Hiểu về Chi phí Trung bình hàng tháng cho Kế hoạch Nghỉ hưu của bạn trên 50 Bang của Mỹ

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, một câu hỏi luôn khiến các cặp đôi trăn trở vào ban đêm: “Tôi thực sự cần chi bao nhiêu mỗi tháng?” Câu trả lời thay đổi đáng kể tùy thuộc vào nơi bạn nghỉ hưu. Một cặp đôi sống thoải mái ở West Virginia có thể chi chưa đến 170 đô la mỗi tháng, trong khi những người định cư ở Hawaii có thể phải trả hóa đơn vượt quá 9.000 đô la mỗi tháng—một sự chênh lệch đáng kinh ngạc gấp 50 lần.

Khoảng cách này còn rõ ràng hơn khi bạn tính đến An sinh xã hội. Đối với một cặp đôi kết hôn nhận trung bình khoảng 2.961 đô la mỗi tháng (hoặc khoảng 35.500 đô la mỗi năm), các khoản chi tiêu bổ sung hàng tháng cho nghỉ hưu giảm đáng kể ở các bang có chi phí sinh hoạt thấp, nhưng vẫn đòi hỏi khoản tiết kiệm cá nhân đáng kể ở các khu vực có chi phí cao.

An sinh xã hội biến đổi chi phí hàng tháng khi nghỉ hưu

Phúc lợi An sinh xã hội cung cấp nền tảng quan trọng cho thu nhập khi nghỉ hưu, nhưng chúng chỉ kể một phần câu chuyện. GOBankingRates đã phân tích chi phí nghỉ hưu bằng cách xem xét đặc điểm dân số từng bang, chỉ số chi phí sinh hoạt khu vực từ đầu năm 2025, và mẫu chi tiêu trung bình của người nghỉ hưu trên toàn quốc. Phân tích này tính đến cả chi phí nhà ở (dựa trên dữ liệu giá nhà Zillow tháng 7 năm 2025 với lãi suất vay thế chấp 6,58%) và các khoản chi tiêu hàng ngày như thực phẩm, chăm sóc sức khỏe và vận chuyển.

Kết quả cho thấy có hai kịch bản nghỉ hưu:

Không có hỗ trợ từ An sinh xã hội, các cặp đôi cần khoản tiết kiệm lớn hơn nhiều. Một khoản ngân sách thoải mái (được định nghĩa là đủ chi tiêu cho các nhu cầu cơ bản cộng thêm 20% dự phòng tài chính) đòi hỏi khoảng 37.562 đô la mỗi năm ở các bang rẻ nhất và tăng lên đến 109.863 đô la ở các bang đắt đỏ nhất. Điều này tương ứng với ngân sách hàng tháng từ khoảng 3.130 đô la đến hơn 9.155 đô la.

Có thu nhập từ An sinh xã hội, khoảng cách này được rút ngắn đáng kể nhưng vẫn còn rất quan trọng. Các cặp đôi ở các bang có chi phí sinh hoạt thấp có thể nghỉ hưu với ít hơn 200-300 đô la mỗi tháng từ tiết kiệm cá nhân, trong khi những người ở các khu vực cao cấp vẫn cần từ 2.000 đến 6.000 đô la mỗi tháng ngoài các khoản trợ cấp của họ.

Các bang có chi phí nghỉ hưu hợp lý nhất: Ngân sách hàng tháng của bạn có thể trông như thế nào

Năm bang nổi bật về giá trị nghỉ hưu, mỗi bang có chi phí nghỉ hưu hàng tháng dưới 420 đô la khi có trợ cấp An sinh xã hội:

West Virginia rõ ràng là người chiến thắng, chỉ cần 169 đô la mỗi tháng cho mỗi cặp đôi ngoài trợ cấp xã hội. Mississippi theo sau với 243 đô la, Arkansas 355 đô la, Louisiana 385 đô la và Oklahoma 415 đô la. Trong các khu vực này, ngân sách hàng tháng khoảng 500-600 đô la là thực sự thoải mái.

Điều gì làm các bang này hấp dẫn? Chi phí nhà ở thấp chiếm ưu thế. Trung bình mỗi tháng, khoản vay thế chấp ở West Virginia là 882 đô la, so với 4.943 đô la ở Hawaii. Ngoài nhà ở, các khu vực này thường có chi phí thấp hơn cho tiện ích, thực phẩm, dịch vụ chăm sóc sức khỏe và các chi phí sinh hoạt chung. Chi phí hàng năm cho các nhu cầu thiết yếu (trước khi cộng thêm dự phòng thoải mái) dao động từ khoảng 31.300 đến 37.900 đô la.

