建立穩固金融未來的方法：新手必讀指南

為什麼你不能讓錢白白流失？

許多人認為理財規劃只是富人的事情，但事實上，它是每個人都必須掌握的工具，尤其在經濟波動的時代。隨著我們的壽命越來越長 (泰國男性平均71.3歲，女性78.2歲)，但工作年限可能在60歲就結束了，我們需要一個明確的理財計劃來應對退休後的生活。

想像一下，如果你在60歲退休，每月花費30,000泰銖，直到80歲，則需要準備7,200,000泰銖，也就是30,000泰銖 × 12個月 × 20年。問題是，你準備好了嗎？

五個必須遵守的理財規劃原則

第一點：了解理財規劃的目的

理財規劃 (Financial Planning) 不僅僅是記錄收入與支出，它是一個涵蓋資產管理、收入、支出以及設定目標，以達到未來財務穩定的過程。

可以用旅行來比喻：你現在在哪裡？想去哪裡？你會用什麼方式去？如果你要回家，你會選擇搭公車、計程車或BTS？還需要準備地圖。人生也是如此，必須有明確的計劃。

第二點：分類資產與負債

統計顯示，75%的工作多年的人資產很少，但負債卻不少。為了讓資產流動起來，請列出：

• 資產：存款、投資、房產價值、汽車、收藏品
• 負債：房貸、車貸、信用卡債、其他債務

簡單公式：資產總額 – 負債總額 = 你的真正財富

第三點：準備足夠的緊急備用金

不可預測的事件，例如失業、重大疾病或其他緊急狀況，可能每天都會發生。疫情期間，許多人失業，面臨財務危機。因此，你應該準備至少3-6倍的每月必要支出的緊急備用金。

例如，如果每月必要支出是15,000泰銖，則應準備45,000至90,000泰銖，存放在安全且高流動性的帳戶，如普通存款或貨幣市場基金。

第四點：透過保險來降低風險

許多人擔心財產保險，但卻忽略了自己的人身保險。如果家庭的主要成員遭遇重大意外、重病或過世，不僅收入會中斷，醫療費用也可能高得破壞家庭的財務穩定。

必備：

• 人壽保險：保障家庭在不幸事件發生時
• 健康保險：應付高額醫療費用

第五點：理解理財規劃是一個持續的過程

理財規劃不是一次完成的，它需要根據生活狀況的變化持續調整。

九個步驟打造抗通膨的理財計劃

第一步：設定明確的生活目標

90%的存款失敗者，是因為沒有目標。不知道存錢的目的，讓儲蓄變得毫無方向。

思考：

• 短期目標 (1-3年)：購買想要的物品、旅遊
• 中期目標 (3-10年)：買房、買車、結婚
• 長期目標：退休、子女教育

有了目標，你才知道要存多少錢、在什麼時間存、投資哪個方向。

第二、三步：記錄收入支出與制定預算

在掌握全貌前，先打好基礎：

• 每天記帳至少7天，了解自己的消費習慣
• 辨識必要支出與奢侈支出
• 制定年度預算，知道一年能存多少錢

現在的理財App讓這一切變得更簡單。

第四步：建立緊急備用金

標準數字是3-6倍的必要支出，但也要根據：

• 家庭成員數
• 工作穩定性
• 健康狀況

這筆錢應存放在：

• 安全：不會遺失
• 高流動性：可以立即提取
• 低風險：不用擔心損失

第五步：評估個人風險

不是每個人都需要相同的保險，需考慮：

• 家庭主要成員：需要較高的人壽保險
• 年齡增長：更重視健康保險
• 資產較少：可適度降低財產保險

第六步：採用「先存再用」的原則

這是最重要的紀律：

從：收入 – 支出 = 存款

轉變為：收入 – 存款 = 支出

每月薪資一到帳，就立即轉出預定的存款金額，只留下生活費。如果等到月底再存，往往存不到錢。建議至少存10%的收入，或更多。

第七步：控制負債，不要超出負荷

許多人在年輕時追求「必備品」：買公寓、房子、車子或名牌，透過借貸來生活，容易陷入焦慮。

原則：所有負債的月供合計不應超過月收入的45%。

例如：月收入20,000泰銖，負債月供不應超過9,000泰銖。超過這個比例，生活會變得困難，理財也難以成功。

第八步：增加額外收入

疫情等危機教會我們：單一收入來源很危險。很多人失業，但支出仍在。

解決方案是多元收入：

• 利用技能與興趣創造額外收入
• 善用閒暇時間
• 多元收入越穩定越好

第九步：讓錢為你工作

掌握基本理財後，把剩餘資金投入投資：

根據風險程度的投資選擇：

• 低風險：債券、房地產 (穩定獲取收益)
• 中風險：貨幣市場基金、平衡型基金
• 高風險：個股、股票型基金 (高回報但波動較大)

重點：投資前要了解產品，目前有超過726支股票、超過1,537個基金，選擇適合自己目標與風險承受度的才是關鍵。

投資自己：持續學習

投資不僅是金錢，也包括學習理財與投資知識：

• 聽理財Podcast
• 閱讀投資公司分析文章
• 追蹤SET等官方資訊
• 每週累積1-3小時的學習時間

為什麼理財規劃如此迫切？

第一個原因：壽命延長

統計顯示，老年人口增加，但退休金不足。75%的老人沒有足夠的資金。如果你活到100歲，卻在60歲退休，你需要支撐40年的生活。

第二個原因：社會變遷，少子化

人口進入高齡化，但新一代的子女數量平均只有1-2個 (，因此只依賴子女已不再合理。統計顯示，55.8%的老人需要依賴他人，這就是為什麼你必須自我照顧。

) 第三個原因：通貨膨脹侵蝕貨幣價值

真正的敵人是通貨膨脹。20年前的米價是多少？今天又是多少？麵條5-10泰銖，當時如此，現在40-50泰銖，30年後呢？

再過20-30年，必需品可能漲價1-2倍。如果不投資來戰勝通膨，你的錢會逐漸貶值。

第四個原因：政府福利不足

15年後，老年人口比例將從10%升至20%，勞動人口對老年人的比例將由6:1降至3:1，政府稅收減少，福利也會不足。

每月老人津貼600泰銖，社會保險基金平均3,000泰銖，是否足夠？

第五個原因：金融產品越來越複雜

過去存款利率較高，但現在最低1.00-2.00%的利率已難達成目標。

不過，投資渠道豐富，要了解風險，選擇適合自己的產品。

金錢運作範例：存錢者 vs 不存錢者

項目	存錢者	不存錢者
現在存款	10,000泰銖	10,000泰銖
每月存款	5,000泰銖	0泰銖
時間	15年 ###180個月(	15年 )180個月(
年利率	5%	1.0% )只存銀行(
累計資產	1,357,582泰銖	11,607泰銖

差距高達1,345,975泰銖！這就是理財規劃與讓錢為你工作的力量。

最後：從今天開始

“知道什麼，不如付諸行動”

如果你已經知道了，就按照步驟行動：

1. ✓ 建立自己的簡易財務報表
2. ✓ 準備緊急備用金
3. ✓ 設定明確的理財目標
4. ✓ 不要負債過度
5. ✓ 開始儲蓄與投資，並持續學習

良好的理財規劃，從今天的決定開始，它將成為你面對未來所有財務危機的護盾。祝你成功！