Tiền của bạn có đang bị kẹt trong tài khoản tiết kiệm trực tuyến? 5 dấu hiệu cảnh báo của việc tiết kiệm quá mức

Nhiều người tin rằng việc có nhiều tiền hơn trong tài khoản tiết kiệm luôn tốt hơn — nhưng điều gì xảy ra nếu số tiền của bạn thực sự đang chống lại chính bạn? Nếu tiền của bạn bị mắc kẹt trong tài khoản tiết kiệm trực tuyến với lợi suất tối thiểu trong khi lạm phát âm thầm làm giảm sức mua của nó, bạn có thể đang bỏ lỡ những cơ hội tích lũy tài sản đáng kể. Câu hỏi thực sự không phải là bạn đã tiết kiệm đủ chưa, mà là số tiền đó có thực sự phục vụ mục tiêu tài chính của bạn hay chỉ đang bị trì trệ.

Theo một khảo sát toàn diện của GOBankingRates với hơn 1.000 người Mỹ thực hiện năm 2023, chính xác là điều này đang xảy ra với một phần người tiết kiệm. Trong khi cách tiếp cận quyết liệt của Cục Dự trữ Liên bang trong việc kiểm soát lạm phát đã mở ra các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao thực sự với APY vượt quá 5%, khảo sát cho thấy một mô hình đáng lo ngại: nhiều người vẫn chưa nhận thức được những cơ hội này hoặc tiếp tục giữ quá nhiều tiền mặt trong các tài khoản gửi tiết kiệm truyền thống. Chi phí cơ hội của cách tiếp cận bảo thủ này tích tụ đáng kể theo thời gian, theo ông Andrew Lokenauth, một cựu chiến binh 15 năm trên phố Wall và là sáng lập của Fluent in Finance, người từng giữ các vị trí lãnh đạo tại JPMorgan Chase, Goldman Sachs và Citi.

Cạm bẫy Tiết kiệm Lớn: Hiểu rõ tại sao số tiền dư thừa lại cản trở bạn

Thực tế trái ngược hoàn toàn với trực giác: có quá nhiều tiền trong các tài khoản gửi — vượt quá mức cần thiết cho các trường hợp khẩn cấp thực sự — thực sự có thể gây thiệt hại về mặt tài chính. “Vấn đề cốt lõi,” Lokenauth giải thích, “là số tiền dư thừa bị khóa lại kiếm quá ít đến mức bạn chắc chắn sẽ mất sức mua do lạm phát theo thời gian. Trong khi đó, các khoản đầu tư đa dạng vào cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác liên tục vượt qua lạm phát trong các khung thời gian có ý nghĩa.”

Các kết quả khảo sát nhấn mạnh mối lo này. Khi được hỏi về việc đóng góp tiết kiệm trong vòng 12 tháng gần đây, một phần ba số người trả lời không đóng góp gì vào tài khoản tiết kiệm của họ. Một phần tư khác thêm chưa đến 1.000 đô la. Điều đáng báo động nhất: hơn một nửa số người có tiết kiệm hiện tại thấy số dư giảm đi 50% hoặc hơn — phần lớn do lợi suất gửi tiền tối thiểu cộng với tác động không ngừng của lạm phát.

Quỹ Khẩn Cấp của Bạn Nên Làm Việc Cho Bạn, Chứ Không Phải Ngược Lại

Đây là nơi chiến lược tài chính trở nên cực kỳ quan trọng. Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng duy trì quỹ khẩn cấp là hợp lý, nhưng định nghĩa về nó lại rất quan trọng. Theo ông Christopher Stroup, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Abacus Wealth Partners ở Santa Monica, California, truyền thống khuyên rằng nên giữ sẵn từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt.

Tuy nhiên, Lokenauth đã chỉ ra năm dấu hiệu cảnh báo rõ ràng cho thấy bạn đang giữ quá nhiều tiền trong tài khoản tiết kiệm khi thực tế bạn nên đầu tư ở nơi khác:

1. Số tiền tiết kiệm vượt quá chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn trong vòng sáu đến 12 tháng
2. Bạn liên tục còn tiền sau khi đã tối đa hóa các khoản IRA và các tài khoản hưu trí ưu đãi thuế khác mỗi năm
3. Bạn đang mất sức mua do lạm phát khi tiền mặt kiếm lợi nhuận tối thiểu
4. Bạn có các mục tiêu tài chính cụ thể như mua nhà hoặc chuẩn bị nghỉ hưu cách xa nhiều năm
5. Bạn có công việc ổn định, mức nợ thấp và khả năng chấp nhận rủi ro cao rõ ràng

Tình hình hộ gia đình của bạn cũng ảnh hưởng đến quy mô quỹ khẩn cấp lý tưởng. Đối với các hộ gia đình có hai thu nhập, ba tháng chi phí sinh hoạt thường đủ để đảm bảo an toàn. Đối với người độc thân hoặc cá nhân tự lập, sáu tháng trở thành mục tiêu phù hợp hơn, vì không có thu nhập phụ để giảm thiểu các cú sốc tài chính bất ngờ như mất việc.