Ý nghĩa thực tế: Một cặp đôi có 500.000 đô la trong quỹ nghỉ hưu cộng với thu nhập từ An sinh xã hội có thể sống khá thoải mái mãi mãi ở các khu vực này, miễn là đầu tư hợp lý.

Phân tích chi phí nghỉ hưu theo từng bang: Khung ngân sách

Khi xem xét chi phí trung bình hàng tháng cho nghỉ hưu trên toàn 50 bang, một mô hình rõ ràng về địa lý xuất hiện. Trung tâm miền Trung Tây và miền Nam chiếm ưu thế trong nhóm có chi phí thấp, với các bang như Kentucky (467 đô la/tháng), Alabama (520), Iowa (559), Kansas (670) cung cấp giá trị tốt. Các khu vực này hưởng lợi từ giá bất động sản thấp và lạm phát chi phí vừa phải trong những thập kỷ gần đây.

Nhóm trung bình bao gồm phần lớn bờ Đông và miền Trung Tây trên cao. Các bang như Pennsylvania, Illinois, South Carolina và Texas yêu cầu các cặp đôi dự trù từ 980 đến 1.035 đô la mỗi tháng ngoài trợ cấp xã hội. Dù vẫn khả thi cho những người có tiết kiệm trung bình, nhưng rõ ràng đắt hơn nhiều so với các bang có chi phí thấp.

Có 14 bang đặc biệt cho phép các cặp đôi nghỉ hưu với ngân sách dưới 830 đô la mỗi tháng (ngoài trợ cấp xã hội). Danh sách này gồm West Virginia, Mississippi, Arkansas, Louisiana, Oklahoma, Kentucky, Alabama, Iowa, Kansas, Missouri, Michigan, Indiana, Ohio và Nebraska—chủ yếu tập trung ở trung tâm đất nước.

Chi phí hàng năm cho các nhu cầu thiết yếu dao động từ 31.300 đô la (West Virginia) đến khoảng 42.700 đô la (North Carolina). Khi cộng thêm dự phòng thoải mái 20%, yêu cầu hàng năm tăng lên từ 37.562 đến 51.278 đô la cho nhóm mở rộng này.

Các bang có chi phí nghỉ hưu cao: Khi bạn cần nhiều hơn trong ngân sách hàng tháng

Nghỉ hưu ở các bang ven biển và miền núi đòi hỏi nguồn tài chính lớn hơn đáng kể. Chi phí trung bình hàng tháng cho nghỉ hưu tăng vọt ở các khu vực cao cấp.

California đứng đầu danh sách đắt đỏ với 7.509 đô la mỗi tháng cần thiết ngoài trợ cấp xã hội (tương đương 90.110 đô la mỗi năm). Hawaii còn cao hơn nữa, yêu cầu 9.194 đô la mỗi tháng ngoài trợ cấp (109.863 đô la mỗi năm). Massachusetts (3.989 đô la), Washington (3.258 đô la), New Jersey (2.931 đô la) và Colorado (2.692 đô la) nằm trong nhóm đắt đỏ nhất.

Điều gì khiến các chi phí này cao? Chủ yếu là do chi phí nhà ở khủng khiếp. Trung bình mỗi tháng, khoản vay thế chấp ở Hawaii là 4.943 đô la—gấp hơn năm lần West Virginia. California trung bình 4.069 đô la mỗi tháng cho nhà ở. Các bang này cũng có chỉ số chi phí sinh hoạt cao hơn, ảnh hưởng đến mọi thứ từ thực phẩm, chăm sóc sức khỏe đến thuế tài sản.

Chi phí hàng năm cho các nhu cầu thiết yếu trong các bang cao cấp này dao động từ 56.528 đô la (Colorado) đến 91.553 đô la (Hawaii). Đối với các cặp đôi không có khoản tiết kiệm lớn hoặc nguồn thu nhập duy trì, các khu vực này trở nên không thực tế trừ khi trợ cấp An sinh xã hội (hoặc các khoản lương hưu khác) chi trả phần lớn chi phí sinh hoạt.

