打造百萬刀退休的指南：15%法則解析

在美國，退休規劃需要具體的數字和穩固的策略。金融專家戴夫·拉姆齊提出了一個簡單明了的公式：將您年收入的15%撥入退休帳戶。但爲什麼是這個特定的百分比，您到底該如何實現呢？

15%目標背後的數學

讓我們來分析一下這些數字。以美國家庭收入中位數約爲$70,800爲基礎，拿出15%相當於每年$10,620——大約是$885 每月。當你把這個數字在三十年內以11%的平均回報率進行投影時，你可能會得到$2.48百萬的養老金。這不僅僅是隨便的建議；對於那些願意保持自律的人來說，這是通往以百萬富翁身分退休的數學上可行的路徑。

開始投資前的兩個前提條件

在深入了解退休帳戶之前，拉姆齊強調要完成兩個關鍵基礎。首先，消除所有未償債務。其次，建立一個覆蓋三到六個月生活開支的緊急基金。只有在解決了這些財務基石之後，您才應該開始將15%分配到長期投資中。

步驟 1：最大化您的僱主匹配

如果您的工作場所提供退休計劃——無論是401(k)、403(b)，還是節儉儲蓄計劃(TSP)——請充分利用任何僱主匹配。這基本上是爲您的未來提供的免費資金。許多美國員工可以通過這些工作場所計劃直接將其全部15%的貢獻，特別是如果有Roth 401(k)或Roth 403(b)選項可用。即使您僅限於傳統退休計劃選項，這一步也爲您打下了堅實的基礎。

第 2 步：完全資助羅斯 IRA

一旦您獲得了僱主匹配，下一步就是最大化Roth IRA的投資。2024年的年度貢獻限額對於50歲以下的人士爲$7,000，而對於50歲及以上的人士爲$8,000。Roth IRA的吸引力在於其免稅增長潛力——由於貢獻是用稅後美元進行的，您的投資收益在未來不需承擔稅務責任。

第3步：增加您的工作場所貢獻，直到達到15%

如果在前兩個步驟之後你還沒有達到15%的目標，請返回你的工作場所退休計劃，逐步增加你的貢獻。關鍵是設立自動工資扣除，這樣資金就會直接從你的工資流入你的退休帳戶，防止你產生在其他地方花費的誘惑。

當加薪或獎金到來時，考慮將這部分額外收入的百分比直接投入到您的退休儲蓄中。這種無痛的自動化可以讓您保持一致，而無需每個月都依賴意志力。

使其長期有效

15%策略的力量在於一致性和時間。通過在美國的工作年限中堅持這個比例，你不僅是在儲蓄——你還在利用複利回報和僱主匹配來建立真正的財富。目標不僅僅是退休；而是伴隨可觀的退休儲蓄而來的安全和自由。