Hiểu Quyền của Bạn Theo Đạo luật Công bằng Thanh toán Nợ: Hướng dẫn Thực tế để Bảo vệ Thẻ Tín dụng của Bạn

Nếu ai đó tính phí sai thẻ tín dụng của bạn hoặc bạn bị tính quá mức trong một giao dịch gần đây, thực ra có một luật liên bang mạnh mẽ đang bảo vệ bạn. Luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng, được ban hành từ năm 1974, nhằm mục đích đặc biệt bảo vệ người tiêu dùng như bạn khỏi các sai sót trong hóa đơn và các khoản phí gian lận. Nhiều người không nhận ra rằng luật này không chỉ cho phép bạn tranh chấp các khoản phí sai mà còn quyền tạm thời giữ lại thanh toán các khoản tranh chấp mà không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, và buộc ngân hàng điều tra và sửa lỗi nếu có sai sót.

“Sai sót xảy ra,” nói Matt Buckalew, một luật sư của Looney and Conrad tại Houston. Vấn đề là phần lớn người tiêu dùng chưa tận dụng tối đa các quyền lợi này. “Bạn thực sự cần kiểm tra kỹ các bản sao kê của mình,” ông nhấn mạnh. Tầm quan trọng là rất lớn: trước khi luật này ra đời năm 1974, người tiêu dùng giữ lại thanh toán các khoản phí không chính xác có thể đối mặt với tổn hại nghiêm trọng đến tín dụng. Ngày nay, điều đó không còn đúng nữa—nhưng chỉ khi bạn biết cách sử dụng các quyền này đúng cách.

Nền tảng: Những gì Luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng thực sự bảo vệ

Luật này bao gồm nhiều tình huống hơn bạn nghĩ. Nó bảo vệ bạn nếu bị tính phí nhầm, như khi có lỗi tính toán trên hóa đơn hoặc bị tính phí hai lần cho cùng một giao dịch. Nó cũng áp dụng khi bạn không nhận được mặt hàng đã trả tiền, khi nhà bán hàng gửi nhầm sản phẩm, hoặc khi doanh nghiệp không cung cấp dịch vụ đã hứa. Tuy nhiên—và điều này rất quan trọng—luật KHÔNG bảo vệ bạn nếu bạn chỉ đơn giản không hài lòng về chất lượng của hàng hóa hoặc dịch vụ nhận được. “Điều đó là tranh cãi về chất lượng dịch vụ, không phải tính hợp lệ của phí,” giải thích John Ulzheimer, chủ tịch giáo dục người tiêu dùng tại CreditSesame.com.

Luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng cũng cung cấp sự bảo vệ mạnh mẽ chống lại gian lận. Nếu thông tin thẻ tín dụng của bạn bị đánh cắp trong một vụ vi phạm dữ liệu—như các vụ nổi tiếng liên quan đến Target và Home Depot—bạn được bảo vệ. Ngay cả khi kẻ trộm sử dụng thông tin thẻ của bạn trực tuyến hoặc qua điện thoại, bạn thường không phải chịu trách nhiệm cho các khoản phí gian lận đó. “Nếu bị đánh cắp là số thẻ tín dụng, người tiêu dùng nên cảm thấy khá tự tin rằng quyền của họ được bảo vệ,” nói Chi Chi Wu, luật sư của Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia tại Boston. Theo luật, trách nhiệm tối đa của bạn cho các khoản phí không hợp lệ là 50 đô la, mặc dù Visa và MasterCard thường miễn luôn cả số này.

Phát hiện và tranh chấp lỗi hóa đơn trước khi quá muộn

Đây là lúc thời gian trở nên cực kỳ quan trọng. Bạn có chính xác 60 ngày kể từ ngày gửi bản sao kê để báo cáo khoản phí sai cho nhà phát hành thẻ của mình. Đây là khoảng thời gian của bạn, và rất quan trọng đừng bỏ lỡ. Nếu để quá hạn 60 ngày đó, ngân hàng vẫn có thể giúp bạn, nhưng bạn sẽ mất các quyền pháp lý theo luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng.

Vì vậy, Thomas Nitzsche của ClearPoint Credit Counseling Solutions nhấn mạnh việc cần xem xét kỹ các bản sao kê. “Có rất nhiều người không kiểm tra kỹ các bản sao kê của mình,” ông nói. “Họ chỉ nghĩ rằng hóa đơn đúng.” Cách tiếp cận này đã phản tác dụng khi chính Nitzsche phát hiện ra một khoản phí định kỳ trên tài khoản của mình—nhưng không phát hiện cho đến 11 tháng sau đó. Dù có thể tranh chấp, ngân hàng chỉ hoàn trả cho ông hai hoặc ba tháng phí vì thời hạn 60 ngày đã hết cho các giao dịch trước đó.

