建立你的財富時間表：在每個收入水平下，你的淨資產應該達到的目標

你的財務健康不僅僅關乎你的薪水——更關乎你的真正財富。無論你每小時賺取$50 年收入約$104,000(，或是完全不同的數字，了解你的淨值目標以及它與你的薪資相比的情況，對於長期財務安全都至關重要。淨值代表你的資產減去你的負債，並且應該在你職業生涯中持續成長。

理解淨值與薪資的關聯

將淨值視為一個應隨著你職業發展而演變的財務里程碑。它不是一個固定的目標，而更像是一個移動的標靶——是你年收入的特定倍數，隨著年齡增長而增加。這種方式考慮到賺錢潛力和儲蓄能力會隨時間變化的現實。

大多數財富專家建議以下基準：

• **30歲前：**你的淨值應約等於你年薪的1倍
• **40歲前：**目標為2-3倍你的年收入
• **50歲前：**目標為4-6倍你的年收入
• **60歲及以上：**考慮8倍或更多你的薪資

這些並非嚴格規則——它們是彈性的指導方針。你的具體目標取決於你的儲蓄習慣、投資回報和個人財務目標。關鍵是，隨著你經歷不同的人生階段，你的財富應該複利增長並大幅提升。

你的目標簡單公式

你可以用一個簡單的計算快速估算你應該達到的財務狀況：

)你的年齡 ÷ 10( × 你的毛年收入 = 目標淨值

例如，一個35歲、年收入$80,000的人，計算方式如下：

• )35 ÷ 10( × $80,000 = 3.5 × $80,000 = $280,000

這個公式能快速檢查你目前的財務狀況是否符合你的年齡和收入水平。

解構你的淨值：資產與負債

你的淨值計算很簡單：將你所有擁有的資產相加，再減去所有負債。

資產 )你擁有的東西(:

• 現金儲備與儲蓄帳戶
• 退休帳戶 )401(k(、Roth IRA)
• 投資帳戶與經紀持有的資產
• 房地產
• 車輛
• 個人物品（如珠寶、藝術品、收藏品）)具有轉售價值(

負債 )你所欠的東西(:

• 按揭餘額
• 學生貸款
• 信用卡餘額
• 車貸
• 個人貸款
• 欠稅

實例計算： 假設你的財務快照：

• 房產價值$400,000
• 汽車價值$10,000
• 現金：$10,000
• 退休儲蓄：$50,000
• 資產總額：$470,000

對照：

• 按揭負債：$350,000
• 汽車貸款：$15,000
• 信用卡債務：$5,000
• 負債總額：$370,000

你的淨值：$470,000 − $370,000 = $100,000

收入水平如何影響你的財富累積速度

收入在很大程度上影響你多快能建立淨值。如果你每小時賺取)年收入，代表你處於中等收入階段——比許多人狀況好，但與高收入者相比，財富累積潛力不同。

考慮這個現實情境：你35歲，從22歲畢業後持續儲蓄，已有13年的財富累積經驗。假設你的年薪穩定（雖然大多數人會隨時間增加）$50 並且平均投資回報率為5%(，計算如下：

趨勢很明顯：隨著收入增加，你的儲蓄比例也應相應提高。這樣可以產生複利效果，不僅來自投資回報，也來自更大的投入。

按年齡劃分的財富里程碑

隨著退休的臨近，你的淨值應該加速成長。以下是不同收入水平到達建議淨值的年齡對照：

注意每個十年，收入倍數都在增加。比如說，年收入$150k 一小時的人，應該在35歲時目標淨值為$300,000，而年收入六位數的人則應該在同一時期達到$600,000。

現實檢查：收入水平的重要性

不要直接將你的淨值與收入較高者比較。如果你年收入$50,000，你的財富累積時間表會與年收入$200,000的人不同。兩者都可以建立豐厚的財富，但速度和規模會不同。

然而，你的淨值在工作年限中仍應大幅成長。比如，一個23歲高薪者，可能仍然比一個53歲中等收入、已經累積數十年財富的人淨值低。

退休規劃的關鍵考量

建立健康的淨值很重要，但結構也很關鍵。如果你的淨值大部分都集中在主要房產，可能擁有豐厚的房產淨值，但流動資產有限，難以用於退休收入。比如一個價值$500,000的房子，已全額付清按揭，雖然很有價值，但除非你縮小居住面積或申請反向抵押，否則不會產生每月現金流。

建議諮詢專業的費用制財務規劃師，幫助你確保淨值結構符合退休目標，並讓你的財富累積策略真正推動你走向財務安全。