你的收入應該有多少用於按揭？完整的財務指南

確定您的收入中有多少應用於房貸支付，是購房時最關鍵的財務決策之一。您的貸款機構將審查您的收入，以確保您能可靠地支付每月款項，但沒有一個通用的公式——不同的模型適用於不同的財務狀況。

理解不同的收入與房貸比率

當貸款機構評估您的房貸申請時，他們會應用各種基準來判定您的收入應用於房貸支付和整體債務的比例。以下是最廣泛認可的方法：

28%門檻

最簡單的規則是您的每月房貸支付不應超過您的毛月收入的28% (即稅前收入)。這28%涵蓋您的本金、利息、房產稅和房主保險。

實例範例：如果您的家庭每月毛收入為7000美元，28%即為1960美元——建議的房貸最高支付額。這種保守的方法優先考慮預算的彈性。

28/36 組合方法

此方法在28%規則的基礎上加入另一層：雖然28%的收入應用於房貸，但最多36%的收入可以用於整體債務。您的總債務上限包括信用卡、汽車貸款、公用事業費用及其他每月義務。

運作方式：以7000美元毛收入為例，您有2520美元可用於所有債務 (36%)。在支付1960美元房貸後，剩下的部分可用於其他財務義務。此模型確保您的住房支出不會壓縮其他必要的支付。

$560 35/45彈性模型

部分借款人適用於35/45框架，該框架提供兩種計算路徑。您可以將包括房貸在內的總債務限制在毛收入的35%，或將其限制在淨收入 ###實得收入(的45%。這種雙重方式適應不同的稅務情況，並為較高債務負擔者提供彈性。

應用範例：以7000美元毛月收入為例，35%的毛收入為2450美元用於所有債務。但如果稅後實得收入為6000美元，則45%的淨收入為2700美元。這樣您在規劃房貸及其他義務時，有一個介於2450美元與2700美元之間的範圍。

) 25%稅後保守模型

最嚴格的選擇是以您的淨收入而非毛收入來計算。在此模型下，您的房貸支付不應超過實得收入的25%。此方法適用於您已背負大量現有債務或希望獲得最大財務緩衝的情況。

實例情境：若每月實得收入為6000美元，您的房貸不應超過1500美元。雖然這限制了您的借款能力，但如果您已有車貸、學生貸款或信用卡債務，這是非常明智的選擇。

如何計算您能實際負擔的房屋價格

在選擇上述任何模型之前，先整理您的財務狀況：

收入評估：收集毛收入與淨收入數據——查看近期的薪資單。如收入有波動，請參考最新的報稅資料以獲得準確基準。

債務清單：列出所有現有義務：信用卡、學生貸款、汽車貸款、個人貸款及其他每月支付。不要將雜項支出如雜貨或油費與債務混淆。

首付能力：確定您能提前支付的現金額。20%的首付通常可以免除私人房貸保險 (PMI)，降低整體成本，雖然不是強制的。較高的首付會直接降低每月負擔。

信用狀況：您的信用分數決定您能獲得的利率。較高的信用分數能解鎖較佳利率，顯著降低貸款期限內的每月支付。

債務與收入比率：貸款機構真正關心的是什麼

貸款機構非常依賴您的債務與收入比率 ###DTI( 來核准房貸。這個指標反映您的毛收入中，有多少比例用於所有債務支付。

計算您的DTI：將所有每月債務支付（)房貸、車貸、信用卡、學生貸款(）相加，然後除以您的毛月收入。如果您收入7000美元，債務合計)(車) + $400 (學生貸款) + $200 (信用卡) + 1700美元的房貸，總計2800美元，您的DTI即為40% $500 $2,800 ÷ $7,000(。

目標範圍：大多數貸款機構偏好DTI在36%至43%之間。雖然有些會接受更高，但較低的比率能大幅提升預先核准的機率。由於不同貸款機構的DTI門檻不同，建議多比較幾家，以找到最適合您的方案。

降低每月房貸負擔的策略

由於房貸通常是您每月最大支出，即使是微小的調整也能帶來顯著的節省：

購買較低價的房產：核准額度並不代表您一定要花到最高。選擇較低價的房屋，能直接減輕您的支付負擔。

增加首付：每多一美元的首付，都能降低您的貸款金額與每月支付。提前存款，長遠來看是非常划算的投資。

取得最優惠的利率：利率取決於您的信用分數與DTI。積極還清信用卡、車貸和學生貸款，有助於改善您的DTI與信用狀況，進而獲得較低的貸款利率。

超出每月支付的隱藏成本

房屋所有權遠不止房貸義務。請預留預算用於：

維修與保養：定期維修是必須的。特殊設施如游泳池需要持續照料——每年清洗甲板、加氯、修繕。

景觀美化費用：除非您的社區提供草坪服務，否則您需負責割草、修剪和景觀美化——可以自己買設備或聘請專業。

修繕與改善：您的檢查報告會指出老舊系統。屋頂、馬桶、車庫門或廚房升級都不是永遠不用的。利用檢查結果作為議價籌碼，降低購買價格或請求事前安裝。

了解您的收入應用於房貸的比例，以及預留額外的預算，能幫助您做出可持續的房屋擁有決策，讓您的財務未來更穩健，而非過度負擔。