Khi bạn phát hiện ra lỗi, bạn không thể chỉ gọi điện cho ngân hàng và mong đợi được bảo vệ pháp lý đầy đủ. “Gọi điện không đủ,” Chi Chi Wu nhấn mạnh. Bạn phải gửi đơn tranh chấp bằng văn bản, tốt nhất là qua thư bảo đảm. Ghi rõ tên, số tài khoản, số tiền tranh chấp, và lý do bạn cho rằng bị tính sai. Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cung cấp mẫu thư tranh chấp để bạn tham khảo. Nếu có hóa đơn hoặc bằng chứng—như bằng chứng cho thấy bạn bị tính 500 đô la thay vì 50 đô la đã thỏa thuận—đính kèm vào thư. Tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải cung cấp tài liệu. “Nếu không có hóa đơn, nhà phát hành thẻ không thể tự động bác bỏ yêu cầu của bạn,” Wu nói, nhưng không có bằng chứng có thể làm cuộc điều tra của họ khó khăn hơn.

Chống gian lận: Vật bảo vệ chống lại các khoản phí không hợp lệ

Khi thẻ của bạn bị mất, bị đánh cắp hoặc bị xâm phạm trong một vụ vi phạm dữ liệu, luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng cung cấp cho bạn nhiều quyền lợi hơn nhiều so với tranh chấp hóa đơn thông thường. Một điều quan trọng là bạn không cần gửi đơn khiếu nại bằng văn bản. “Sử dụng trái phép không yêu cầu bạn tranh chấp bằng văn bản,” Wu giải thích. “Bạn có thể làm qua điện thoại.” Đây là lợi thế lớn khi bạn đối mặt với gian lận.

Thêm vào đó, bạn có nhiều thời gian hơn để báo cáo các khoản phí không hợp lệ. Trong khi các lỗi hóa đơn thông thường phải được báo trong vòng 60 ngày, không có hạn chót nghiêm ngặt cho các trường hợp gian lận—dù rõ ràng, bạn nên báo ngay khi phát hiện. Thực tế là, ngay cả khi bạn không nhận ra mình là nạn nhân cho đến nhiều tháng sau vụ vi phạm dữ liệu, quyền của bạn vẫn còn nguyên. Trách nhiệm tối đa của bạn là 50 đô la cho mỗi thẻ, và trong thực tế, hầu hết các mạng lưới thẻ đều miễn luôn cả số này. Đối với gian lận trực tuyến hoặc qua điện thoại chỉ sử dụng số thẻ (không phải thẻ vật lý), bạn không chịu trách nhiệm gì.

Một giới hạn quan trọng: nếu bạn cho phép người khác sử dụng thẻ của mình—ví dụ, cho phép bạn đời mua sắm—bạn không thể sau đó tranh chấp các khoản phí đó theo luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng. “Nếu bạn đưa ai đó thẻ hoặc số của bạn, bạn đã ủy quyền họ sử dụng rồi,” Nessa Feddis, phó chủ tịch cao cấp của Hiệp hội Ngân hàng Mỹ, giải thích. Vì vậy, nếu bạn cho bạn bè mượn thẻ và họ mua sắm mà bạn không đồng ý, đó không được coi là sử dụng trái phép theo pháp luật.

Quá trình điều tra: Sau khi bạn gửi tranh chấp, chuyện gì xảy ra

Sau khi nhà phát hành thẻ nhận được đơn tranh chấp bằng văn bản của bạn, đồng hồ điều tra bắt đầu chạy. Ngân hàng có 30 ngày để xác nhận đã nhận đơn và thông báo rằng họ đang điều tra. Sau đó, họ có hai chu kỳ thanh toán để giải quyết vấn đề. Trong toàn bộ thời gian này, ngân hàng bị cấm pháp lý báo cáo khoản phí tranh chấp như là chậm thanh toán lên các trung tâm tín dụng, và không được tính lãi hoặc cố gắng thu hồi số tiền đó.

Điều này có nghĩa là bạn đang trong trạng thái chờ đợi. Nhiều người hiểu lầm về quyền lợi của mình—và những gì luật này không bảo vệ. “Bạn sẽ ngạc nhiên khi biết có nhiều người nghĩ rằng họ không phải trả gì cho hóa đơn của mình cho đến khi tranh chấp xong,” Ulzheimer nói. “Luật không cho phép bạn làm vậy. Bạn không thể trốn tránh trách nhiệm đó.” Bạn vẫn phải thanh toán phần còn lại đúng hạn. Chỉ phần tranh chấp mới có thể bị giữ lại.

