打破車貸的5個實用方法——哪一個適合你？

Question

汽車貸款市場講述了一個殘酷的故事。美國人平均負擔23,792美元的汽車貸款債務，2023年整體汽車債務已達1.51兆美元。與此同時，新車價格沒有任何降溫跡象——平均交易價格為48,510美元，且較長的貸款期限(平均68個月)，每月車貸已成為數百萬家庭的真正財務負擔。

如果你是其中之一，想知道如何真正擺脫這個循環，事實是：有選擇。它們並不全都毫無痛苦，但確實存在。以下是五條值得考慮的合法途徑。

從最直接的路徑開始：全額還清

先把最明顯的方案說完。如果你有現金儲備，並且想立即與貸款機構斷絕關係，一次性還清是最乾淨的解決方案。這樣你可以免除利息，並在一次交易中重新獲得完整的車輛所有權。

但問題是？大多數人並沒有那麼多現金——這正是他們最初選擇融資購車的原因。即使你有，也務必確保你沒有為了還款而犧牲了其他必要的開支。

還有一個隱藏的成本需要考慮：提前還款罰金。根據你的貸款協議，如果提前結清，貸款人可能會收取剩餘餘額的2%(或更多)作為罰金。在匯款前務必檢查你的合約。

並非每個人都需要一輛車。對於那些可以不用車，或想降級買更便宜車輛的人來說，私下出售車輛可以籌集足夠的現金來清償貸款。

流程很簡單：使用Kelley Blue Book、Edmunds或類似平台的免費估價工具，確定你的車輛的實際市場價值。然後將這個數字與你尚未償還的金額比較。如果你的車值(高於貸款餘額)，你在還清債務後就可以獲得差額。

如果你處於“水下貸款”狀態——即車輛價值低於你所欠的款項——情況就複雜了。在這種情況下，你需要額外的資金來彌補剩餘的差額。

如果你想保留車輛，但每月還款額過高，再融資可能是你的解決方案。更好的信用評分或收入增加可以幫助你獲得更低的利率或延長還款期限。

你需要做的數學計算是：較低的每月還款額並不一定是好事，如果這樣會延長貸款期限，導致你總支付的利息顯著增加。在簽署任何新合約前，務必算清楚。

與現有貸款人重新協商也是一個值得探索的選項，尤其是如果你的財務狀況自簽約以來已有改善。

車行會讓這個選項看起來很簡單：用你現有的車作為抵押，換取較便宜的車輛，並降低每月還款。有時這確實很有效。

但問題在於：如果你在現有貸款上處於“負資產”狀態(欠款多於車輛價值)，經銷商的置換價可能無法覆蓋你所欠的款項。你將被迫將負資產滾入新貸款，意味著你實際上比之前還得更多——只是分攤在不同的車輛上。

這是最後的手段。汽車貸款是有擔保的債務，這意味著如果你停止付款，貸款人有法律權利收回車輛。自願放棄是指你主動將車輛歸還給貸款人，通常作為破產程序的一部分。

接下來會發生什麼？貸款人會出售車輛，並向你發送“差額餘額”帳單——即銷售價格與你所欠款項之間的差距。你仍需負責支付這個金額，加上貸款人產生的任何費用(如拖車費、拍賣費用等)。

損失不僅僅是金錢。放棄會在你的信用報告中顯示為重大逾期，導致你的信用分數在未來數年內大幅下降。這會影響你未來的貸款批准、保險費率甚至租房申請。

底線

擺脫汽車貸款需要誠實評估你的情況。哪個選項適合你，取決於你的現金狀況、你對車輛的實際需求，以及你願意承擔多少財務損失。沒有一個方案是完美的——但其中一個可能比一直卡在那裡更好。