Phân tích khu vực: Lập kế hoạch ngân sách hàng tháng cho nghỉ hưu

Một cách tiếp cận chiến lược để so sánh chi phí nghỉ hưu hàng tháng giữa các khu vực:

Siêu tiết kiệm ($160-$420/tháng ngoài trợ cấp): West Virginia, Mississippi, Arkansas, Louisiana, Oklahoma

Hợp lý ($450-$850/tháng ngoài trợ cấp): Kentucky, Alabama, Iowa, Kansas, Missouri, Michigan, Indiana, Ohio, Nebraska

Trung bình ($1.000-$1.600/tháng ngoài trợ cấp): North Dakota, Pennsylvania, Illinois, South Carolina, Texas, Tennessee, New Mexico, South Dakota, Georgia, Wisconsin, North Carolina, Wyoming, Minnesota

Cao cấp ($1.950-$2.700/tháng ngoài trợ cấp): Florida, Delaware, Virginia, Arizona, Vermont, Maine, Nevada, Montana, Idaho, Maryland, Connecticut, New York, Alaska, Utah, Rhode Island, Oregon, New Hampshire

Siêu cao cấp ($2.700+ /tháng ngoài trợ cấp): Colorado, New Jersey, Washington, Massachusetts, California, Hawaii

Những điểm chính: Những gì dữ liệu tiết lộ về kế hoạch nghỉ hưu

Phát hiện nổi bật nhất vẫn là sự chênh lệch 54 bang giữa các khu vực có chi phí thấp và cao. Một cặp đôi nghỉ hưu ở West Virginia với 500.000 đô la trong quỹ có thể duy trì lối sống của mình vô thời hạn, trong khi cùng số tiền đó ở Hawaii gây áp lực tài chính thực sự.

Ảnh hưởng của An sinh xã hội không thể xem nhẹ. Khoản trợ cấp trung bình 2.961 đô la mỗi tháng chiếm khoảng 83% tổng chi phí nghỉ hưu ở West Virginia nhưng chỉ khoảng 27% ở Hawaii. Điều này nhấn mạnh lý do tại sao chiến lược chọn nơi sinh sống trở thành một quyết định quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu.

Ngoài ra, dữ liệu còn cho thấy 14 bang mở ra một lựa chọn nghỉ hưu đặc biệt có giá trị: cộng đồng nơi các cặp đôi có thể nghỉ hưu với ít hơn 830 đô la mỗi tháng ngoài trợ cấp xã hội. Đối với những người có số tiền tiết kiệm hạn chế hoặc không muốn di chuyển xa, các bang miền Trung và miền Nam này cung cấp con đường thực tế để có một kỳ nghỉ hưu an toàn.

Chi phí vay thế chấp trung bình cũng là một chỉ số tốt để đánh giá khả năng chi trả chung của từng bang. Các bang có khoản vay dưới 1.100 đô la mỗi tháng thường nằm trong nhóm có chi phí thấp, trong khi các bang vượt quá 2.500 đô la mỗi tháng về nhà ở đều yêu cầu ngân sách tổng thể cao cấp.

Phương pháp: Hiểu cách tính chi phí trung bình hàng tháng của nghỉ hưu

GOBankingRates dựa trên phân tích này trên nhiều nguồn dữ liệu uy tín cập nhật đến giữa năm 2025. Khảo sát cộng đồng của U.S. Census 2023 cung cấp dữ liệu dân số từng bang, bao gồm nhóm tuổi 65+. Chỉ số chi phí sinh hoạt của Missouri Economic and Research Information Center từ Quý 1 năm 2025 và mẫu chi tiêu trung bình của Bureau of Labor Statistics cho người nghỉ hưu toàn quốc.

Chi phí nhà ở lấy từ dữ liệu giá trị nhà Zillow tháng 7 năm 2025, kết hợp với tỷ lệ vay thế chấp trung bình 6,58% do Cục Dự trữ Liên bang báo cáo. Phương pháp tính kết hợp khoản thanh toán vay trung bình cùng các chi phí thiết yếu khác để xác định chi phí cần thiết cơ bản của từng bang. Thêm vào đó, một dự phòng 20% được áp dụng để trang trải chi tiêu tùy ý và các khoản chi bất ngờ, tạo thành ngưỡng nghỉ hưu thoải mái.

Khung này cung cấp dữ liệu so sánh đáng tin cậy cho kế hoạch nghỉ hưu, tuy nhiên các hoàn cảnh cá nhân—nhu cầu chăm sóc sức khỏe, tình hình gia đình, sở thích, du lịch—sẽ tạo ra các biến thể riêng. Dữ liệu này dựa trên các điều kiện thị trường năm 2025 và nên được xem xét lại hàng năm khi điều kiện kinh tế thay đổi.