Ngoài Tiết kiệm Truyền thống: Tại sao Tài khoản Tiền Gửi Thị Trường (Money Market) lại An Toàn Hơn

Một giải pháp thực tế là xem xét lại nơi dự trữ khẩn cấp của bạn thực sự nằm. Tài khoản tiền gửi thị trường — khác với quỹ tiền gửi thị trường — thường mang lại lợi suất cao hơn đáng kể so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, đồng thời cung cấp một số tính năng như thanh toán hóa đơn và giới hạn viết séc. Các tài khoản này vẫn được bảo hiểm bởi FDIC và không biến động, an toàn hơn so với các khoản đầu tư dựa trên cổ phiếu trong khi mang lại lợi nhuận tốt hơn đáng kể.

Camille Gaines, một cố vấn tài chính được chứng nhận và sáng lập của Retire Certain, đề xuất chiến lược phân bổ lại này: “Các cá nhân nên giới hạn số tiền trong tài khoản tiết kiệm truyền thống khoảng hai tháng chi phí sinh hoạt, miễn là họ có thể tiếp cận các lựa chọn lợi suất cao hơn như tài khoản tiền gửi thị trường an toàn. Ngay cả nhiều tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao cũng không đủ bảo vệ sức mua khỏi lạm phát — giới hạn tài khoản của bạn chỉ còn hai tháng chi phí sinh hoạt và phần còn lại chuyển sang các sản phẩm tiền gửi thị trường cạnh tranh là cách tiếp cận thông minh hơn.”

Thoát Khỏi Cạm Bẫy: Chuyển Đổi Tiết kiệm Thừa thành Tăng trưởng

Khi bạn đã nhận ra rằng tiền của mình bị mắc kẹt trong tài khoản tiết kiệm trực tuyến với lợi nhuận không đủ, bước tiếp theo là phân bổ lại vốn một cách có chủ đích. Bethany Hickey, chuyên gia tài chính cá nhân của Finder.com, đề xuất một cách tiếp cận ưu tiên: “Trước tiên, hướng phần dư thừa vào việc loại bỏ các khoản nợ lãi suất cao như dư nợ thẻ tín dụng. Tiếp theo, xem xét các khoản thanh toán gốc bổ sung cho khoản vay thế chấp của bạn. Sau đó, nếu bạn đang tiết kiệm cho một khoản mua lớn trong ngắn hạn, duy trì khoản tiết kiệm phụ. Chỉ sau khi hoàn thành các ưu tiên này mới nên đầu tư phần dư thừa vào các phương tiện có lợi nhuận cao hơn — như danh mục cổ phiếu đa dạng, quỹ trái phiếu hoặc bất động sản.”

Lokenauth nhấn mạnh mục tiêu cao hơn nữa: “Nếu bạn nhận thấy các dấu hiệu cảnh báo này, hãy xem xét chuyển một phần lớn vào các khoản đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu, trái phiếu và bất động sản. Khi danh mục đầu tư của bạn tích lũy lợi nhuận kép theo thời gian, bạn giảm phụ thuộc vào dự trữ tiền mặt. Thực tế toán học đơn giản: tồn tại một chi phí cơ hội lớn khi giữ quá nhiều tiền mặt. Mỗi năm, số tiền đó mất đi sức mua do lạm phát. Con đường duy nhất để xây dựng sự giàu có thực sự trong suốt cuộc đời bạn là đầu tư phần dư thừa vào các tài sản đa dạng như cổ phiếu, bất động sản và các loại tài sản chống lạm phát khác.”

Điều cốt lõi là: trong khi quỹ khẩn cấp vẫn cần thiết, việc để tiền bị mắc kẹt trong tài khoản tiết kiệm trực tuyến vượt quá mức cần thiết thực sự là bỏ lỡ cơ hội tích lũy của cải. Bằng cách nhận biết năm dấu hiệu cảnh báo này và chiến lược phân bổ lại vốn một cách có chủ đích sang các khoản đầu tư sinh lợi cao hơn và giảm nợ, bạn biến cách tiết kiệm của mình từ một trạng thái phòng thủ thành một chiến lược tích lũy tài sản chủ động.