馬斯克官宣 X Money 即將上線！「超級應用」挑戰支付寶地位

馬斯克 11 月 14 日發文宣布，X Money 即將上線，這標誌著他將 X 改造成「超級應用」的計畫進入下一階段。此舉是在 X 對其訊息系統進行全面改革之後做出的，該改革將加密聊天、音訊和視訊通話以及檔案共享整合到一個名為 XChat 的新平台上。X Money 採用「比特幣式加密」技術，提供端對端加密保護。

X Money 與 XChat 雙引擎驅動超級應用戰略

（來源：X）

馬斯克在 X 上發帖稱：「X 剛剛推出了一整套全新的通訊方案，包括加密消息、音訊/視訊通話和文件傳輸。X Money 也即將推出。」這條簡短的公告揭示了馬斯克對 X 平台的宏大願景，將其從單純的社交媒體平台轉變為涵蓋通訊、支付、社交和 AI 服務的一體化超級應用。

據該公司稱，XChat 是該平台歷史上最重要的訊息功能升級。新介面將標準私訊和完全加密的聊天整合到一個收件匣中，無需再使用分散的選單和單獨的「加密」標籤頁。加密聊天現在支援端對端加密，涵蓋訊息、媒體、文件共享以及音訊和視訊通話。馬斯克將該系統描述為「比特幣式加密」，旨在提供隱私保護的同時不影響功能。較早的訊息會被標記為未加密，用戶可以透過設定 PIN 碼來啟用加密。

與 X Money 一樣，XChat 也代表 X 朝著實現馬斯克構想的通用通訊中心邁出了重要一步。自從馬斯克在 2022 年接手以來，X 的業務已經遠遠超出了其微博的起源。其中最引人注目的變化是整合了 Grok AI，使用戶能夠進行人工智慧查詢。如今，通訊功能的全面升級和金融服務的即將推出，使 X 的生態系統日益完整。

X Money 與 XChat 整合功能

端對端加密訊息：採用「比特幣式加密」保護隱私

加密音訊/視訊通話：完整通訊功能加密保護

安全檔案傳輸：大型文件加密分享

P2P 支付：即將推出的點對點轉帳功能

數位錢包：與 Visa 合作的金融服務

這種整合策略的核心邏輯是減少用戶在不同應用之間切換的摩擦。消費者希望日常使用的應用程式數量減少，而不是增加，這已是老生常談。馬斯克正是瞄準了這個痛點，試圖在 X 平台上提供一站式服務。

X Money 的金融服務野心與監管挑戰

馬斯克長期以來一直表示，X 的目標是成為一款「萬能應用」，一款能夠滿足用戶許多日常需求的增值服務。預計這將包括金融服務。據報道，X 公司一直在尋求美國各地的審批，以開展資金管理業務。雖然目前尚不清楚哪項金融科技服務會率先獲批，但很可能是支付和轉帳服務。

今年早些時候，X 與 Visa 合作，推出數位錢包和點對點支付服務，計劃於 2025 年 1 月上線。這次合作為 X Money 提供了傳統金融系統的接入通道。Visa 的全球支付網絡覆蓋數十億用戶和數千萬商家，這種合作使得 X Money 從一開始就擁有廣泛的使用場景。用戶可以透過 X Money 進行線上購物、轉帳給朋友、甚至在實體店消費。

就金融服務而言，世界並不需要銀行；我們只需要銀行服務。這是馬斯克對傳統金融體系的挑戰。他認為，銀行作為中介機構增加了成本和複雜性，而科技公司可以透過軟體和演算法提供更高效、更便宜的金融服務。這種「去銀行化」的理念與加密貨幣的「去中心化金融」（DeFi）有異曲同工之處。

展望未來，我們可以期待 X 公司提供全方位的金融服務。除了基本的支付和轉帳，X Money 可能還會提供儲蓄賬戶、小額貸款、投資理財、甚至保險和信用評分等服務。馬斯克曾透露，他希望 X Money 能夠處理用戶的「整個金融生活」，從日常消費到退休儲蓄。

然而，金融服務的監管複雜度遠超社交媒體。X 公司需要在美國各州獲得貨幣轉移牌照（Money Transmitter License），這是一個漫長且成本高昂的過程。此外，反洗錢（AML）和了解你的客戶（KYC）合規要求也對 X Money 的用戶體驗構成挑戰。如何在保護隱私和滿足監管要求之間找到平衡，將是 X Money 成功的關鍵。

