停止被15/3信用卡技巧所迷惑——到底是什麼影響你的信用分數

你可能在TikTok或YouTube上見過：15/3信用卡黑客。這聽起來像是一個財務作弊代碼——將你的付款分成兩部分，完美地安排在到期日之前的15天和3天，並觀看你的信用評分飆升。聽起來好得令人難以置信？那是因爲它確實如此。

根據信用評分專家約翰·烏爾澤海默的說法，他曾與FICO和Equifax合作，這種病毒式的方法只是每隔幾年就會重新出現的錯誤信息。他直言：“這沒有任何真實性。” 讓我們來分析一下爲什麼這個黑客方法失敗，以及什麼才是真正有效的。

15/3 方法：神話是如何運作的

該方法主要有兩個版本：

版本 1：付款到期日時間

• 在付款到期日前15天支付你餘額的一半
• 在到期日前3天支付剩餘的一半
• 示例：如果你的付款截止日期是15號，你應該在1號和12號付款

版本 2：結算日期時間

• 在帳單結算前15天進行付款
• 在對帳單關閉前3天再次付款
• 在到期日之前支付任何剩餘餘額以避免費用

大佬們聲稱，這些戰略性支付分割將顯著提升你的信用評分。互聯網對此非常重視——主要內容平台充滿了推薦這種 “祕密” 方法的創作者。

爲什麼數學不成立

15/3黑客攻擊在審查中因三個基本原因而崩潰：

1. 信用報告的時機不一致

機制如下：您的信用卡公司會向信用局報告您的信息——不是在您的付款到期日，而是在您的 帳單結算日。這每月僅發生一次。付款到期日大約在帳單結算後 三周。

在到期日前15天和3天進行支付時，你已經太晚了。信用局已收到上個月的數據。你的發卡機構報告的是帳單關閉時的餘額快照，而不是你整個月份的支付模式。

2. 多支付誤解

信用評分模型並不會因爲您進行多次付款而給予您獎勵。您每個帳單周期只會因爲一次按時付款而獲得信用——僅此而已。無論您在一個月內支付一次、兩次還是30次，對您的信用歷史沒有任何數字上的影響。15天和3天的間隔沒有任何神奇的屬性。

烏爾茨海默強調了這一點：“如果你願意，可以每天都進行支付。提前十五天和三天並沒有與在帳單結算日期前一兩天清償有什麼不同。”

3. 任意時間選擇

數字15和3在信用評分算法中沒有基礎。它們是隨機的。如果黑客不小心使用了正確的日期基準(結算單)，這些數字仍然無關緊要——在結算單關閉之前進行單次支付將達到相同的結果。

真理的核心所在

信用利用率確實存在，並會影響你的信用分數。這就是15/3黑客借用其可信度的地方。

信用利用率 衡量您實際使用多少可用信用。如果您有 $2,000 的信用額度，並且攜帶 $1,000 的餘額，則您的利用率爲 50%。

信用評分模型更傾向於較低的利用率：

• 低於30%的使用率：良好
• 利用率低於10%：理想
• 50% 利用率：被視爲高

使用我們的$2,000限制示例，您希望將餘額保持在$600 (30%)或理想情況下低於$200 (10%)。

信用利用率權重: 在FICO的評分模型中，信用利用率大約佔你的分數的30%——幾乎三分之一。因此，優化它確實可以提高你的分數。

15/3 方法的實際問題

這裏有一個不太舒服的真相：是的，在帳單結算前降低你的使用率可以暫時提升你的分數，但是：

1. 這個好處是暫時的和表面的。 你的使用情況在一個月內會波動，因爲你會進行消費和支付。除非你是專門申請貸款或在某個確切日期需要一個強勁的評分，否則這一次性的優化是沒有意義的。

2. 這不是祕密。 在結單關閉前進行支付以降低報告的利用率是標準的財務建議，而不是隱藏的技巧。任何了解信用機制的人都會認出這個顯而易見的策略。

3. 這需要你可能沒有的自律。 大多數人無法無限期地保持人造的低利用率。一旦你需要再次正常使用信用卡，你的利用率就會反彈。

什麼真正建立了強大的信用

您的信用評分反映了五個因素，按照FICO的重要性排名：

1. 付款歷史 (35%) — 準時付款比任何時機技巧都重要得多
2. 信用利用率 (30%) — 保持在低水平，但不要過於糾結於單個報告週期
3. 信用歷史長度 (15%) — 時間在這裏是你的盟友；較舊的帳戶有幫助
4. 信用組合 (10%) — 擁有多樣的信用類型 (信用卡、分期貸款等) 顯示了管理能力
5. 最近的信用查詢 (10%) — 硬查詢會暫時影響您的信用分數

現實的前進道路

如果提前支付信用卡帳單有助於保持你的自律，那值得去做。如果這能幫助你將付款與發薪日安排對齊，那也是很實際的。但不要指望15/3方法能引發戲劇性的信用評分改善。

真正的信用評分建立並不性感：每次都按時支付帳單。保持餘額相對於額度較低。維護您的舊帳戶。多樣化您的信用類型。避免申請不必要的新信用。

“事實是，提前支付帳單絕對不會在某種程度上大幅提升你的信用分數，” Ulzheimer 總結道。獲得良好信用的途徑是穩健的自律，而不是病毒式的捷徑。