2023年頂級汽車再融資方案完整指南

想降低您的汽車貸款還款額嗎？越來越多的金融機構現在提供具有競爭力的汽車再融資方案，並根據不同的信用狀況和財務情況量身定制。無論您是信用尚可還是希望同時獲得多家貸款機構的報價，了解您的再融資環境都是至關重要的。

了解汽車再融資市場

汽車再融資領域已大幅擴展，平台將借款人與多元的貸款來源連結，包括傳統銀行、信用合作社和替代金融機構。大多數平台會根據多個因素評估借款人：現有信用紀錄、收入水平和目前的貸款餘額。每個供應商對這些因素的重視程度有所不同。

平台型再融資：市場領導者

LendingTree 作為一個主要的市場聚合平台，匯集約40家貸款機構。該平台的優勢在於其易於使用——部分合作貸款機構甚至考慮信用分數低至500多的申請人。報價請求在五分鐘內完成，借款人可以探索12到84個月的條款。

主要資訊：

• 年利率（APR）起始於2.94%
• 最低再融資餘額：$8,000
• 服務範圍：美國本土

RateGenius 管理著最大規模的專業汽車再融資網絡，擁有200多家貸款機構，包括區域性機構、信用合作社和全國性銀行。該市場強調提供信用評分在(640-740)的優質借款人方案，同時也提供信用較低的選項(550+)。預先資格審查僅需軟性信用查詢。

主要資訊：

• 年利率（APR）起始於2.99%
• 貸款期限：24至96個月
• 允許共同借款人
• 處理時間通常為48小時

針對較低信用狀況的專門方案

OpenRoad Lending 以接受信用分數起點為500的借款人而著稱。公司允許車齡最高15年、行駛里程高達160,000英里的車輛——比行業標準具有更高的彈性。共同借款人可以增加批准的機會。

主要資訊：

• 年利率（APR）從4.29%起
• $299 手續費
• 貸款期限：36至84個月
• 提供真人客服支援

AUTOPAY 在The Savings Group旗下運營，連結次級信用借款人與願意合作的貸款機構。該平台還提供現金提取再融資和租賃買斷服務。持續按時付款有助於逐步改善信用評分。

主要資訊：

• 年利率（APR）起始於2.99%
• 最低信用分數：550
• 申請通過率約90%
• 允許共同借款人

公平信用汽車再融資方案

myAutoloan 針對信用尚可至良好的借款人(575+分數)，但典型客戶信用範圍在620-680之間。該平台與貸款機構系統直接整合，確保在申請資料正確時提供報價。幾分鐘內即可獲得最多四個報價，優秀信用借款人的利率起點為4.01%。

主要資訊：

• 貸款金額：$5,000至$150,000
• 最低月收入：$1,800
• 提供租賃買斷和現金提取再融資
• 合格借款人可延後最多90天付款

Caribou 以最低信用分數650為門檻，屬於較高的公平信用範圍。其信用合作社和社區銀行的線上貸款網絡允許在不披露社會安全號碼的情況下進行預先資格認證。共同借款人能增加儲蓄潛力，平均每月節省約$110 ，年APR平均降低6.1%。

主要資訊：

• 年利率（APR）從4.99%起
• 貸款金額：$5,000至$150,000
• 無里程限制或開辦費
• 提供附加保險產品

彈性車輛再融資

LightStream 不設傳統車輛限制——接受任何品牌、型號、年份或里程的摩托車、全地形車（ATV）和經典車輛。公司提供無擔保貸款，借款人仍持有車輛所有權。信用優良的借款人可享受起始利率低至8.24%的優惠(自動付款註冊)。對於較舊或高里程的車輛，儘管基準利率較高，但仍能帶來顯著的節省。

主要資訊：

• 貸款金額：$5,000至$100,000
• 貸款期限：36至84個月
• 無車輛限制
• 環保計畫：每筆資助貸款種下一棵樹

以信用建立為目標的再融資

Digital Federal Credit Union (DCU) 專為信用建立新手借款人提供服務。該信用合作社在申請過程中提供個性化指導，年利率從5.74%起。電子支付和直接存款註冊可享受額外折扣。對於能源效率較高的車輛，額外再減0.25%。首次付款的標準延遲60天，提供喘息空間。

主要資訊：

• 最高里程：200,000英里
• 貸款期限：12至84個月
• 延長車輛類型：摩托車、船隻、房車、報廢車輛
• 提供數位與電話支援

其他值得考慮的再融資平台

還有幾家其他供應商值得評估。iLending 可接受信用分數低至560，起始年利率為5.49%，但$499 文件費用較高。LendingClub 起始利率為3.99%，收費較少，但主要服務600多分以上的信用狀況。RefiJet 提供最高里程限制(150,000英里)，優質信用的起始利率為4.92%，並提供三個月的付款延遲選項。

Capital One 提供快速五分鐘線上申請，貸款金額範圍為$7,500至$75,000。Ally Clearlane 接受信用分數520以上的借款人，74%的客戶報告平均節省$2,526的總利息。

評估汽車再融資的可行性

在進行再融資前，幾個因素值得仔細分析：

貸款價值比（LTV）考量： 計算剩餘貸款餘額除以車輛目前市值。結果超過100%表示負資產，對大多數貸款機構來說是個警訊。

時機因素： 當信用分數自原始融資以來顯著改善、目前的年利率遠高於市場平均，或每月還款壓力較大時，再融資最具優勢。

文件需求： 標準申請需提供社會安全號碼、就業證明、居住資訊、駕照、車輛登記（含里程數）及保險證明。

信用分數影響與軟性與硬性查詢

預先資格審查的(軟性查詢)不影響信用分數。正式申請則會觸發硬性查詢，短暫降低信用分數數點。在14至45天的期限內多次比較，信用局會將多次硬查詢視為一次，減少累積損害。新開的帳戶會略微降低信用分數，但在取代舊債時影響甚微。

傳統再融資與現金提取再融資的比較

傳統再融資是用較低利率的全新貸款取代現有貸款，並調整條款。現金提取再融資則允許借款人借取房屋淨值，超出目前餘額的部分，資金可用於任何用途。雖然相較信用卡或個人貸款可能提供較優惠的利率，但會增加每月還款額和倒置風險。

市場狀況與利率環境

目前汽車再融資的平均利率約為5%，而新車貸款則超過6.3%。這段差距提供了實質的節省空間，尤其是對於原始融資在利率高峰期或信用改善顯著的借款人。

總結

最佳的汽車再融資方案取決於個人情況：當前信用狀況、車輛規格、期望的貸款條款以及即時的現金流需求。像LendingTree和RateGenius這樣的市場平台能同時簡化多家機構的利率比對，而專門的貸款機構則服務於不同的借款人群，從優良信用客戶到信用重建者。

下一步應收集現有貸款文件、檢查當前信用狀況、比較多個平台的預先資格報價，並計算利息節省是否值得支付相關費用和信用分數調整。平均每月節省約$150，全面評估可用選項通常都值得。