現實檢查：美國401(k)儲蓄在各年齡層的不足之處

退休願望與現實之間的差距從未如此之大。根據聯邦儲備局的數據，大約三分之二的適齡美國人參與退休計劃，但他們實際累積的餘額卻呈現令人擔憂的畫面——尤其是與金融專家建議應該存下的金額相比。

美國退休帳戶裡到底有什麼？

一項針對1,000名在職美國人的GOBankingRates最新調查揭示了一些令人震驚的401(k)餘額真相。最大的一組(28%)，存有50,001到100,000美元，聽起來合理，直到你按年齡段來檢視。

在35歲以下——Z世代和年輕千禧世代——大多數(65%)持有25,000到100,000美元。對於早期職涯的儲蓄者來說，這其實並不糟，雖然有20%的人存款少於25,000美元。但警訊開始響起：只有5%的這個族群存款突破半百萬。

快轉到55-64歲，情況變得令人擔憂。這些工作者已經接近退休，但仍有40%的人存款在100,000美元以下。更令人震驚的是，這個年齡層有8%的人完全沒有401(k)。而在實際退休年齡(65+)，情況更糟——58%的退休人士持有100,000美元以下，36%的人僅有50,000美元或更少。

百萬富翁夢與現實

近四成的美國人認為「不可能」以$1 百萬401(k)餘額退休」。數字似乎證實了他們的悲觀：不到2%的美國人實際存款超過$1 百萬。

但有一個明顯的例外。Z世代是所有年齡層中最樂觀的，有22%相信自己能達到$1 百萬。這種樂觀部分源於他們較長的時間視野——他們有數十年的時間讓複利發揮魔力。較年長的同儕則信心較低。在X世代(45-54)中，只有15%認為自己能達到$1 百萬；而在55-64歲的群體中，這個比例僅剩9%。

專家認為你實際應該擁有的

這裡存在一個脫節：金融專業人士對退休準備有明確的基準，但大多數美國人並未達到。

Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton指出，傳統指導是：到30歲時，401(k)餘額應等於一年的薪資；到40歲，三倍年收入；50歲時六倍；60歲時八倍。這些只是起點，不是保證，因為它們未考慮通貨膨脹、醫療費用、扶養人或其他退休收入來源。

Sentinel Group的CFP Matthew Cleary則設定更高標準：退休時，應至少存有相當於退休前收入的10倍，並計劃以80%的退休前收入生活。這個雙重策略——擁有足夠的儲蓄，加上低於退休前支出的生活方式——是最有可能替代80%收入的方案。

談到2024年的最高供款額，了解你的儲蓄能力至關重要。工作者應查閱當前的401(k)供款限制，並根據情況調整策略，以在高收入期間最大化稅收優惠的成長。

百萬的數學背後

讓百萬富翁目標更容易實現的原因是：時間與紀律。

一個22歲的年輕人，假設每年8%的回報，計劃在67歲退休，只需每年存款2,600美元即可達到$1 百萬。相同的人如果等到32歲才開始？每年就得存5,800美元——是前者的兩倍多。這種延遲的指數成本凸顯了早期行動的重要性，勝過一開始存多少。

Cleary強調：「只要持續、紀律性地儲蓄與投資，百萬退休資產是可以實現的。」關鍵在於早點開始，並在市場起伏中持續堅持。

儲蓄焦慮日益升溫

調查也反映了美國人對退休準備的看法。多數(51%)相信，典型的中產階級美國人在65歲時的存款少於15萬美元。超過三分之一的人預計退休時的存款少於10萬美元——這個數字與目前較年長美國人的實際情況相符。

對於距離退休不到10年的群體，理財顧問建議一個關鍵步驟：諮詢專業規劃師，檢視當前儲蓄率、支出模式，必要時進行調整。現在調整還不算太晚，但時間已在縮短。

底線是：不論你是剛起步還是接近退休，美國人實際存款與理想目標之間的差距仍然很大。但這並非不可逾越——只要了解你的基準、你的儲蓄能力，並持續採取行動。