Xây dựng sự giàu có qua nhiều thế hệ từ mức lương sáu chữ số: Các ví dụ và chiến lược đã được chứng minh

Việc kiếm được sáu con số thu nhập đại diện cho một cột mốc quan trọng trong sự nghiệp, nhưng thước đo thực sự của thành công tài chính nằm ở những gì bạn xây dựng cho thế hệ sau của mình. Tạo ra sự giàu có theo thế hệ—tài sản và sự ổn định tài chính mang lại lợi ích cho con cái và cháu chắt của bạn—đòi hỏi nhiều hơn là chỉ kiếm tiền tốt; nó yêu cầu kế hoạch có chủ đích và hành động chiến lược. Hiểu các ví dụ về sự giàu có theo thế hệ trong thực tế có thể giúp bạn hình dung những điều khả thi cho gia đình của chính mình. Dù đó là danh mục bất động sản truyền lại qua nhiều thập kỷ, các tài khoản đầu tư đa dạng tích lũy theo nhiều thế hệ, hay các quỹ học bổng tài trợ cho tương lai của nhiều thành viên trong gia đình, sự giàu có theo thế hệ có nhiều dạng khác nhau. Tin vui là gì? Nếu bạn đang có mức lương sáu con số, bạn có khả năng kiếm tiền để biến thu nhập ngày hôm nay thành di sản gia đình ngày mai.

Nền tảng: Tài khoản hưu trí và loại bỏ nợ

Lời khuyên đầu tiên trong việc xây dựng sự giàu có theo thế hệ là thiết lập một nền tảng tài chính vững chắc. Điều này có nghĩa là coi việc tiết kiệm cho hưu trí không phải là tùy chọn, mà là nền tảng để xây dựng sự giàu có của bạn.

Theo Taylor Kovar, CFP và CEO tại Kovar Wealth Management, “Sức mạnh của lãi kép là đồng minh lớn nhất của bạn. Bắt đầu sớm và đều đặn đóng góp vào các tài khoản hưu trí như 401(k) và IRA có thể tạo ra một lớp đệm tài chính kéo dài vượt xa những năm làm việc của bạn.” Các con số thật thuyết phục: một đô la đầu tư ở tuổi 35 có hàng thập kỷ để nhân lên trước khi bạn nghỉ hưu, trong khi cùng một đô la ở tuổi 45 có ít thời gian để tích lũy hơn. Đó là lý do tại sao sự giàu có theo thế hệ thường bắt đầu từ việc lập kế hoạch hưu trí có kỷ luật.

Song song đó, hãy loại bỏ nợ lãi suất cao một cách quyết liệt. Nợ thẻ tín dụng với lãi suất 20% và các khoản vay cá nhân làm giảm khả năng đầu tư của bạn. Kovar nhấn mạnh: “Nợ lãi suất cao tiêu tốn tiền mà lẽ ra có thể được đầu tư và sinh lợi cho lợi ích của gia đình bạn. Mỗi đô la thoát khỏi khoản thanh toán nợ trở thành một đô la có thể dùng để tích lũy của cải.”

Giai đoạn tăng trưởng: Đầu tư chiến lược và đa dạng hóa tài sản

Khi nền tảng của bạn đã vững chắc, hãy chuyển sang giai đoạn tăng trưởng. Đây là nơi sự giàu có theo thế hệ tăng tốc.

Đa dạng hóa qua nhiều loại tài sản. Thay vì tập trung tài sản vào một loại đầu tư duy nhất, hãy phân tán rủi ro qua cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản và các khoản đầu tư thay thế. “Danh mục đa dạng hóa giúp nắm bắt các cơ hội tăng trưởng trong khi bảo vệ khỏi các suy thoái thị trường,” Kovar giải thích. “Việc cân đối lại định kỳ đảm bảo phân bổ của bạn phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và các hoàn cảnh sống thay đổi.”

