ nghĩa vụ của mình với các điều khoản tốt hơn, do đó điểm tín dụng của bạn vẫn được duy trì.