Những Sai Lầm Thường Gặp Trong An Sinh Xã Hội và Cách Sửa Chữa Chúng Khi Nghỉ Hưu

An sinh xã hội là nền tảng của thu nhập hưu trí cho hàng triệu người Mỹ, mang lại sự ổn định khác biệt so với các tài khoản tiết kiệm có tuổi thọ không chắc chắn. Tuy nhiên, sự phức tạp của chương trình thường khiến mọi người mắc phải những sai lầm nghiêm trọng làm giảm đáng kể lợi ích suốt đời của họ. Hiểu cách khắc phục các sai lầm trong lập kế hoạch an sinh xã hội trước khi chúng xảy ra là điều cần thiết để đảm bảo tương lai tài chính của bạn.

Đừng quá phụ thuộc vào An sinh xã hội một mình

Sai lầm phổ biến nhất của người nghỉ hưu là cho rằng An sinh xã hội sẽ là nguồn thu nhập chính của họ. Nhiều người mong đợi các khoản trợ cấp của mình sẽ trang trải phần lớn hoặc toàn bộ chi phí nghỉ hưu, quên rằng An sinh xã hội chỉ được thiết kế để thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ việc đối với người có thu nhập trung bình.

Nếu không có khoản tiết kiệm bổ sung trong các tài khoản hưu trí như 401(k) hoặc IRA, sự phụ thuộc này tạo ra tình huống nguy hiểm. Khi đến tuổi nghỉ hưu và các khoản chi hàng tháng không đủ như mong đợi, nhiều người phải đối mặt với những lựa chọn khó khăn: giảm mạnh tiêu chuẩn sống hoặc rút hết tiết kiệm nhanh chóng. Giải pháp đơn giản là tối đa hóa đóng góp vào các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ và các tài khoản hưu trí cá nhân khi còn đang làm việc. Nếu bạn đã nghỉ hưu và chưa tích lũy đủ dự trữ, việc điều chỉnh kỳ vọng về lối sống là cần thiết để tránh áp lực tài chính làm suy yếu an toàn lâu dài.

Phối hợp chiến lược hưởng lợi của bạn với vợ/chồng

Một sai lầm nghiêm trọng thứ hai là đưa ra quyết định về An sinh xã hội một cách độc lập, không xem xét ảnh hưởng đến lợi ích của vợ/chồng bạn. Khoảng cách phối hợp này khiến các cặp đôi mất hàng nghìn đô la trong suốt cuộc đời.

Nếu bạn là người có thu nhập cao hơn trong gia đình, vợ/chồng của bạn không thể yêu cầu trợ cấp vợ/chồng cho đến khi bạn bắt đầu yêu cầu của chính mình. Thêm vào đó, yêu cầu trợ cấp sớm khi là người có thu nhập chính sẽ giảm các khoản trợ cấp thụ hưởng còn lại mà vợ/chồng của bạn nhận được nếu bạn qua đời trước. Cách tiếp cận tối ưu là lập kế hoạch chung—phân tích cách các độ tuổi yêu cầu trợ cấp khác nhau ảnh hưởng đến tổng thu nhập suốt đời của cả hai, không chỉ lợi ích cá nhân. Làm việc cùng vợ/chồng để xác định thời điểm tối ưu nhằm tối đa hóa tổng thu nhập hưu trí của gia đình và cung cấp bảo vệ thụ hưởng phù hợp cho người còn sống.

Tính đến giới hạn của COLA trong kế hoạch của bạn

Một sai lầm thứ ba là đánh giá quá cao khả năng duy trì sức mua qua các điều chỉnh theo Chi phí sinh hoạt hàng năm (COLA) của An sinh xã hội. Trong khi COLA cung cấp các khoản tăng hàng năm, nghiên cứu từ Liên minh Người cao tuổi cho thấy chúng chưa theo kịp với lạm phát thực tế mà người nghỉ hưu phải đối mặt.

Kể từ năm 2010, các khoản trợ cấp đã mất khoảng 20% sức mua—đặc biệt trong các lĩnh vực chi phí cao như chăm sóc sức khỏe, nơi người nghỉ hưu phải đối mặt với lạm phát vượt trội. Công thức tính COLA đơn giản không phản ánh đầy đủ các mức tăng này. Thay vì giả định các khoản trợ cấp của bạn sẽ duy trì sức mua hiện tại mãi mãi, hãy lên kế hoạch cho sự suy giảm dần của khả năng mua hàng của khoản tiền hàng tháng. Dự trù ngân sách chi tiêu hàng năm phù hợp với thực tế, ưu tiên thanh toán hết nợ trước khi nghỉ hưu và tránh rút quá nhiều từ các tài khoản hưu trí để bù đắp cho các thiếu hụt của COLA.

Hành động cần thiết: Các bước để đảm bảo an toàn cho tuổi nghỉ hưu của bạn

Hiểu rõ những sai lầm phổ biến này giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn. Bắt đầu bằng cách tính toán nhu cầu nghỉ hưu thực tế dựa trên tỷ lệ thay thế thu nhập hợp lý (bao gồm 40% cơ bản cộng với khoản tiết kiệm bổ sung của bạn). Tiếp theo, lên lịch thảo luận với vợ/chồng về chiến lược yêu cầu trợ cấp trước khi tuổi nghỉ hưu đến gần. Cuối cùng, kiểm tra khả năng chịu đựng của kế hoạch nghỉ hưu trước các kịch bản lạm phát nhẹ để đảm bảo bạn không quá phụ thuộc vào COLA để duy trì mức sống.

Bằng cách chủ động khắc phục các sai lầm này và học cách sửa các lỗi trong lập kế hoạch an sinh xã hội thông qua phối hợp và kỳ vọng thực tế, bạn có thể nâng cao đáng kể sự an toàn cho tuổi nghỉ hưu của mình. Hãy xem xét tư vấn với một chuyên gia tài chính chuyên về lập kế hoạch nghỉ hưu để xác nhận tình hình cụ thể của bạn và đảm bảo tất cả các chiến lược phù hợp với mục tiêu của bạn.