Hiểu về Số dư Hiện tại và Số dư Có sẵn: Tại sao Ngân hàng của Bạn Hiển thị Hai Số

Bạn đã từng kiểm tra tài khoản ngân hàng của mình và tự hỏi tại sao lại thấy hai số dư khác nhau chưa? Sự nhầm lẫn giữa số dư hiện tại và số dư khả dụng là một trong những nguyên nhân phổ biến gây ra phí thấu chi và căng thẳng tài chính. Mặc dù cả hai đều thể hiện số tiền của bạn, chúng kể những câu chuyện rất khác nhau về những gì bạn thực sự có thể chi tiêu ngay bây giờ so với những gì bạn đã cam kết sẽ chi tiêu.

Ý nghĩa thực sự của hai số dư của Ngân hàng bạn

Ngân hàng của bạn hiển thị hai số dư riêng biệt vì một lý do quan trọng: một phản ánh các giao dịch đã được xử lý, trong khi số còn lại tính đến số tiền đang trong quá trình chuyển động. Số dư hiện tại thể hiện tổng số tiền trong tài khoản dựa trên tất cả các giao dịch đã được ghi nhận tính đến ngày hôm qua. Số này không trừ các khoản thanh toán đang chờ xử lý như séc bạn đã viết hoặc thanh toán thẻ tín dụng vẫn đang được xử lý.

Ngược lại, số dư khả dụng là số tiền bạn thực sự có thể chi tiêu ngay lúc này. Nó lấy số dư hiện tại và điều chỉnh bằng cách trừ tất cả các giao dịch đang chờ xử lý hoặc giữ tiền trong tài khoản. Nếu bạn vừa quẹt thẻ ghi nợ tại cửa hàng tạp hóa, thực hiện một khoản thanh toán chưa được duyệt hoặc đang chờ tiền gửi xác nhận, tất cả đều ảnh hưởng đến tính toán số dư khả dụng của bạn.

Khoảng cách giữa hai con số này có thể rất lớn, đặc biệt nếu bạn thường xuyên sử dụng tài khoản trong suốt ngày hoặc tuần.

Cách hoạt động của số dư hiện tại trong thực tế

Để hiểu rõ hơn về số dư hiện tại, hãy tưởng tượng một tình huống thực tế: tài khoản của bạn hiển thị số dư hiện tại là 500 đô la, phản ánh tất cả số tiền đã chính thức được xác nhận. Tuy nhiên, bạn quên rằng hôm qua bạn đã ủy quyền thanh toán thẻ tín dụng 200 đô la vẫn đang trong quá trình xử lý, và hôm nay bạn viết séc thanh toán 350 đô la cho khoản vay ô tô của mình.

Nếu bạn chỉ dựa vào số dư hiện tại là 500 đô la và tiến hành thanh toán 350 đô la, bạn có thể nghĩ rằng mình vẫn ổn. Nhưng khi khoản thanh toán 200 đô la đó cuối cùng được xử lý, tài khoản của bạn sẽ cố gắng thanh toán cả hai giao dịch cùng lúc. Trừ khi có một khoản tiền gửi khác được duyệt trước, tài khoản của bạn có thể bị thấu chi 50 đô la. Tùy theo chính sách của ngân hàng, điều này có thể kích hoạt phí thấu chi hoặc phí NSF (Không đủ tiền) — thường vượt quá 30 đô la mỗi lần.

Đây chính xác là lý do tại sao việc chỉ kiểm tra số dư hiện tại có thể gây hiểu lầm nguy hiểm cho các quyết định chi tiêu hàng ngày của bạn.

Tại sao số dư khả dụng lại quan trọng cho chi tiêu hàng ngày

Số dư khả dụng giải quyết vấn đề này bằng cách cho bạn thấy số tiền thực sự có thể chi tiêu an toàn mà không gặp rủi ro thấu chi. Con số này phản ánh các giao dịch đang chờ xử lý từ nhiều nguồn: mua hàng bằng thẻ ghi nợ, séc bạn đã viết nhưng chưa được duyệt, các khoản thanh toán tự động định kỳ dự kiến trong vài ngày tới, và các khoản tiền gửi vẫn đang được ngân hàng xác minh.

Hãy xem một ví dụ khác: bạn nhận lương vào thứ Sáu, nhưng do thời gian xử lý tiêu chuẩn, tiền chưa chính thức được ghi có cho đến sáng thứ Hai. Số dư khả dụng của bạn sẽ không bao gồm khoản lương đang chờ này, mặc dù số dư hiện tại có thể hiển thị số tiền đã được ghi có sớm hơn nếu nơi làm việc của bạn xử lý sớm. Bạn không thể thực sự chi tiêu số tiền đó cho đến khi nó được xác nhận, vì vậy số dư khả dụng phản ánh chính xác khả năng chi tiêu thực của bạn.

