Hiểu về An ninh Annuity Đảm Bảo Nhiều Năm: Hướng Dẫn Đầu Tư MYGA Toàn Diện

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, việc tìm kiếm nguồn thu nhập dự đoán được trở nên vô cùng cần thiết. Trong số các lựa chọn annuity khác nhau, các annuity đảm bảo nhiều năm (MYGA) đã thu hút sự chú ý đáng kể như một phương tiện đầu tư ổn định. Một MYGA hoạt động tương tự như chứng chỉ tiền gửi (CD) nhưng có những lợi thế riêng biệt phù hợp cho danh mục đầu tư nghỉ hưu. Công cụ tài chính này cam kết mang lại lợi nhuận cố định được đảm bảo trong một thời hạn hợp đồng xác định, làm cho nó đặc biệt hấp dẫn trong các giai đoạn thị trường biến động và bất ổn kinh tế.

Cơ chế hoạt động của các khoản đầu tư MYGA

Một MYGA hoạt động như một dạng annuity cố định, nghĩa là nó cung cấp các khoản thanh toán thu nhập hưu trí được đảm bảo trong suốt một khoảng thời gian nhất định. Các chuyên gia đầu tư đôi khi gọi các sản phẩm này là annuity lãi suất cố định, nhấn mạnh cấu trúc lãi suất ổn định của chúng.

Quy trình khá đơn giản: nhà đầu tư thường tài trợ một MYGA qua một khoản phí trả một lần, dao động từ 5.000 đô la đến 2 triệu đô la. Thời hạn hợp đồng phổ biến nhất là ba, năm hoặc bảy năm, cho phép nhà đầu tư chọn khung thời gian phù hợp với mục tiêu tài chính và kế hoạch nghỉ hưu của mình. Một lợi thế thuế đáng kể liên quan đến lợi nhuận từ lãi suất—lợi nhuận này sẽ bị hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền, có thể giúp tăng trưởng lãi kép lớn hơn trong thời gian đảm bảo.

Nhu cầu thị trường đối với các sản phẩm này đã tăng mạnh khi điều kiện kinh tế thay đổi. Trong quý III năm 2022, doanh số bán MYGA đạt 27,4 tỷ đô la, tăng 4,7% so với quý trước và tăng 138% so với cùng kỳ năm 2021. Các nhà phân tích ngành cho rằng đà tăng trưởng bùng nổ này chủ yếu do lãi suất tăng, làm tăng sức hấp dẫn tương đối của lợi nhuận đảm bảo so với các lựa chọn cố định khác.

MYGA so với Chứng chỉ tiền gửi: Những điểm khác biệt chính

Trong khi MYGA và CD hoạt động dựa trên các nguyên tắc nền tảng tương tự—đều đảm bảo lợi nhuận cố định trong các khoảng thời gian nhất định—chúng có những điểm khác biệt quan trọng. Sự khác biệt nổi bật nhất là khả năng rút tiền: chủ sở hữu MYGA thường có thể truy cập một số khoản tiền mà không bị phạt trong thời hạn hợp đồng, trong khi các tài khoản CD thường áp dụng các hạn chế và phạt rút tiền nghiêm ngặt.

So sánh lãi suất cho thấy một khác biệt ý nghĩa khác. Mặc dù lãi suất đảm bảo của cả hai sản phẩm thường dao động trong phạm vi tương tự, MYGA thường vượt trội hơn CD về tỷ lệ phần trăm. Ví dụ, một MYGA năm năm có thể cung cấp lãi suất 5,2%, trong khi một CD cùng kỳ hạn có thể chỉ cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm là 4,5%. Lợi thế về lãi suất này phản ánh các hồ sơ rủi ro và các đảm bảo của công ty bảo hiểm phía sau các sản phẩm MYGA.

Hiểu rõ những điểm khác biệt này giúp nhà đầu tư lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu thanh khoản và kỳ vọng thu nhập trong giai đoạn nghỉ hưu của mình.

