Những gì triệu phú thực sự nhận được từ An sinh xã hội: Một cái nhìn vượt ra ngoài các tiêu đề

Khi mọi người hình dung về những cá nhân giàu có nhận trợ cấp An sinh xã hội, họ thường tưởng tượng các khoản thanh toán hàng tháng lên tới bảy chữ số. Thực tế lại khác xa. Ngay cả những người có thu nhập cực cao cũng phải đối mặt với giới hạn nghiêm ngặt của chính phủ. Barbara Corcoran, doanh nhân nổi tiếng và nhà đầu tư của Shark Tank, minh họa điều này một cách hoàn hảo. Dù đã xây dựng đế chế trị giá tỷ đô la và duy trì giá trị ròng nằm trong số những doanh nhân thành công nhất nước Mỹ, khoản trợ cấp xã hội hàng tháng của bà vẫn bị giới hạn giống như mọi người khác — cũng như cách so sánh giá trị ròng của các người nổi tiếng (từ Barbara Palvin đến những cá nhân có giá trị ròng cao khác) không ảnh hưởng đến quyền lợi An sinh xã hội của họ.

Cách Cơ Quan An sinh Xã hội Tính Toán Khoản Thanh Toán Hưu Trí Của Bạn

Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) không đơn thuần cấp tiền dựa trên thu nhập suốt đời của bạn. Thay vào đó, quá trình tính toán trung bình 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Nếu bạn đã làm việc lâu hơn 35 năm, hệ thống sẽ xác định các năm có thu nhập cao nhất và chỉ sử dụng những năm đó để tính. Trung bình này sau đó được điều chỉnh theo mức lương trung bình quốc gia trong năm bạn đủ tuổi 62 — năm đầu tiên đủ điều kiện nhận trợ cấp. Phương pháp này đảm bảo cấu trúc lợi ích tương đối nhất quán giữa các mức thu nhập khác nhau.

Tuổi Nộp Đơn Quyết Định Mọi Thứ

Bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp sau khi làm việc ít nhất 40 quý — khoảng 10 năm. Tuy nhiên, thời điểm nộp đơn lại rất quan trọng. Nộp đơn ở tuổi 62, bạn sẽ nhận khoản trợ cấp giảm sút suốt đời. Chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hiện là 67 đối với người sinh năm 1960 trở đi), bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp tiêu chuẩn. Đợi đến 70 tuổi, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng đáng kể. Với Corcoran, sinh năm 1949, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bà là 66. Khuyến khích tài chính để trì hoãn là rất lớn: chờ thêm bốn năm từ 66 lên 70 tuổi có thể tăng khoản trợ cấp hàng tháng của bạn khoảng 32%.

Giới Hạn Thu Nhập: Tại Sao Các Tỷ Phú Không Được Miễn Trừ

Đây là nơi giới hạn về thu nhập của cải được áp dụng. Mỗi năm, chính phủ đặt ra mức trần về thu nhập bị đánh thuế cho mục đích An sinh xã hội — và do đó ảnh hưởng đến tính toán trợ cấp của bạn. Năm 2019, giới hạn này là 132.900 đô la. Đến năm 2026, ngưỡng này vẫn giữ ở mức tương tự. Điều này có nghĩa là một bác sĩ phẫu thuật kiếm 500.000 đô la mỗi năm và một CEO kiếm 5 triệu đô la đều đóng góp với tỷ lệ giống nhau vượt quá giới hạn. Những người siêu giàu không thể tích lũy đủ tín chỉ An sinh xã hội để đủ điều kiện nhận khoản thanh toán lớn hơn hàng tháng.

Giới hạn này xuất hiện trên phiếu lương hoặc mẫu W-2 của bạn dưới nhãn OASDI (Bảo hiểm tuổi già, Người sống sót và Người tàn tật). Các khoản thuế bạn đóng không chỉ tài trợ cho các khoản trợ cấp hưu trí mà còn bảo vệ cho những người lao động bị tàn tật và các thành viên gia đình còn sống khi người lao động qua đời.

Hạn Chế Khi Làm Việc: Nộp Đơn Sớm Có Hậu Quả

Nếu bạn quyết định nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong khi vẫn còn đang làm việc, SSA sẽ áp dụng giới hạn thu nhập nghiêm ngặt. Năm 2026, bạn có thể kiếm tới 23.400 đô la mỗi năm mà không bị phạt. Trên mức đó, An sinh xã hội trừ 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được. Điều này tạo ra một động lực mạnh mẽ cho những người có thu nhập cao vẫn còn hoạt động như Corcoran trì hoãn việc nộp đơn. Vì bà vẫn tham gia hoạt động chuyên nghiệp qua các dự án và xuất hiện truyền thông, việc nộp đơn sớm sẽ gây ra các khoản giảm đáng kể.

Tình Huống của Corcoran: Ước Tính Khoản Trợ Cấp Của Bà

Dựa trên các thông tin có sẵn, nếu Corcoran chờ đến 70 tuổi để nộp đơn nhận trợ cấp — một giả định hợp lý vì bà vẫn tiếp tục làm việc và có thu nhập đáng kể — và giả sử bà đã kiếm được mức tối đa chịu thuế trong suốt sự nghiệp, khoản trợ cấp xã hội hàng tháng của bà sẽ khoảng 5.108 đô la. Nếu bà nộp đơn ở tuổi 66, con số này sẽ gần 4.081 đô la mỗi tháng.

Những con số này phản ánh thiết kế cơ bản của hệ thống: ngay cả với người thành công về tài chính như Corcoran, An sinh xã hội vẫn cung cấp một dòng thu nhập khiêm tốn — hữu ích như thu nhập phụ trợ cho nghỉ hưu chứ không phải nguồn giàu chính. Giới hạn thu nhập của chính phủ đảm bảo rằng không cá nhân nào, bất kể giá trị ròng hay sự nghiệp, có thể vượt quá phạm vi trợ cấp tiêu chuẩn qua thu nhập suốt đời cao hơn.

Bài Học Dành Cho Tất Cả Người Thu Nhập

Hệ thống An sinh xã hội vẫn giữ nguyên tính công bằng trong giới hạn trợ cấp của mình. Dù bạn tích lũy của cải như các doanh nhân thành đạt hay xây dựng thu nhập khiêm tốn hơn, mức tối đa bạn nhận được đều đã được quy định sẵn theo công thức của chính phủ. Chiến lược thông minh nhất cho những người có thu nhập cao không phải là tìm cách lách luật — mà là hiểu rõ khi nào nên nộp đơn. Trì hoãn nhận trợ cấp mang lại khoản thu nhập hàng tháng lớn nhất và phù hợp với tuổi thọ cao hơn của người giàu có. Đối với những người vẫn còn làm việc sau tuổi nghỉ hưu truyền thống, phép tính này càng trở nên hấp dẫn hơn: chờ đợi, và phần thưởng của bạn sẽ tăng lên đáng kể.