「比特幣式加密」與隱私保護承諾

馬斯克將 XChat 的加密技術描述為「比特幣式加密」，這個用詞選擇極具深意。比特幣的密碼學基礎是公鑰加密和橢圓曲線數位簽名演算法（ECDSA），這些技術提供了極高的安全性和抗篡改能力。馬斯克借用「比特幣」這個詞彙，既是對加密社群的致敬，也是對技術可靠性的保證。

端對端加密意味著只有通訊雙方能夠解密訊息內容，即使是 X 平台本身也無法讀取。這種隱私保護級別與 Signal 和 WhatsApp 等主流加密通訊應用相當。對於重視隱私的用戶而言，這是 X 平台吸引力的重大提升。過去，許多用戶擔心 X 平台會監控或洩露私訊內容，如今端對端加密的引入消除了這種顧慮。

較早的訊息會被標記為未加密，這是一個實用的設計。完全遷移到加密系統需要時間，X 選擇漸進式推進，讓用戶逐步適應新功能。用戶可以透過設定 PIN 碼來啟用加密，這種選擇加入（opt-in）的機制平衡了隱私需求和用戶便利性。

加密檔案傳輸功能的加入進一步擴展了 XChat 的實用性。用戶可以安全地分享文件、照片和視訊，而無需擔心被第三方截獲。這對於商業用戶尤其重要，因為他們經常需要傳輸敏感的合約、財務報表或專有資訊。

挑戰支付寶模式的可行性與風險

邁向統一的「萬能應用」是馬斯克對 X 的終極願景。今年早些時候，X 與 Visa 合作，推出數位錢包和點對點支付服務，計劃於 2025 年 1 月上線。加密通訊和整合通話功能的加入，使 X 更接近馬斯克長期以來建立通用通訊和金融平台的目標——類似於支付寶等亞洲「超級應用」。

支付寶在中國的成功為 X Money 提供了可參考的藍圖。支付寶從即時通訊工具起步，逐步整合支付、電商、打車、外賣、理財等數十種服務，最終成為中國用戶日常生活不可或缺的平台。

然而，X 在美國市場複製支付寶模式面臨獨特挑戰。首先，美國的應用生態更加碎片化，用戶已經習慣使用專門化的應用（PayPal 用於支付、Zoom 用於視訊通話、Dropbox 用於文件分享）。要說服他們放棄這些成熟工具，轉而使用 X 的整合服務，需要提供顯著更優的體驗或成本優勢。

其次，美國的金融監管環境遠比中國複雜。X Money 需要在每個州獲得獨立的貨幣轉移牌照，這是一個漫長且成本高昂的過程。PayPal 和 Square 花了數年時間才完成全美 50 州的牌照申請。X Money 雖然有 Visa 的背書，但監管審批仍可能成為推進速度的瓶頸。

看看馬斯克為 X Money 準備了什麼，將會很有意思。永遠不要低估一個計劃在火星上生活、研發家用機器人和自動駕駛汽車的人。馬斯克的特斯拉、SpaceX 和 Neuralink 都曾被視為不可能的項目，但最終都取得了突破性進展。X Money 是否也能複製這種成功，將在 2025 年揭曉答案。

xAI 融資傳聞與馬斯克的否認

值得注意的是，就在 X Money 公告的同一天，馬斯克駁斥了 CNBC 一篇報道，該報道稱其公司 xAI 已籌集到 150 億美元資金。馬斯克稱此報道「不實」。CNBC 先前引述匿名消息人士稱，xAI 在其兩個月前報道過的一輪 100 億美元融資基礎上，又追加了 50 億美元。

這個插曲顯示馬斯克對資訊準確性的重視，也暗示 xAI 的實際融資進展可能與市場傳聞存在差距。xAI 是馬斯克 2023 年創立的人工智慧公司，已整合到 X 平台中，為用戶提供 Grok AI 查詢服務。若 xAI 真如傳聞籌集到 150 億美元，將使其成為估值最高的 AI 新創公司之一，並為 X Money 等新業務提供充足的資金支持。

在 Stocktwits 上，散戶對 X Corp（一家非上市公司）的看法呈現「看跌」趨勢。這種情緒分歧顯示，儘管馬斯克不斷推出新功能和新業務，但市場對 X 的商業化前景仍存疑慮。X Money 的成敗將在很大程度上決定這種懷疑能否被打破。