Tối đa hóa lợi nhuận: Ai là người hưởng lợi nhiều nhất từ MYGA

Nhà đầu tư đang ở giai đoạn nghỉ hưu, đặc biệt là những người từ 60 tuổi trở lên, thường nhận được lợi ích lớn nhất từ các sản phẩm MYGA. Các annuity này xuất sắc trong việc tạo ra nền tảng thu nhập ổn định, cung cấp các khoản lãi cố định với cam kết lợi nhuận tối thiểu—đúng như yêu cầu của kế hoạch nghỉ hưu. Hầu hết các nhà cung cấp bảo hiểm mở rộng khả năng đủ điều kiện mua MYGA cho các cá nhân lên đến 85 tuổi, phù hợp với nhiều đối tượng nhà đầu tư trước và đầu hạ.

Khác với cổ phiếu và các tài sản phụ thuộc vào thị trường khác, MYGA hầu như không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường. Lợi nhuận ổn định, dự đoán được của chúng góp phần đáng kể vào các chiến lược đa dạng hóa danh mục đầu tư, đặc biệt đối với những người muốn giảm thiểu biến động tổng thể trong giai đoạn nghỉ hưu.

Một điểm bảo vệ người tiêu dùng quan trọng cần lưu ý: hầu hết các khu vực pháp lý đều cung cấp một khoảng thời gian “xem xét miễn phí”—thường là 10 ngày hoặc lâu hơn—trong đó người mua MYGA có thể xem xét lại quyết định của mình. Nếu thay đổi ý định trong khoảng thời gian này, bạn có thể trả lại annuity và nhận lại toàn bộ khoản tiền đã đóng, trừ các khoản rút tiền đã thực hiện. Biện pháp bảo vệ này giúp giảm áp lực phải đưa ra cam kết tài chính không thể đảo ngược.

Quyền sở hữu, Người thụ hưởng và Phần thưởng tử vong

MYGA linh hoạt trong cấu trúc quyền sở hữu. Một cá nhân có thể sở hữu MYGA hoặc nhiều chủ sở hữu có thể thiết lập quyền sở hữu chung. Sự linh hoạt này cũng mở rộng đến việc chỉ định người thụ hưởng—chủ sở hữu có thể thay đổi người thụ hưởng đã chọn bất cứ lúc nào khi hoàn cảnh thay đổi.

Sau khi chủ sở hữu hoặc các chủ sở hữu chung qua đời, người thụ hưởng của hợp đồng sẽ nhận được phần thưởng tử vong. Các công ty bảo hiểm cung cấp sự linh hoạt trong cách phân phối phần thưởng này: người thụ hưởng có thể nhận một khoản thanh toán một lần hoặc chọn từ các tùy chọn chi trả annuity khác nhau, giúp các gia đình cấu trúc phần thưởng tử vong phù hợp với tình hình tài chính cụ thể của họ.

Các yếu tố thuế và Điều chỉnh giá trị thị trường trong MYGA

Chế độ thuế đối với lợi nhuận từ MYGA phụ thuộc vào nguồn tài trợ. Khi lãi tích lũy trong thời gian đảm bảo, thuế trên các khoản lợi nhuận này sẽ bị hoãn—nghĩa là bạn sẽ không phải chịu nghĩa vụ thuế cho đến khi bắt đầu rút tiền từ hợp đồng.

Sự khác biệt giữa MYGA đủ điều kiện và không đủ điều kiện trở nên quan trọng khi phân phối. MYGA đủ điều kiện, được tài trợ bằng tiền trước thuế từ các tài khoản hưu trí như IRA hoặc các kế hoạch ưu đãi thuế khác, sẽ bị đánh thuế toàn bộ cả gốc lẫn lãi khi rút ra. MYGA không đủ điều kiện, được tài trợ bằng tiền đã đóng thuế, chỉ chịu thuế phần lãi kiếm được khi rút.

