Chiến lược trả nợ vay sinh viên trong khi học đại học

Nhiều sinh viên tự hỏi liệu họ có thể chủ động giảm nợ sinh viên trong khi vẫn còn đang học hay không. Tin vui là có—bạn có thể linh hoạt đóng góp tự nguyện vào khoản vay của mình mà không gặp bất kỳ hình phạt nào theo luật liên bang. Tùy chọn này có thể giảm đáng kể tổng lãi suất bạn phải trả và thúc đẩy quá trình trở thành người không nợ sau khi tốt nghiệp.

Hiểu về các loại khoản vay và khả năng thanh toán linh hoạt

Mức độ tự do bạn có để đóng góp sớm phụ thuộc phần lớn vào loại khoản vay sinh viên bạn đã vay. Các khoản vay liên bang và tư nhân hoạt động theo các quy tắc khác nhau, và mỗi loại đều có lợi thế riêng cho các chiến lược trả nợ trong thời gian học.

Khoản vay liên bang và lãi suất tích lũy trong thời gian học

Các khoản vay liên bang cung cấp mức độ linh hoạt khác nhau khi nói đến thanh toán trong thời gian học. Với khoản vay Trực tiếp Trợ cấp, chính phủ sẽ chi trả lãi suất trong khi bạn còn đi học và trong sáu tháng sau khi tốt nghiệp, nghĩa là mọi khoản đóng góp của bạn sẽ hoàn toàn giảm số dư gốc của bạn. Đây là kịch bản thuận lợi nhất cho người vay sinh viên.

Các khoản vay Trực tiếp Không trợ cấp có một kịch bản khác—lãi suất bắt đầu tích lũy ngay khi giải ngân, ngay cả khi bạn còn đi học. Mặc dù bạn không bắt buộc phải thanh toán trong thời gian học, bạn có thể chọn làm vậy. Thanh toán tự nguyện trong những năm học giúp ngăn chặn lãi suất tích lũy, điều này nếu không sẽ được cộng dồn vào số dư vay của bạn và tạo ra các khoản phí bổ sung.

Các khoản vay Grad PLUS và Parent PLUS không có thời gian ân hạn. Người vay thường có thể hoãn cả gốc và lãi suất cho đến sáu tháng sau khi rời trường, nhưng các khoản thanh toán tự nguyện vẫn là một lựa chọn cho những ai muốn giảm gánh nặng nợ dài hạn của mình.

Các lựa chọn trả nợ khoản vay tư nhân

Các nhà cho vay tư nhân thường cung cấp nhiều tùy chỉnh hơn trong cách bạn tiếp cận việc đóng góp trong thời gian học. Các cấu trúc trả nợ phổ biến bao gồm:

Trả ngay yêu cầu bạn bắt đầu thanh toán cả gốc và lãi suất ngay sau khi khoản vay được giải ngân. Mặc dù điều này tạo ra nghĩa vụ thanh toán ngay cao nhất, nhưng tổng lãi suất phải trả trong suốt thời gian vay sẽ thấp nhất.

Chỉ trả lãi cho phép bạn chỉ thanh toán lãi suất hàng tháng trong khi còn đi học, với các khoản trả gốc bắt đầu sau khi tốt nghiệp. Cách tiếp cận trung bình này có thể giảm tổng chi phí so với việc hoãn hoàn toàn, vì bạn đang ngăn chặn lãi suất tích lũy.

Trả góp một phần liên quan đến việc đóng góp cố định trong những năm học mà không bao gồm toàn bộ lãi suất, giúp làm chậm (mặc dù không dừng hẳn) quá trình tích lũy lãi.

Hoãn trả nợ trì hoãn tất cả các khoản thanh toán cho đến sau khi tốt nghiệp, nhưng lãi suất sẽ tích lũy trong thời gian này, làm tăng tổng số nợ của bạn.

