聯邦學生貸款入門：了解補貼與非補貼選項

學生債務現狀

超過 4400 萬美國人背負學生貸款——這是一個令人震驚的財務現實，影響著數百萬人的生活。這些債務中，約 1.5 兆美元來自由美國教育部管理的聯邦資金。這其中，直接貸款是最大的一類，服務於本科、研究生及專業學生，旨在彌補教育費用與可用資金之間的差距。

但並非所有直接貸款的運作方式都相同。一個關鍵的區別將它們分為兩類：一類是在學期間由政府支付利息的，另一類則從第一天起就累積利息。這個差異可能會對你的長期還款負擔產生重大影響。

申請聯邦貸款的途徑

在你能獲得聯邦學生資金之前，必須完成 FAFSA——聯邦學生援助免費申請表。這份線上表格 (可在 fafsa.gov) 上取得，會分析你家庭的財務狀況，以判定你的資格和貸款能力。

處理完畢後，你會收到一份學生援助報告，總結你的資訊。你在 FAFSA 上列出的學校將會寄送財務援助方案，詳細說明你可以借款的金額，以及其他選項如補助金、工讀和獎學金。

補助貸款的優勢

直接補助貸款具有一個顯著的聯邦福利：在你至少半工讀的情況下，政府會支付所有利息。這個優惠延續到畢業後的六個月寬限期，並在任何延期期間持續有效。

但有個限制？你必須根據 FAFSA 的資料證明經濟需要，且只有本科生符合資格。2023-2024學年，利率為 5.50%，在貸款期限內固定不變。

實際的影響是：補助貸款意味著你真正只需償還你借的金額，學期間沒有隱藏的利息增長。

非補助貸款：更廣泛的選擇

非補助直接貸款運作方式不同，面向更廣泛的受眾。適用於本科生和研究生 (包括家長 PLUS 借款人)，它們不需要提供經濟需要證明——讓更多學生更容易符合資格。

但代價是：資金一發放，利息就開始累積。聯邦政府不提供任何補貼。雖然你在學期間不需還款，但未付的利息會被“資本化”——加入你的本金餘額——當你離開學校時，你會對更大的金額支付利息，形成複利效應。

目前的利率依借款人類型而異：

• 本科非補助：5.50%
• 研究生/專業：7.05%
• 家長 PLUS：8.05%

舉例來說：以 5,000 美元的借款，作為大一新生，利率為 5.50%，四年後畢業時會產生超過 1,000 美元的利息。當利息資本化後，你的欠款變成 6,000 美元，並對這個新金額支付利息。

你實際能借多少？

聯邦借款限制取決於你的學年、學生身份 (依賴或獨立)，以及貸款類型。如果你未滿 24 歲、未婚且沒有子女，則被歸類為依賴學生。

依賴本科生的年度限制：

• 大一：總額 $5,500 (補助最高 $3,500)
• 大二：總額 $6,500 (補助最高 $4,500)
• 大三及以上：總額 $7,500 (補助最高 $5,500)

獨立本科生可借：

• 大一：總額 $9,500 (補助最高 $3,500)
• 大二：總額 $10,500 (補助最高 $4,500)
• 大三及以上：總額 $12,500 (補助最高 $5,500)

終身最大額：

• 依賴本科生：總額 $31,000 (補助上限 $23,000)
• 獨立本科生：總額 $57,500 (補助上限 $23,000)
• 研究生/專業：總額 $138,500 (補助上限 $65,500)
• 家長 PLUS：沒有總額限制——可借取全額學費

如果你的父母無法符合家長 PLUS 的資格，你仍可作為依賴學生，使用獨立學生的借款上限。

並排比較

補助貸款： 政府在你學習期間支付利息。僅限於有經濟需要的本科生。每年借款上限較低。利率固定為 5.50%。終身最大借款額為 23,000 美元。

非補助貸款： 利息立即累積。對所有符合資格的學生開放，無需證明經濟需要。每年借款額較高。利率依類型不同 (本科生為 5.50%、研究生為 7.05%、PLUS為 8.05%)。終身借款上限較高——研究生最高可達 138,500 美元。

如何做出選擇

如果你符合補助貸款資格，數學很簡單：你將支付得少得多。然而，經濟需要的限制和較低的借款上限可能會使你無法選擇這個方案。大多數學生最終會選擇非補助貸款，因為資格更寬鬆。

一個策略建議：如果你選擇借非補助貸款，考慮在學期間儘早支付利息。這樣可以避免資本化，並在還款期間節省數千美元。兩種貸款都提供相同的聯邦保障和彈性還款方案。

無論是補助還是非補助聯邦貸款，都優於私人貸款。關鍵在於了解哪一種類型適合你的情況，並提前規劃。