Từ tháng 8 năm nay, các khoản vay cá nhân mới sẽ được công khai cho người vay biết toàn bộ chi phí tài chính tổng hợp

Ngày 15 tháng 3, theo thông báo trên trang chính thức của Tổng cục Quản lý Tài chính, Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã phối hợp ban hành “Quy định về Hiển thị Tổng hợp Chi phí Tài chính trong Dịch vụ Vay cá nhân” (gọi tắt là “Quy định”). Trong khuôn khổ hệ thống quản lý công bố thông tin về các khoản vay hiện tại, quy định này chi tiết hóa phạm vi, phương thức và các bước liên quan đến việc công bố thông tin về lãi suất và phí dịch vụ vay cá nhân, yêu cầu các khoản vay phải trình bày bảng hiển thị tổng hợp chi phí tài chính, rõ ràng tiết lộ chi phí lãi suất và phí dịch vụ vay cá nhân.

Trong những năm gần đây, thị trường vay cá nhân của Trung Quốc phát triển nhanh chóng, đồng thời, các vấn đề về lãi suất và phí trong dịch vụ vay cá nhân, đặc biệt là vay qua internet, thường xuyên xảy ra. Các lãnh đạo của Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (sau đây gọi là “lãnh đạo”) cho biết, các vấn đề không chuẩn mực, thiếu minh bạch này dễ dẫn đến tranh chấp tiêu dùng tài chính, ảnh hưởng đến hiệu quả chính sách lãi suất, làm giảm chất lượng dịch vụ tài chính phục vụ thực thể kinh tế. Thông qua việc triển khai bảng hiển thị tổng hợp chi phí tài chính trong vay cá nhân, mục tiêu là làm cho các khoản lãi suất và phí dịch vụ vay cá nhân trở nên minh bạch, rõ ràng hơn, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, thông suốt kênh truyền dẫn chính sách hỗ trợ dân sinh của tài chính, thúc đẩy ngành phát triển chuẩn mực và lành mạnh.

Một bảng thể hiện tổng hợp chi phí tài chính

“Quy định” đề cập đến vay cá nhân là khoản vay do người cho vay dựa trên “Quy định về Quản lý Vay cá nhân”, cấp cho các cá nhân đủ điều kiện để phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân, sản xuất, kinh doanh, v.v., bằng ngoại tệ hoặc nội tệ.

“Quy định” nhấn mạnh “bốn kiên trì”: thứ nhất là kiên trì toàn diện các khoản mục chi phí lãi suất và phí dịch vụ. Để phản ánh chính xác chi phí tài chính thực tế mà người vay phải chịu trong các khoản vay cá nhân, “Quy định” sẽ bao gồm tất cả các khoản lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tín dụng bổ sung, lãi phạt quá hạn và tiền phạt sử dụng trái phép, v.v., vào tổng hợp chi phí tài chính.

Thứ hai là kiên trì bao gồm toàn bộ các tổ chức cho vay. “Quy định” áp dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng, công ty tài chính ô tô, công ty tín thác, công ty cho vay nhỏ và các tổ chức tài chính địa phương.

Thứ ba là kiên trì trình bày trên một bảng. “Quy định” rõ ràng, bảng hiển thị tổng hợp chi phí tài chính phải ghi rõ số tiền vay gốc, liệt kê từng khoản mục phí lãi suất và phí dịch vụ do người cho vay và các tổ chức hợp tác thu, cùng phương thức thu, tiêu chuẩn thu và chủ thể thu. Trên cơ sở đó, tính toán tổng hợp chi phí tài chính hàng năm mà người vay phải chịu trong trường hợp thực hiện đúng cam kết. Đồng thời, liệt kê rõ các khoản chi phí phát sinh trong các trường hợp vi phạm như quá hạn hoặc sử dụng trái phép, cùng tiêu chuẩn và chủ thể thu các khoản này. Ngoài các khoản mục đã rõ ràng nêu trên, người cho vay và các tổ chức hợp tác không được thu thêm bất kỳ khoản phí lãi suất hoặc phí dịch vụ nào liên quan đến khoản vay.

Thứ tư là kiên trì công bố và xác nhận trước. “Quy định” quy định, đối với các khoản vay cá nhân được xử lý tại chỗ, người vay phải ký xác nhận trên bảng hiển thị tổng hợp chi phí tài chính trước khi ký hợp đồng vay hoặc thực hiện trả góp; đối với các khoản vay trực tuyến, phải hiển thị bảng này qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian đọc bắt buộc, và người vay phải xác nhận trước khi ký hợp đồng hoặc thực hiện trả góp. Trong các trường hợp vay trả góp trong bối cảnh tiêu dùng trực tuyến, phải rõ ràng hiển thị phí trả góp, chi phí vi phạm, v.v., trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng một cách rõ ràng, nổi bật.

Dự trù thời gian chuẩn bị gần 5 tháng

Để thúc đẩy việc thực hiện công bố tổng hợp chi phí tài chính trong vay cá nhân một cách ổn định, “Quy định” sẽ có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026, dành thời gian chuẩn bị thực thi đầy đủ. Lãnh đạo nêu rõ, “Quy định” dự trù khoảng 5 tháng để chuẩn bị thực thi, chủ yếu nhằm phù hợp với thực tế là các tổ chức cho vay và các đối tác liên quan cần điều chỉnh quy trình kinh doanh, hệ thống, sửa đổi thỏa thuận hợp tác, cập nhật quy định nội bộ, tổ chức đào tạo chính sách, v.v. Đồng thời, theo nguyên tắc “phân định rõ ràng giữa mới và cũ”, khi “Quy định” có hiệu lực, các hoạt động mới phải thực hiện nghiêm túc việc công bố tổng hợp chi phí tài chính theo yêu cầu.

Việc thống nhất tiêu chuẩn vận hành sẽ giúp thúc đẩy hoạt động công bố tổng hợp chi phí tài chính theo quy chuẩn. Theo thông tin, hiện tại Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã xây dựng mẫu bảng hiển thị tổng hợp chi phí tài chính, cũng như ví dụ về hiển thị tổng hợp chi phí trong các trang trả góp trực tuyến, sẽ được phát hành phù hợp cho các tổ chức cho vay khác nhau. Đồng thời, các cơ quan quản lý tài chính sẽ hướng dẫn các hiệp hội ngành nghề và tổ chức tự quản tự điều chỉnh phát huy vai trò tự chủ ngành, dựa trên thực tế công việc để tiếp tục chi tiết hóa các quy tắc thực thi ngành.

Đối với vấn đề vay qua internet, Tổng cục Quản lý Tài chính đã mời làm việc với 5 nền tảng vận hành, yêu cầu các nền tảng này trong quá trình hợp tác với các tổ chức tài chính để thực hiện các khoản vay, cần thực hiện chuẩn mực trong hoạt động marketing, rõ ràng công bố thông tin về lãi suất và phí dịch vụ vay. Quy định này cũng yêu cầu, trong hợp đồng hợp tác ký kết với các tổ chức hợp tác, các bên phải rõ ràng xác định trách nhiệm và nghĩa vụ trong việc thực hiện yêu cầu công bố tổng hợp chi phí tài chính.

Từ năm 2024, bắt đầu thử nghiệm công bố tổng hợp chi phí vay doanh nghiệp, đến việc các khoản vay cá nhân cũng sẽ được công bố rõ ràng tổng hợp chi phí, thông qua bảng hiển thị tổng hợp chi phí tài chính, giúp doanh nghiệp và cá nhân dễ dàng hiểu rõ các khoản phí và tổng chi phí vay, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của chính mình.