解碼您的社會安全退休金：在62、67和70歲時您將獲得的金額

退休保障取決於一個關鍵決策：何時開始申請社會安全金。對於數百萬美國人來說，這份每月的津貼是他們晚年財務的支柱。數據顯示，每年約有22.7百萬人透過社會安全金的支付脫離貧困線，其中有16.5百萬是65歲及以上的長者。令人驚訝的是，經過八十年的民調資料顯示，80-90%的退休人士依賴這些定期發放的金額來維持生活開銷。

然而，這裡有個陷阱——你選擇開始申請的年齡，會劇烈影響你一生的收入。申請年齡在62歲與70歲之間的差異，不僅僅是幾個額外的美元；它可能意味著每月支付額高出57%。理解這個機制對於即將退休的人來說至關重要。

你的每月支票背後的四大支柱

社會安全局採用一個透明的計算模型，建立在四個不同的組成部分之上：

工作與收入歷史是基礎。SSA會檢視你最賺錢的35個經通膨調整的年份，以確定你的基準福利。工作少於35年的人士會受到懲罰——每少一年都算作零，會大幅降低最終的支付金額。

完全退休年齡，完全由你的出生年份決定，代表你可以領取100%應得福利的門檻。這個年齡是不可更改的，並作為所有後續計算的參考點。

申請年齡具有最具轉折性的影響力。這個單一決策可以改變你的每月收入和終身福利。這裡耐心等待是有利的：每推遲申請一年（在62歲到70歲之間），你的每月福利約增加8%。

根據出生年份的百分比調整如下：1943-1954年出生者在62歲時可領取75%，但在70歲時可申請132%。而1960年及以後出生者，差距縮小到62歲70%，70歲124%。這個延遲申請的機制鼓勵勞動者等待，造成終身收入的巨大差異。

三個熱門申請年齡：數字解析

62歲——即時滿足

截至2023年12月，62歲退休工人的平均每月福利為$1,298.26。吸引之處在於立即現金流，但這個選擇也伴隨著永久性後果。申請在62歲，意味著比完全退休年齡少領最多30%的福利，視出生年份而定。

早申請的背後有一股迫切感。社會安全金預估到2097年將面臨22.4兆美元的資金短缺，可能導致到2033年未來退休者的福利削減高達23%。一些勞工認為提前申請可以對抗這些預期的削減。

67歲——平衡點

67歲代表一個人口轉折點。對於1960年或之後出生的人來說，這是你的完全退休年齡——你可以領取100%的應得福利。對於現代勞動力來說，67歲是“標準”退休里程碑。

數據支持這個選擇的普及：2023年12月，67歲的受益人平均每月領取$1,883.50。這個年齡點適合希望獲得完整權益且不想再延遲的人，也適用於殘障受益人，因為他們的福利會自動轉為退休狀態。

70歲——最大回報

耐心等待在70歲時會帶來豐厚的回報。延遲到70歲退休的工人，平均每月領取$2,037.54——幾乎比62歲多45%，比67歲多8%。根據出生年份，這比完全退休年齡的支付額多出24-32%。

吸引力不僅在於較高的每月金額，更在於複利式的終身財富累積。假設平均壽命，延遲八年申請，總福利會顯著增加。

研究揭示的最佳時機

2019年由United Income進行的一項重要研究，分析了2萬個退休申請案例，資料來自密西根大學的健康與退休研究。研究者檢視這些工人是否做出了“最佳”決策——即那些能帶來最高終身收入的申請時機。

結果令人震驚且啟示：只有4%的工人做出了數學上最優的申請選擇。多數退休者在未達完全退休年齡前就申請，與最大化終身福利的策略背道而馳。

研究呈現出一個反直覺的結論：約8%的申請發生在62-64歲，但研究顯示，這些工人中有57%若等到70歲申請，反而能獲得最大利益。67歲雖然對約10%的申請者來說是合理的，但遠不及70歲的結果。

等待的優勢

這項研究強調一個反直覺的事實：在可行的情況下，延遲滿足通常會帶來更佳的終身結果。62歲的最低社會安全退休金，伴隨著永久性減少，這個損失會在數十年內累積。而那些能靠其他收入維持生活的人，延遲申請的好處非常明顯。

當然，個人情況差異很大。有些人因為慢性健康問題、預期壽命較短，或配偶收入較低而選擇提前申請，這些都合理。婚姻狀況、財務儲備和健康走向都會影響最佳策略。

但整體趨勢是明確的：對於大多數未來的退休者來說，能夠等待——即使只是比完全退休年齡多幾年——都能帶來顯著的財務保障。在62歲申請最低社會安全金與等到70歲最大化，這兩者之間的差異，可能在一生中達到六位數的差距。