7 Nợ Ẩn Có Thể Bắt Bạn Không Ngờ: Tại Sao Bạn Lại Nợ Tiền Khi Không Ngờ Đến

Bất ngờ tài chính xảy ra với tất cả chúng ta. Một ngày tài khoản ngân hàng của bạn trông khỏe mạnh, và ngày hôm sau bạn lại nợ tiền vì những lý do dường như đến từ hư không. Hiểu rõ các thủ phạm phổ biến đằng sau khoản nợ bất ngờ có thể giúp bạn đi trước các trở ngại tài chính này và bảo vệ ngân sách của mình.

Khi các khoản khấu trừ trong lương không khớp với nghĩa vụ thuế của bạn

Công việc của nhà tuyển dụng là ước tính số thuế cần trích từ mỗi khoản lương dựa trên thông tin bạn cung cấp. Nhưng khi các thiết lập khấu trừ không chính xác, bạn có thể đối mặt với một khoản thuế lớn vào tháng 4. Một sai lầm đơn giản—như chọn sai trạng thái khai thuế trên mẫu W-4—có thể làm lệch hoàn toàn tính toán thuế hàng năm của bạn. Ví dụ, nếu bạn khai “kết hôn khai chung” trong khi đáng lẽ phải chọn “kết hôn khai riêng”, nhà tuyển dụng sẽ trích ít hơn mức cần thiết, để lại cho bạn một khoản thuế đáng kể vào cuối năm.

Cạm bẫy thu nhập phụ: Thu nhập bổ sung và nghĩa vụ thuế

Nhiều người tăng thu nhập gia đình bằng cách làm freelance hoặc làm bán thời gian. Nhưng đây là điều cần lưu ý: IRS mong đợi bạn phải nộp thuế trên mọi đồng thu nhập, bất kể nó đến từ công việc chính hay dự án phụ. Nếu bạn đã kiếm thu nhập phụ suốt năm mà không dành ra tiền để trả thuế, khả năng cao bạn sẽ nợ một khoản lớn cho IRS. Giải pháp? Dành một phần trăm trong mỗi khoản thanh toán từ công việc phụ vào một tài khoản riêng biệt dành riêng cho nghĩa vụ thuế dự kiến của bạn, để tránh vô tình tiêu hết số tiền thuế dành cho chính phủ.

Rút tiền tiết kiệm hưu trí sớm: Các khoản phạt ẩn

Cuộc sống có thể đưa ra những thử thách bất ngờ, và đôi khi việc rút tiền tiết kiệm hưu trí sớm có vẻ là lựa chọn duy nhất. Thật không may, IRS phạt việc rút tiền sớm khỏi các tài khoản như 401(k). Rút tiền trước tuổi 59½, bạn sẽ phải chịu phạt 10% cộng với thuế thu nhập thông thường. Ví dụ: nếu bạn rút 100.000 đô la từ 401(k) ở tuổi 50, bạn sẽ phải trả phạt 10.000 đô la ngay lập tức—chưa kể khoản thuế thu nhập bình thường bạn cũng phải nộp cho khoản rút tiền đó.

Thanh toán vượt quá số dư: Phí thấu chi và phí ngân hàng

Chi tiêu nhiều hơn số trong tài khoản séc của bạn có thể kích hoạt phí thấu chi từ ngân hàng. Theo SmartAsset, các khoản phí này thường dao động từ 10 đến 40 đô la mỗi lần. Đối với những người thường xuyên thấu chi, những khoản phí nhỏ này tích tụ thành một khoản tiền lớn. Nếu phí thấu chi trở thành thói quen, hãy xem xét chuyển sang tài khoản ngân hàng không tính phí này, hoặc duy trì kỷ luật chi tiêu chặt chẽ hơn.

Sai sót trong hóa đơn và các khoản phí dịch vụ bất ngờ

Các công ty tiện ích đôi khi tính thiếu tiền của khách hàng và sau đó điều chỉnh bằng hóa đơn bù đắp gây bất ngờ. Ngoài các sai sót trong hóa đơn, các công ty này thường cộng thêm các khoản phí dịch vụ linh tinh mà không phải lúc nào cũng rõ ràng cho đến khi xuất hiện trên sao kê của bạn. Khi các khoản phí này tích tụ, bạn có thể đột nhiên phải trả nhiều hơn dự kiến rất nhiều.

Khi chăm sóc y tế khẩn cấp khiến bạn phải gánh chịu hóa đơn

Một cuộc khủng hoảng sức khỏe có thể làm cạn kiệt tài chính của bạn nhanh hơn hầu hết các sự kiện khác trong đời. Ngay cả khi có bảo hiểm y tế, một số tình huống y tế vẫn có thể dẫn đến chi phí tự trả mà cảm thấy vượt quá khả năng chi trả. Vấn đề này phổ biến: theo nghiên cứu của Gallup, 12% người trưởng thành Mỹ đã vay tiền trong năm qua chỉ để trang trải chi phí y tế. Đó là một phần lớn dân số đang gặp khó khăn với nợ liên quan đến chăm sóc sức khỏe.

Thiếu hụt thanh toán vay thế chấp: Vấn đề tài khoản ủy thác

Chủ nhà thường không nhận ra rằng một phần trong khoản thanh toán vay thế chấp hàng tháng của họ được chuyển vào tài khoản ủy thác dùng để trả thuế tài sản và phí bảo hiểm. Khi đánh giá thuế tài sản tăng hoặc phí bảo hiểm tăng, tài khoản ủy thác có thể không đủ tiền để thanh toán các hóa đơn này. Khoản thiếu hụt này có nghĩa là bạn nợ nhiều hơn so với khoản thanh toán vay thế chấp thông thường. Một số nhà cho vay cho phép bạn thanh toán khoản thiếu trong một lần duy nhất, trong khi những người khác phân bổ nó vào các khoản thanh toán vay còn lại trong năm—dù sao đi nữa, đó là tiền phát ra khỏi ví của bạn.

Chuẩn bị cho những điều bất ngờ: Xây dựng quỹ dự phòng tài chính

Hầu hết mọi người đều muốn giảm thiểu nợ và tránh căng thẳng tài chính. Tuy nhiên, các tình huống bất ngờ vẫn cứ xảy đến, và trước khi nhận ra, chúng ta đã vật lộn với đống hóa đơn mà không thể xử lý ngay lập tức. Phòng thủ hiệu quả nhất là xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp với vài tháng chi phí thiết yếu đã được tiết kiệm. Khi bạn có một lớp đệm tài chính sẵn sàng, bất kỳ khoản phí bất ngờ nào—dù liên quan đến thuế, khẩn cấp y tế hay sở hữu nhà—cũng sẽ không đẩy ngân sách của bạn vào tình trạng khủng hoảng. Với sự chuẩn bị đúng đắn, bạn sẽ sẵn sàng hơn để đối phó với bất kỳ điều gì bất ngờ về tài chính mà không phải nợ tiền do thiếu dự tính.