MYGA và các annuity cố định khác thường đi kèm với tính năng điều chỉnh giá trị thị trường (MVA). Cơ chế này hoạt động như một biện pháp bảo vệ khi các khoản rút tiền xảy ra trong các giai đoạn không được phép vượt quá giới hạn phạt miễn phí tiêu chuẩn. Cơ chế MVA hoạt động như sau: nếu lãi suất hiện hành tăng trên mức lãi suất đảm bảo của bạn tại thời điểm rút, giá trị thị trường của khoản đầu tư có thể giảm. Ngược lại, nếu lãi suất giảm dưới mức đảm bảo, giá trị MYGA của bạn có thể tăng như một điều chỉnh bù đắp. Đáng chú ý, các điều chỉnh này thường không ảnh hưởng đến phần thưởng tử vong hoặc giá trị sẵn sàng để trả khi chấm dứt hợp đồng—là số tiền tối thiểu các công ty bảo hiểm phải thanh toán theo hợp đồng khi chấm dứt.

Quản lý khi kết thúc thời hạn đảm bảo của bạn

Khi thời hạn đảm bảo của MYGA kết thúc, nhà đầu tư có một số lựa chọn chiến lược cần xem xét:

• Chuyển đổi hợp đồng (Rollover): Rút số tiền tích lũy và chuyển vào một MYGA mới với lãi suất cập nhật và cấu trúc phí sẵn sàng, duy trì liên tục thu nhập.

• Chuyển đổi thành annuity (Annuitization): Chuyển khoản đầu tư MYGA thành một sản phẩm annuity tiêu chuẩn tạo ra các khoản thu nhập định kỳ, lặp lại suốt đời hoặc trong một khoảng thời gian xác định.

• Gia hạn tự động: Để hợp đồng hiện tại tự động gia hạn theo các điều khoản mới với lãi suất cập nhật và các khoản phí sẵn sàng mới. Các công ty bảo hiểm thường thông báo trước 30 ngày trước khi chuyển đổi tự động xảy ra.

• Gia hạn hợp đồng: Cho phép MYGA tự nhiên gia hạn theo các điều khoản lãi suất hàng năm mới có thể vượt quá mức đảm bảo ban đầu, với các khoản phí sẵn sàng có thể bị loại bỏ trong thời gian gia hạn.

Các bước cần thiết để đưa ra quyết định đúng đắn trước khi mua MYGA

Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia khuyến nghị một số bước quan trọng trước khi cam kết đầu tư vào MYGA hoặc bất kỳ sản phẩm annuity nào:

Xem xét kỹ hợp đồng. Kiểm tra các điều khoản lãi suất, hiểu rõ thời gian tăng trưởng của khoản đầu tư, và xác định chính xác khi nào bạn có thể truy cập số tiền tích lũy và yêu cầu các quyền lợi mà không bị phạt.

Hiểu rõ các tác động thuế. Xác nhận xem MYGA của bạn có hoạt động dựa trên chế độ hoãn thuế hay không, làm rõ khi nào nghĩa vụ thuế thường phát sinh—cụ thể là khi bắt đầu phân phối chứ không phải trong quá trình tích lũy.

Tận dụng thời gian xem xét miễn phí. Nhiều bang cho phép người mua annuity hủy hợp đồng trong giai đoạn đánh giá ban đầu mà không mất phí hoặc không bị phạt, tạo cơ hội để xem xét lại mà không gặp rủi ro tài chính.

Đánh giá cẩn thận các khoản phí. Rút tiền sớm trước khi đáo hạn thường sẽ kích hoạt phí giải chấp và các khoản phí bổ sung, có thể làm giảm lợi nhuận nếu hoàn cảnh thay đổi.

Chống gian lận. Các vụ lừa đảo annuity đã ảnh hưởng đến nhiều người tiêu dùng. Nếu bạn nghi ngờ hoạt động gian lận, hãy liên hệ với sở bảo hiểm của bang để điều tra hoặc nộp đơn khiếu nại chính thức.

Bằng cách tuân thủ các hướng dẫn này và đánh giá cẩn thận xem MYGA có phù hợp với mục tiêu thu nhập nghỉ hưu của bạn hay không, bạn có thể tự tin đưa ra quyết định về việc tích hợp phương tiện tài chính này vào chiến lược nghỉ hưu toàn diện của mình.