Xây dựng kế hoạch trả nợ trong khi còn đi học

Nếu bạn đã quyết định rằng việc đóng góp vào khoản vay phù hợp với tình hình tài chính của mình, dưới đây là các bước để tiến hành:

Bước 1: Đánh giá khả năng tài chính của bạn

Trước khi cam kết, hãy lập một ngân sách thực tế bao gồm học phí, chi phí sinh hoạt, sách vở và các chi phí thiết yếu khác. Xác định phần dư còn lại sau các khoản cần thiết này. Đây là số tiền bạn có thể hợp lý dành để giảm nợ mà không ảnh hưởng đến trải nghiệm học tập hoặc ổn định tài chính của mình.

Bước 2: Tìm hiểu về quản lý khoản vay của bạn

Người quản lý khoản vay của bạn—công ty chịu trách nhiệm xử lý các khoản thanh toán và trả lời các câu hỏi về tài khoản—có thể khác với nhà cho vay ban đầu của bạn. Đối với các khoản vay liên bang, truy cập cổng thông tin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang để xác định người quản lý khoản vay của bạn. Bạn cũng có thể gọi Trung tâm Thông tin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang theo số 1-800-433-3243. Các người vay tư nhân nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình để tìm thông tin liên hệ của người quản lý khoản vay.

Bước 3: Thiết lập liên lạc

Liên hệ với người quản lý khoản vay của bạn qua điện thoại hoặc nền tảng trực tuyến của họ. Nếu các khoản vay của bạn chưa trong trạng thái trả nợ hoạt động, hãy yêu cầu rõ ràng khả năng thực hiện các khoản đóng góp tự nguyện ngoài lịch trình thanh toán thông thường. Việc thiết lập tài khoản trực tuyến thường giúp việc đóng góp định kỳ dễ dàng hơn.

Bước 4: Xác định số tiền đóng góp của bạn

Bạn hoàn toàn tự do chọn số tiền đóng góp—thường không có giới hạn tối đa cho các khoản thanh toán tự nguyện. Bạn có thể thực hiện một khoản thanh toán một lần hoặc thiết lập tự động rút tiền định kỳ từ tài khoản ngân hàng của mình, tùy theo nhịp sinh hoạt tài chính của bạn.

Bước 5: Hướng dẫn cách phân bổ các khoản thanh toán thêm

Các quy định của liên bang quy định cách các nhà quản lý khoản vay áp dụng các khoản thanh toán tự nguyện của bạn. Theo mặc định, các khoản thanh toán sẽ được ưu tiên trừ trước vào lãi tích lũy, sau đó mới trừ vào gốc của khoản vay có lãi suất cao nhất. Tuy nhiên, bạn có thể thay đổi điều này bằng cách chỉ định sở thích thanh toán với người quản lý khoản vay của mình.

Ví dụ, nếu bạn theo phương pháp snowball (trả hết khoản vay nhỏ nhất trước để tạo động lực tâm lý), bạn có thể yêu cầu các khoản thanh toán thêm được áp dụng vào gốc của một khoản vay cụ thể thay vì theo phương pháp phân bổ mặc định. Nhiều nhà quản lý khoản vay cho phép bạn thiết lập các sở thích này trực tuyến, mặc dù một số có thể yêu cầu gọi điện hoặc gửi yêu cầu bằng văn bản. Chủ động nêu rõ sở thích của bạn để đảm bảo tiền của bạn đi đúng nơi bạn muốn.

Tác động lâu dài của việc đóng góp sớm

Hãy xem xét một ví dụ thực tế: với khoản vay 10.000 đô la tại lãi suất 5% và thời hạn trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, việc đóng góp thêm nhỏ trong thời gian học có thể tiết kiệm hàng trăm đô la tiền lãi trong suốt vòng đời khoản vay. Bằng cách trả dần trong những năm đại học thay vì chờ đến sau khi tốt nghiệp, bạn ngăn chặn lãi suất tích lũy và giảm đáng kể tổng số tiền phải trả.

Sự khác biệt giữa không làm gì và thực hiện các khoản thanh toán chiến lược trong thời gian học có thể rất lớn, đặc biệt khi nhân lên qua nhiều khoản vay. Điều này khiến việc xây dựng kế hoạch thanh toán trở nên xứng đáng đối với nhiều sinh viên mong muốn giảm thiểu gánh nặng nợ sau khi tốt nghiệp.