提前退休的真正成本：Fat FIRE 與 Lean FIRE 的取捨

FIRE (財務獨立與提前退休) 運動已改變數百萬人對工作與退休的看法。追隨者不再等到65歲才退休，而是在年輕時就大幅削減開支——通常儲蓄50%或更多的收入——以建立一個能讓他們提前數十年退出勞動市場的資金池。但隨著這個運動的演變，出現了兩種競爭的理念：Lean FIRE 和 Fat FIRE。每種都承諾提前退休，但它們所需的犧牲和生活方式卻截然不同。

為何你的退休數字很重要：Fat FIRE 與 Lean FIRE 背後的數學

這兩種方法的核心差異在於生活方式的預期與你追求的財務目標。

Lean FIRE 的追隨者承諾在退休後過著樸素的生活，年支出約為 $40,000 (經通膨調整)。相反，Fat FIRE 的支持者則計劃過更舒適的生活，年支出在 $100,000 或以上。這個看似個人偏好的差異，卻造成巨大的財務差距。

根據廣泛引用的4%規則——即每年提取投資組合的4%——數學變得非常明顯。Lean FIRE 的追隨者大約需要 $1 百萬美元的儲蓄 ($40,000 ÷ 0.04 = $1 百萬)，而 Fat FIRE 則至少需要 250 萬美元。Fidelity 更保守的建議是 (存下相當於退休前 33 倍年支出的金額)，將目標推高至 132 萬美元和 330 萬美元。這在同樣的退休年數下，差距竟然達到 $2 百萬(。

隱藏的成本：你為了達成目標犧牲了多少

這裡的權衡變得痛苦。雖然許多 Lean FIRE 的追隨者保持50%的儲蓄率，但 Fat FIRE 的追隨者常常將儲蓄率推到70%，只用剩下的30%來生活。

想想時間線：儲蓄一半的薪水大約需要 16.5 年即可達到財務獨立。而若以70%的儲蓄率來追求 Fat FIRE，則壓縮到僅需 8.5 年。這是八年的加速，但代價是什麼？

這額外的儲蓄年數可能意味著與人合住、跳過社交活動，甚至加班工作，而非追求興趣。對許多人來說，這種高強度的生活方式可能在達成目標前就已經燃燒殆盡。

你真的能靠這些數字生活嗎？

這是兩派都沒有充分討論的令人不舒服的現實：你的退休支出真的能符合這些目標嗎？

根據美國勞工統計局，2023年美國平均家庭支出為 $77,280。$40,000 的年收入遠低於這個基準。突如其來的醫療費用、房屋修繕或家庭緊急旅行，都可能迅速耗盡 Lean FIRE 的資產。即使是 Fat FIRE 的 $100,000 年預算，在退休超過40年、通膨侵蝕購買力的情況下，也可能感覺緊縮。

兩種方法都需要紀律：你不僅要達到你的數字，還要抵抗生活方式的擴張，並堅持你的支出計劃數十年。

超越二元選擇：其他提前退休的路徑

如果 Lean FIRE 感覺太過限制，Fat FIRE 又似乎遙不可及，還有混合策略。

Coast FIRE 讓你在積極儲蓄直到達到目標數字後，便可以在傳統退休年齡前靠部分或無收入生活。你的資產在未動用的情況下持續增長，同時享受較少壓力的工作生活。

Barista FIRE 則是折衷方案：在早期退休期間從事一份最低限度、彈性較高的工作 )如果你喜歡的話可以當咖啡師。你的適度收入用來支付生活費，而投資組合則保持不動，所需的資金遠少於 Fat FIRE。

哪條路符合你的價值觀？

正確的選擇取決於你追求的目標。Lean FIRE 適合那些真正能接受節儉，並將減少支出視為解放而非剝奪的人。Fat FIRE 則吸引那些願意忍受數年的高強度犧牲，為未來的豐盛生活換取。

但兩者都不是必須的。如果激進儲蓄讓你感到痛苦，建立一個符合你實際生活方式的傳統退休計劃，可能比追隨一個意識形態運動更能帶來內心的平靜。最好的退休計劃，不是最令人印象深刻的那個，而是你能真正堅持的那個。