掌控你的財務：75 15 10 預算框架在現實生活中的實際運作方式

如果你在努力累積財富的同時，仍為日常開銷而煩惱，你並不孤單。數百萬人發現自己陷於生存與儲蓄之間，不確定如何有效分配辛苦賺來的收入。75 15 10 預算框架提供了一個實用的解決方案，正逐漸受到理財規劃師與一般收入者的青睞。

75 15 10 預算拆解：為何這樣的分配合理

這個預算核心將你的薪資分成三個不同的部分：75%用於支付基本生活開銷，15%投入長期財富累積（投資），剩下的10%作為財務安全緩衝。這個分配策略不僅僅是另一個死板的公式——它旨在讓你有呼吸空間，同時推動你邁向財務獨立。

與那些壓榨每一分錢的嚴格預算方法不同，75 15 10 方法承認日常生活的昂貴。你的房租、水電、雜貨和訂閱服務必須優先支付。剩餘的25%則用於投資和緊急儲蓄，讓你能超越下一個月，規劃未來十年。

何時最適合採用75 15 10預算框架？

這個75 15 10預算策略的最大優點在於其彈性。它在特定情況下特別適用：

收入增加時：當你獲得獎金、加薪或變動收入時，可以將額外資金投入投資池或緊急儲備。這形成一個動能——你的基本預算受到保障，但上升的收入能加快財富累積。

人生轉折期：如果你因搬家、成家或其他情況而近期開銷增加，75 15 10預算比要求立即將20%或更多收入存入儲蓄的計劃更能適應成長。你不必一夜之間大幅削減生活品質。

新手預算者：如果你對結構化理財不熟悉，這個框架提供清晰的路徑，避免過度複雜。你不用同時管理六個不同類別，只需三個簡單的區塊。

使用75 15 10預算系統的真正優勢

簡單有效：追蹤變得容易。三個百分比，而非數十個微分類別。這讓你更容易察覺偏離，並及時調整。

適應較高生活成本：如果你身處高價城市或地區，這個結構比低比例的預算提供更多的必要開銷緩衝。對都市居民或高成本地區的家庭來說更為現實。

累積複利財富：將15%專注於投資——無論是股票、房地產或其他工具——都在為你的未來積累時間與資金。長期來看，這種持續的投資能帶來可觀的財富增長。

降低財務壓力：10%的緊急基金部分解決一個基本焦慮：突發支出。知道你系統性地建立六個月的安全網，能提供心理安全感，影響你整個財務決策。

你應該考慮的限制

短期緩衝有限：批評者認為10%較理財顧問建議的20%年儲蓄比例偏低。如果你經常遇到緊急狀況或收入不穩，這可能感覺不足。

不適用於負債管理：75 15 10預算沒有優先償還債務。如果你背負大量消費性債務或信用卡餘額，這個框架不會加快債務清償。你可能需要調整，暫時降低投資比例以加快償還本金。

對某些情況不切實際：如果你的生活成本實際佔你收入的85%或更高——許多低收入者或特定地區的人都如此——達成75 15 10的目標就不可能。這個公式假設一個基本的收入水準，並非普遍適用。

如何根據實際情況調整75 15 10預算

75 15 10的最大優勢在於將百分比視為起點，而非絕對規則。

對於變動收入者：在平均月使用75 15 10的比例。在收入較高的月份，將更多資金投入15%的投資層。在收入較低的月份，保護你的75%基線，接受較低的投資或儲蓄比例。

高生活成本地區：如果房租和基本開銷真的佔你收入的80%，可以調整為80/12/8或82/12/6。原則仍然——你仍在投資和儲蓄，只是比例調整。許多繁榮城市都需要這樣的調整。

負債情況：暫時將比例調整為75/5/10，同時將“缺少”的10%用於加速償還債務。一旦債務清償完畢，再回歸原本的分配。

有特定目標的階段：如果急著存房款，可以用75/8/17的比例。框架會適應，並不要求死板。

立即啟動你的75 15 10預算行動計畫

步驟1：計算你的實際月淨收入：不要用毛收入。真正能支配的錢才重要。將每月扣稅、退休金扣款和其他自動扣款後的實得金額相加。

步驟2：審核你的現有支出：將最近三個月的交易分類為必要、投資和可自由支配。你目前實際分配的錢在哪裡？這個基準比理論更重要。

步驟3：找出你的75%數字：將你的月淨收入乘以0.75。這是你所有必要支出的總額——房租、食物、保險、最低貸款、交通、水電。如果這個數字超過你的實際必要支出，你就有空間呼吸。如果已經超過75%，你需要重新調整比例或改善收入。

步驟4：開設專屬投資與緊急儲蓄帳戶：如果可能，使用不同的銀行或帳戶。心理上的分離能強化行為承諾。設定自動轉帳，支付日隔天就轉帳——先付給自己，再用剩下的75%來花。

步驟5：選擇符合時間線的投資工具：在投入15%之前先做功課。指數基金、目標退休帳戶或房地產——選擇符合你的舒適度和時間範圍的工具。投資新手建議從小額開始，教育能避免昂貴的錯誤。

步驟6：逐步建立緊急儲備：先以三個月的支出為目標，之後擴展到六個月。每月投入10%，你就離真正的財務韌性更近一步。

步驟7：每季檢視並調整：人生會變，比例也應隨之調整。每季檢查一次，避免偏離太遠變成危機。

為何75 15 10預算對你的未來如此重要

75 15 10預算代表了一個深刻的理念：拒絕只靠薪水過活的循環。它承認你今天有需求，同時堅持你也要有未來。將資金同時分配給當下的安全與未來的成長，為你建立了心理與財務的基礎，促進財富累積。

這不是一個快速致富的方案，而是一個可持續的理財架構，會隨著你成長而演變。75 15 10的分配不會解決所有財務挑戰——尤其是當你陷於極低收入或負債壓力時。但對於收入較穩定的人來說，它是一個經過驗證的框架，能將預算從限制轉變為解放的工具。

問題不在於75 15 10預算是否完美適合每個人，而在於它是否比你目前的方法更好。如果你沒有有意識地將資金投入投資和緊急儲蓄，75 15 10預算很可能是向前邁出的一步。從這裡開始，根據需要調整，讓這個框架為你服務，而非成為你的負擔。