Tương tự, nếu bạn mua hàng tạp hóa trị giá 150 đô la bằng thẻ ghi nợ, giao dịch đó thường sẽ chờ trong vòng 24-48 giờ trước khi hoàn tất và giảm số dư hiện tại của bạn. Trong thời gian chờ đó, số dư khả dụng của bạn sẽ giảm ngay lập tức, phản ánh số tiền đã “được dành” cho giao dịch đó.

Bạn nên theo dõi số dư nào thực sự?

Cả số dư hiện tại và số dư khả dụng đều có mục đích riêng, nhưng phù hợp với các tình huống khác nhau. Số dư hiện tại hữu ích nhất trong các bài tập ngân sách hàng tháng, khi bạn xem xét số tiền đã chuyển vào và ra khỏi tài khoản của mình. Nó cung cấp cho bạn một bức tranh rõ ràng về hoạt động tài khoản trong quá khứ.

Tuy nhiên, số dư khả dụng là con số nên dùng để hướng dẫn các quyết định chi tiêu hàng ngày của bạn. Nếu ngày mai bạn có một khoản thanh toán lớn — như tiền thuê nhà hoặc phí bảo hiểm xe hơi — việc kiểm tra số dư khả dụng sẽ cho bạn biết chính xác số tiền bạn có thể an toàn phân bổ mà không gặp rủi ro thấu chi.

Sự khác biệt này càng trở nên quan trọng hơn nếu bạn thường xuyên viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ. Trong những tình huống này, số dư khả dụng thường thấp hơn vì nó đã trừ tất cả các giao dịch đang chờ xử lý. Ngược lại, nếu bạn có một khoản tiền gửi lớn như lương đang chờ xử lý trong vài ngày làm việc mà chưa hiển thị trong số dư khả dụng, hãy liên hệ với ngân hàng để xác nhận ngày ghi có dự kiến. Số tiền đó sẽ không thể chi tiêu được cho đến khi quá trình xử lý hoàn tất.

Các chiến lược thông minh để tránh thấu chi

Hiểu rõ số dư hiện tại và số dư khả dụng là bước đầu tiên hướng tới sự ổn định tài chính, nhưng hành động mới là điều quan trọng tiếp theo. Chiến lược đơn giản nhất để phòng tránh thấu chi là duy trì một khoản dự phòng tiền mặt trong tài khoản của bạn mọi lúc. Khoản dự phòng này giúp bạn ít nhất khi mất kiểm soát các giao dịch đang chờ xử lý, bạn vẫn ít khả năng rơi vào tình trạng thấu chi.

Đối với những người sống paycheck-to-paycheck, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ bảo vệ thấu chi. Dịch vụ này tự động chuyển tiền từ tài khoản liên kết hoặc hạn mức tín dụng để bù đắp thiếu hụt, giúp tránh thất bại giao dịch. Tuy nhiên, ngân hàng thường tính phí cho dịch vụ này — đôi khi còn cao hơn phí thấu chi — vì vậy hãy xem xét kỹ chính sách của ngân hàng trước khi đăng ký.

Các biện pháp bảo vệ bổ sung bao gồm thiết lập cảnh báo tài khoản để thông báo khi số dư của bạn giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định, xem xét tài khoản của bạn nhiều lần trong tuần thay vì hàng tháng, và giữ sổ ghi chép các giao dịch đang chờ xử lý chưa được ghi nhận.

Kết luận

Việc ngân hàng hiển thị cả số dư hiện tại và số dư khả dụng nhằm bảo vệ bạn và cung cấp khả năng nhìn toàn diện về tài chính. Trong khi số dư hiện tại phản ánh trạng thái lịch sử của tài khoản, số dư khả dụng cho thấy khả năng chi tiêu thực tế của bạn theo thời gian thực. Cả hai con số này cùng nhau tạo thành bức tranh hoàn chỉnh về tình hình tài chính của bạn.

Đối với hầu hết mọi người quản lý tài khoản hàng ngày, số dư khả dụng nên là chỉ số chính để theo dõi. Việc kiểm tra con số này đều đặn và duy trì một khoản tiền dự phòng nhỏ có thể giảm đáng kể rủi ro bị phí thấu chi hoặc phí NSF đắt đỏ, từ đó hỗ trợ sức khỏe tài chính tốt hơn và mang lại sự yên tâm trong các quyết định ngân hàng của bạn.