Đầu tư bất động sản một cách chiến lược. Bất động sản tạo ra hai nguồn thu nhập xây dựng của cải cùng lúc: thu nhập cho thuê hàng tháng và sự tăng giá của tài sản. Ngoài các lợi ích trực tiếp này, các nhà đầu tư bất động sản còn được hưởng các khoản khấu trừ thuế về lãi vay thế chấp và thuế tài sản—những lợi thế hiếm khi có đối với người làm công ăn lương truyền thống. Đối với nhiều gia đình thu nhập cao, các ví dụ về sự giàu có theo thế hệ bao gồm các bất động sản cho thuê giữ hơn 20 năm, tăng giá trị trong khi tạo ra dòng tiền đều đặn có thể tái đầu tư hoặc chuyển giao cho thế hệ kế tiếp.

Tối ưu hóa hiệu quả thuế. Điều này phân biệt những người chỉ kiếm tốt từ những người xây dựng sự giàu có bền vững. Kovar lưu ý: “Đầu tư hiệu quả về thuế—sử dụng các tài khoản ưu đãi thuế, hiểu cách xử lý lợi nhuận vốn, và chiến lược quyên góp từ thiện—giúp bạn giữ lại nhiều hơn phần thu nhập của mình.” Một cố vấn tài chính hoặc CPA có thể cấu trúc các khoản đầu tư của bạn để giảm thiểu thuế, có thể tiết kiệm hàng trăm nghìn đô la trong suốt sự nghiệp.

Thiết lập các phương tiện tiết kiệm giáo dục. Nếu bạn có con hoặc cháu chắt, các kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cung cấp sự tăng trưởng miễn thuế khi sử dụng cho mục đích giáo dục. “Dành dụm quỹ ngay bây giờ cho các chi phí giáo dục tương lai loại bỏ một rào cản tài chính lớn cho thế hệ tiếp theo,” Kovar giải thích. “Đây là một trong những ví dụ rõ ràng nhất về sự giàu có theo thế hệ: giúp con cái tốt nghiệp mà không mắc nợ sinh viên.”

Xây dựng di sản: Lập kế hoạch di sản và Chiến lược từ thiện

Sự giàu có theo thế hệ thực sự đòi hỏi các cơ chế chuyển giao có chủ đích. Nếu không có kế hoạch phù hợp, thuế và các rắc rối pháp lý có thể tiêu tốn 40-50% tài sản của bạn trước khi người thừa kế nhận được gì.

Tạo kế hoạch di sản toàn diện. Điều này bao gồm di chúc, quỹ tín thác và các tài liệu pháp lý khác xác định chính xác cách tài sản của bạn được chuyển giao. Hiệp hội Luật sư Hoa Kỳ khuyên nên tham khảo ý kiến của luật sư, kế toán, cố vấn tài chính, chuyên gia bảo hiểm nhân thọ, ngân hàng và môi giới để cấu trúc di sản của bạn đúng cách. “Lập kế hoạch di sản đúng đắn đảm bảo tài sản của bạn chuyển giao theo ý muốn và giảm thiểu gánh nặng thuế cho người thừa kế,” Kovar nói.

Xem xét bảo hiểm nhân thọ như một công cụ tích lũy của cải. Nhiều người chỉ xem bảo hiểm nhân thọ như một phương tiện thay thế thu nhập. Tuy nhiên, các chính sách vĩnh viễn nhất định tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian, vừa là phương tiện bảo vệ vừa là công cụ đầu tư. Giá trị tiền mặt này có thể bổ sung thu nhập hưu trí hoặc làm quỹ dự phòng khẩn cấp—một thành phần chiến lược khác của việc xây dựng sự giàu có toàn diện.

