何時申請的決定：了解您在62、67和70歲的社會安全選擇

對於數百萬美國退休人士來說，社會安全保障是財務安全的基石。最新數據顯示，該計劃每年將約2270萬人從貧困中扶持出來，其中1650萬是65歲及以上的長者。然而，儘管其重要性，許多未來的退休者面臨一個關鍵問題：我在62歲時能領多少社會安全金額，與等待到較晚年齡相比？答案需要理解福利計算的機制以及時機的長期財務影響。

你的每月支票背後的四個組成要素框架

社會安全局（SSA）計算退休福利的方法依賴於四個相互關聯的元素。你的工作歷史和收入記錄構成基礎——具體來說，SSA會檢視你最高的35個經通脹調整的賺取年份。這意味著，工作歷史不完整的工人會受到懲罰：每少於35年的年份都會在計算中被$0 ，這可能大幅降低你的最終福利。

你的完全退休年齡——完全由你的出生年份決定——是第三個因素。這是你有資格獲得100%賺取福利的年齡。第四個也是最具策略性的重要元素是你的申請年齡。這個決定具有巨大影響，因為每推遲申請一年（從62歲到69歲），你的每月福利大約可以增加8%。

比較三個關鍵年齡的每月發放金額

不同申請年齡的福利差異相當大。根據2023年12月SSA的數據：

• 62歲申請： 受益人平均每月收到$1,298.26。這個早期選擇提供即時現金流，但會永久降低福利，根據出生年份，降低幅度在25%到30%之間。

• 67歲申請： 平均每月發放金額升至$1,883.50。對於1960年或之後出生的工人來說，67歲代表完全退休年齡，對於希望獲得全額福利且不想被扣減的人來說，是一個有吸引力的里程碑。

• 70歲申請： 退休工人平均每月$2,037.54，比62歲申請者高出57%。根據出生年份，等到70歲申請的福利比完全退休年齡多24%到32%。

這些數字說明了為何時機決策值得謹慎考慮。除了即時需求外，不同申請策略的終身累積價值差異巨大。

研究揭示的最佳時機策略

2019年由United Income進行的一項重要研究分析了20,000名退休工人的申請模式，將實際決策與數學上“最佳”選擇——最大化終身福利的策略——進行比較。結果令人震驚。

研究發現，實際的申請行為與最優策略大相逕庭。只有8%的申請在62、63和64歲時是最優的，而約57%的群體若延遲到70歲申請，將能獲得最大的終身收入。大約10%的申請者在67歲申請是最優的——遠少於實際在那個年齡申請的人數。

這個差距存在的原因是許多退休者優先考慮立即獲得資金，而未充分考慮長壽風險。數學事實很簡單：對於壽命到中80歲甚至更長的人來說，延遲申請能大幅增加總終身福利。

如何根據個人情況做出決策

個人情況不可避免地影響最佳申請決策。面臨慢性健康問題的工人可能合理優先考慮提前申請。收入較低的配偶專注於家庭收入，可能也會從較早申請中受益。婚姻狀況和配偶福利策略也會影響決策。

然而，廣泛的研究共識是，對於大多數未有特殊健康問題的未來退休者，耐心等待會帶來更佳的長期結果。社會安全保障內建的激勵措施——每年8%的增長——數學上獎勵那些願意延遲申請的人。雖然對於死亡率的不確定性使得任何個人結果都難以預測，但整體數據一再證明，等待能為大多數受益人帶來優勢。

當考慮到70歲的每月福利比62歲申請多57%，且這個差距在長達20年以上的退休期間中逐漸累積，這個策略的威力就變得非常明顯。