退休儲蓄現實檢測：美國人實際存了多少以及他們應該設定的目標

美國人在退休儲蓄目標與現實之間正面臨嚴重的落差。雖然超過三分之二的工作年齡家庭參與退休計劃，但幾乎三分之一完全沒有401(k) — 常以通貨膨脹壓力以及緊急基金和高利貸等競爭性財務優先事項為由，選擇不參與。

當你比較人們擁有的資產與他們的預期時，這個差距變得更加令人擔憂。一項針對1000名21歲以上在職美國人的GOBankingRates調查揭示了每一代人都存在的令人不安的趨勢，並對你的2025年及以後的(k)貢獻上限產生了特定的影響。

年齡別現實：美國人實際儲蓄多少

數據傳達了一個警示故事。在積極儲蓄的人群中，28%已累積50,001美元到100,000美元——這是最大的一個區間。但這掩蓋了不同年齡層之間的顯著差異。

年輕工作者 (年齡21-34) 展現出最大潛力：65%已儲蓄25,000美元到100,000美元，其中22%已經有信心在退休時達到百萬美元的里程碑。然而，這一群體中仍有20%的人資產在25,000美元或以下，且有5%完全沒有401$1 k(。

中期職業專業人士 )年齡35-54( 的情況較為複雜。在較年長的千禧世代（35-43歲）中，資產較為分散，大約28%在50,001美元到100,000美元之間，但令人擔憂的是，10%的人根本沒有401)k(。X世代面臨類似的情況，儘管他們有更多時間來複利儲蓄，仍有28%的人資產也集中在50,001美元到100,000美元區間。

接近退休的群體 )年齡55-64( 應該對自己的最終數字有清楚的認識，但仍有28%的人資產在50,001美元到100,000美元之間，且有8%的人完全沒有401)k(。

退休者 )65+( 是最令人擔憂的群體：36%的人401)k(資產在50,000美元或以下，58%在100,000美元或以下，只有8%超過500,000美元。這一代許多依賴養老金或其他退休帳戶，但數據顯示，許多人未能累積足夠的儲蓄。

百萬美元的問題：美國人能否退休富裕？

信心與現實之間存在明顯的差距。雖然22%的Z世代相信他們退休時能擁有百萬美元或以上，但目前只有2%的美國人表示他們的401)k(計劃中已經擁有超過百萬美元。

普遍存在懷疑：38%的美國人認為「不可能」用401)k$1 退休時擁有百萬美元，而這種悲觀情緒隨著年齡增加而升高。在55-64歲的群體中，幾乎一半（47%）認為擁有百萬美元的退休資產是不切實際的。然而，大多數美國人（51%）相信一個中產階級的人在65歲前應該擁有少於150,000美元的資產——這揭示了一個巨大的預期差距。

專家建議你實際應該擁有的資產

理財顧問提供了與大多數美國人目前儲蓄狀況相反的具體基準：

Sexton Advisory Group執行長Steve Sexton 建議以薪資倍數作為一個經驗法則：

• 30歲左右：1倍年薪
• 40歲左右：3倍年薪
• 50歲左右：6倍年薪
• 60歲左右：8倍年薪

這僅是起點——你還需要考慮通貨膨脹、醫療費用、受扶養人以及其他收入來源。

Sentinel Group的CFP Matthew Cleary 采取更積極的策略：在停止工作前，目標至少擁有退休前收入的10倍。他也建議計劃在退休前維持80%的退休前收入水平，這大多數退休預測認為只要有適當的儲蓄和投資紀律，是可以實現的。

差距顯而易見：資產在50,001美元到100,000美元之間的人，很可能遠未達到這些目標。

通往 $1 百萬的路：比你想像中更容易實現

這裡的數學令人振奮。Cleary強調，對於早期開始並保持紀律的人來說，百萬美元的投資組合是真正可以實現的。

數學非常驚人： 一個22歲、計劃在67歲退休的人，如果每年獲得8%的年回報率，只需每年存入2,600美元即可達到百萬美元的目標。若延遲到32歲才開始，則需要每年存入5,800美元，幾乎是前者的兩倍——多出一倍以上。

這凸顯了理解你的2025年(k)貢獻上限並最大化貢獻的重要性。較高的上限允許更積極的追趕策略，尤其是對於50歲以上可以進行追趕貢獻的人。

Cleary對接近退休的人士的建議很明確：在預定退休日期前10年內，諮詢理財規劃師，檢視儲蓄、支出率，並做出必要的調整。

主要結論：現在就是行動的最佳時機

調查顯示，較年長的X世代和較年輕的Boomers應該已經對自己的退休準備有清楚的認識，但許多人仍感不確定。這一群體最常見的預期資產範圍是10萬到50萬美元，只有9%的人預期能超過百萬美元。

對於年輕工作者來說，時間本身就是優勢。22%的Z世代對達到百萬美元以上的退休儲蓄充滿信心，只要他們持續定期存款，並且不要讓經濟衰退破壞他們的策略，複利增長就會站在他們這一邊。

無論你是剛起步還是在最後的工作年限，數據都顯示，最佳的時機是昨天，第二佳的時機就是今天。

調查方法： GOBankingRates於2024年11月16日至22日調查了1000名在職且在目前職位工作滿至少一年的21歲以上美國人。受訪者回答了14個問題，內容涵蓋目前的401$1 k(餘額、預期退休儲蓄、貢獻金額以及達到百萬富翁的信心程度。