Tích hợp chiến lược từ thiện một cách có chủ đích. Khi bạn đã xây dựng được sự giàu có đáng kể, hoạt động từ thiện trở thành cả niềm vui và lợi ích tài chính. Các khoản quyên góp từ thiện giảm thu nhập chịu thuế của bạn, và các quỹ tín thác từ thiện cho phép bạn hỗ trợ các mục tiêu bạn tin tưởng trong khi quản lý các tác động thuế. Ngoài lợi ích tài chính, điều này còn thể hiện sự rộng lượng cho con cái, dạy chúng rằng sự giàu có theo thế hệ đi kèm trách nhiệm.

Các ví dụ thực tế về sự giàu có theo thế hệ trong hành động

Sự giàu có theo thế hệ thực sự trông như thế nào trong thực tế? Hãy xem các ví dụ sau:

Gia tộc bất động sản: Một gia đình mua các bất động sản cho thuê khi họ ở tuổi 40 bằng mức thu nhập sáu con số và điểm tín dụng tốt. Qua 25 năm, các bất động sản này tăng giá trị trong khi tạo ra thu nhập cho thuê. Con cái thừa kế các bất động sản đã trả hết hoặc gần trả hết, tạo ra hơn 50.000 đô la mỗi năm, cung cấp thu nhập thụ động mà không cần đi làm. Đây là sự giàu có theo thế hệ bền vững.

Mô hình danh mục đầu tư: Một cặp đôi đầu tư đều đặn vào các quỹ chỉ số đa dạng và cổ phiếu riêng lẻ, tận dụng các tài khoản ưu đãi thuế và chiến lược thu hoạch lỗ để giảm thuế. Đến khi nghỉ hưu, danh mục của họ vượt quá 2 triệu đô la. Thông qua lập kế hoạch di sản đúng đắn, ba đứa con của họ thừa kế tài khoản được cấu trúc như quỹ tín thác, cho phép tiếp tục tăng trưởng không chịu thuế và nhận các khoản phân phối định kỳ.

Chương trình giáo dục ưu tiên: Cha mẹ tối đa hóa các quỹ 529 cho hai con, đóng góp tổng cộng 300.000 đô la trong 18 năm. Cả hai đều tốt nghiệp không mắc nợ, giữ lại thu nhập ban đầu để đặt cọc mua nhà và bắt đầu kinh doanh. Sự khởi đầu này cộng dồn theo thời gian, biến đầu tư vào giáo dục thành một trong những ví dụ mạnh mẽ nhất về sự giàu có theo thế hệ.

Danh mục cân bằng: Một người kiếm sáu con số xây dựng các tài khoản hưu trí (1,2 triệu đô la), sở hữu bất động sản đầu tư (800 nghìn đô la vốn chủ sở hữu), duy trì các khoản đầu tư cổ phiếu đa dạng (400 nghìn đô la), và có các quỹ 529 (250 nghìn đô la). Khi họ qua đời, kế hoạch di sản cẩn thận cho phép người thừa kế tiếp cận tất cả các tài sản này với gánh nặng thuế tối thiểu, tạo ra sự an toàn tài chính lâu dài.

Tổng kết

Xây dựng sự giàu có theo thế hệ từ mức lương sáu con số không phải là điều bí ẩn—nó mang tính hệ thống. Bắt đầu với các tài khoản hưu trí và loại bỏ nợ. Tiếp đó, đầu tư chiến lược, đa dạng hóa và chú ý đến hiệu quả thuế. Kết thúc bằng lập kế hoạch di sản chính thức và chiến lược từ thiện.

Thời gian quan trọng ít hơn mức độ nhất quán. Ai đó kiếm 100.000 đô la mỗi năm và đầu tư thông minh trong 30 năm sẽ xây dựng nhiều sự giàu có theo thế hệ hơn người kiếm 300.000 đô la và tiêu hết tất cả. Thu nhập của bạn cung cấp nguyên liệu thô; chiến lược của bạn quyết định liệu nguyên liệu đó có trở thành sự giàu có theo thế hệ truyền lại cho gia đình hay chỉ là một cuộc sống thoải mái tiêu dùng trong đời bạn. Lựa chọn và cơ hội nằm trong tay bạn.