你在40歲前需要存下的真正數字：超越基本規則

在你的 401(k) 賬戶中存有 $100,000 在40歲時真的足夠嗎？數據顯示，人們擁有的資產與應該達到的目標之間存在著巨大的差距。

美國人在中年時退休賬戶中的實際情況？

根據Vanguard集團對35至44歲工作人員的研究，平均401(k)餘額為$103,552——聽起來還不錯，直到你仔細看看。中位數僅為$39,958。這個差距講述了一個重要的故事：儘管一些高收入者正按計劃前進，但許多40出頭的人卻在落後，甚至自己都沒有意識到。

但這裡有個不舒服的事實：接近平均數並不保證你已經為下一步做好準備。問題不在於你是否與同齡人持平——而在於你目前的儲蓄是否真的能支持你退休後想要的生活方式。

3X規則——人人引用的(以及它為何重要)

包括Fidelity Investments在內的金融專家已經確定了一個常被引用的基準：到40歲時，你應該累積相當於年薪3倍的資產。這個數字存在一定的道理。它被設計為一個路標，朝著在傳統退休年齡時擁有10倍收入儲蓄的最終目標前進——這個數字理論上能提供足夠的資金來維持你的生活方式，而不會過快耗盡你的退休金。

但有一個關鍵的警示在標題中被忽略了：這是一個適用於走較為標準職業道路的人的經驗法則。它假設收入穩定增長、儲蓄習慣持續一致，以及一個典型的退休時間表。

當你的生活不符合這個模板時會怎樣？

當通用規則失效時

考慮以下現實情境：

遲起步者：你在20、30歲時在研究所深造，成為醫生、律師或專家。到了40歲，你可能幾乎沒有存款。然而，如果你的賺錢潛力剛剛大幅提升，並且你能將30-40%的新收入投入退休賬戶，你可能比那些達到3X目標但總收入較低的人更快追趕上。

提前退休夢想者：你年薪50,000美元，並且在40歲時成功存下20萬美元。按照傳統標準，你已經超越了建議的三倍薪資。但如果你的真正目標是45歲退休而非65歲，你實際上處於一個危險的境地。你需要的金額幾乎是那個數字的兩倍。

高生活成本的現實：在舊金山的人退休所需的收入，與在愛荷華州偏遠地區的人完全不同。3X規則沒有考慮到地區差異的開銷、房價或醫療需求。

我需要多少錢才能在40歲退休？打造你的個人答案

未來的路徑需要超越基準，制定一個符合你實際生活的退休計劃。

第一步：選擇你的退休日期

你真正想何時停止工作？這可能與你的社會保障全額退休年齡一致，或是你首次符合資格的62歲。也可能是55歲、50歲，甚至更早。具體日期非常重要，因為它會壓縮或延長你的儲蓄時間。

第二步：計算你的實際退休收入需求

這是大多數人卡住的地方。一種方法是10X規則——假設你每年需要十倍於最後薪資的金額。另一種是4%規則：如果你打算每年提取投資組合的4%，就將你期望的年度退休收入乘以25，得到你的目標數字。例如，如果你每年退休需要60,000美元，就需要存下150萬美元。

別忘了考慮社會保障(（如果你依賴它)）、養老金、租金收入或其他收入來源，這些都會降低你投資需要產生的金額。

第三步：用實際數字來規劃你的路徑

像Investor.gov這樣的線上計算器可以幫你準確計算每月需要向401(k)、IRA或其他退休計劃投入多少，才能在你選定的日期達到目標。輸入你目前的儲蓄、預期的年回報率和目標退休日期，計算器會顯示你目前與目標之間的差距。

這種方法比單純說“你應該已經存了3X”更有用，因為它考慮了你的實際起點、時間表和目標。

真正的結論

你需要多少錢才能在40歲退休？誠實的答案是：完全取決於你實際想何時退休、你需要多少收入，以及(社會保障、兼職工作或其他收入)將如何補充你的投資。

好消息是，如果你落後於平均水平，根據實際數字——而非通用基準——制定明確的計劃，可以讓你比想像中更快追趕上。而如果你已經領先，了解你的實際需求可以防止你過度儲蓄或冒不必要的風險。

停止與$103,552的平均值比較。開始計算你的個人目標。這個差距可能讓你提前退休數年，或帶來更大的財務安心感。