Khi quá trình điều tra kết thúc, có hai khả năng xảy ra. Nếu ngân hàng xác định lỗi đúng là trong lợi bạn, họ phải sửa lỗi và gửi thông báo chỉnh sửa. Mọi khoản phí tài chính hoặc phí trễ hạn liên quan phải bị xóa khỏi tài khoản của bạn. Nhưng nếu ngân hàng kết luận bạn đã bị tính đúng, họ có thể tiếp tục cố gắng thu hồi nợ—nhưng phải cung cấp cho bạn một bản giải thích bằng văn bản về kết quả điều tra.

Nếu bạn không đồng ý với kết luận của ngân hàng, bạn có 10 ngày để chính thức phản đối. Nếu làm vậy, luật sẽ yêu cầu ngân hàng của bạn thêm một ghi chú vào báo cáo tín dụng của bạn, giải thích rằng khoản phí vẫn còn trong tranh chấp. Ghi chú này có giới hạn về tác dụng—nó “phần lớn mang tính hình thức,” như Ulzheimer mô tả—nhưng ít nhất thông báo cho các nhà cho vay khác biết rằng khoản phí đang bị tranh cãi. Bạn cũng có thể yêu cầu ngân hàng cung cấp bằng chứng họ dùng để từ chối yêu cầu của bạn, điều này có thể giúp bạn hiểu liệu cuộc điều tra có đủ kỹ lưỡng hay không.

Khi bạn chỉ đơn giản không hài lòng: Quyền giữ lại thanh toán

Một tính năng của luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng mà nhiều người không biết là: nếu bạn không hài lòng về chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ đã mua bằng thẻ tín dụng, bạn có quyền tạm thời giữ lại thanh toán khoản phí đó trong khi bạn giải quyết vấn đề—nhưng kèm theo những điều kiện quan trọng.

Đầu tiên, bạn phải cố gắng giải quyết vấn đề trực tiếp với nhà bán hàng một cách thiện chí. Liên hệ với họ ngay khi có phàn nàn. Chỉ khi nhà bán hàng từ chối hợp tác, bạn mới có thể nâng cấp lên ngân hàng phát hành thẻ của mình. Báo cho họ rằng bạn chưa thể giải quyết được vấn đề và đang yêu cầu quyền giữ lại thanh toán. Lúc đó, ngân hàng của bạn phải tránh báo cáo khoản phí đó là quá hạn cho các trung tâm tín dụng trong quá trình tranh chấp.

Tuy nhiên, có những giới hạn đáng kể. Giao dịch của bạn phải có giá trị trên 50 đô la, và bạn phải mua hàng trong bang của mình hoặc trong vòng 100 dặm từ địa chỉ gửi thư của bạn—trừ khi bạn dùng thẻ mua hàng của chính nhà bán hàng, trong trường hợp này các hạn chế này không áp dụng. Các mua hàng trực tuyến đặc biệt phức tạp vì quyền giữ lại thanh toán cho đơn hàng trực tuyến phụ thuộc vào luật của bang bạn. “Nếu bang của bạn không công nhận quyền này, bạn có thể gặp rắc rối,” Wu nói.

Một điểm quan trọng nữa: bạn phải thực hiện quyền này trước khi thanh toán hết toàn bộ hóa đơn thẻ tín dụng của mình. “Nếu bạn đã thanh toán phần đang tranh chấp, thì bạn không thể giữ lại nữa,” Wu nói. Vì vậy, nếu phát hiện vấn đề với hàng hóa hoặc dịch vụ, hãy báo ngay lập tức và không thanh toán phần đó cho đến khi vấn đề được giải quyết.

Hành động cần làm khi quyền của bạn bị vi phạm

Nếu bạn tin rằng nhà phát hành thẻ đã vi phạm quyền của bạn theo luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng, bạn có nhiều lựa chọn. Bạn có thể gửi đơn khiếu nại tới Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) hoặc Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), cả hai đều điều tra các khiếu nại của người tiêu dùng đối với các tổ chức tài chính. Các cơ quan này có thể điều tra xem ngân hàng của bạn có vi phạm luật hay không và có thể hành động nếu cần.

Bạn cũng có thể tham khảo ý kiến của luật sư chuyên về các vụ án luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng. Hiệp hội Luật sư Bảo vệ Người tiêu dùng Quốc gia (NACA) có danh sách các luật sư theo khu vực. Một luật sư có thể đánh giá xem bạn có đủ căn cứ hay không và giúp bạn theo đuổi vụ việc.

Thông điệp chính? Đừng nghĩ rằng các khoản phí trên bản sao kê thẻ của bạn tự nhiên đúng, và đừng nghĩ rằng quyền của bạn biến mất nếu bạn bỏ lỡ hạn hoặc mắc lỗi trong quá trình tranh chấp. Luật Công Bằng về Thanh Toán Tín Dụng chính là để bảo vệ bạn khi mọi chuyện xảy ra không như ý—và luật luôn đứng về phía bạn—miễn là bạn biết cách sử dụng đúng.