到40歲應該存了什麼？關於你的401(k)策略的現實檢查

根據最新研究，美國人在退休儲蓄方面遠遠落後於金融專家認為應該達到的水平。尤其是對於40多歲的人來說，「我應該在40歲前存了多少錢」這個問題，隨著人們接近收入中點，變得越來越迫切。2024年底對超過1000名在職美國人的全面調查，提供了關於中年專業人士退休準備與現實之間差距的令人警醒的見解。

你的40歲401(k)現實：美國人實際擁有的情況

對於40多歲的美國人來說，數據顯示出一個複雜的圖像。較年長的千禧世代（35至43歲）展現出401(k)餘額分布較為分散。大約19%的人累積的餘額少於2萬5千美元，21%介於2萬5千1美元到5萬美元之間，28%在5萬1美元到10萬美元之間，18%持有10萬1美元到50萬美元之間。只有約5%的人成功建立了超過50萬1美元的401(k)餘額。

當觀察X世代（45至54歲）時，情況略顯穩定，因為他們可能由於工作年資較長，儲蓄較為充足。然而，他們的分布與前者非常相似：17%少於2萬5千美元，22%介於2萬5千1美元到5萬美元，28%在5萬1美元到10萬美元之間，21%在10萬1美元到50萬美元之間，5%超過50萬1美元。值得注意的是，10%的較年長的千禧世代根本沒有401(k)，這表明退休規劃的差距往往在40歲之前就已經開始。

令人擔憂的事實是，即使接近收入高峰期，許多人仍持有相對較少的401(k)餘額。這個年齡段超過一半的人——理論上應該還有較多時間積累財富——的儲蓄不到10萬美元。

專家指導：你應該在40歲前存多少錢

金融專業人士已制定了具體的基準來衡量你是否走在正確的路上。根據Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton的說法，傳統的經驗法則是，到了40多歲，退休儲蓄應該是年薪的三倍。以年薪6萬美元的人為例，這意味著到40歲時應該存有約18萬美元。

Sentinel Group的CFP兼理財規劃師Matthew Cleary則採取更長遠的觀點。他建議，等你退休時，退休儲蓄至少應該是退休前收入的10倍。倒推來看，達到年薪的三倍，對於40多歲的人來說，是一個合理的目標。

這些只是起點，不是保證。正如Sexton所指出的，實際所需的金額取決於多個變數：通貨膨脹率、預期的醫療費用、你支持的受養人數、退休後的其他收入來源，以及你想要的生活方式。然而，到了40歲時達到年薪的三倍，通常會讓你在實際儲蓄數據中處於較有利的位置。

期望與現實之間的差距：中年時期的差距

當比較美國人實際儲蓄與他們對退休時的預期時，心理和財務上的差距變得明顯。在35至43歲的人群中，20%相信他們的401(k)退休金少於5萬美元，而51%預計擁有5萬1美元到100萬美元之間。只有20%的人有信心能超過100萬美元。

當被問及對達成100萬美元退休儲蓄目標的信心時，中年專業人士的回答顯示出顯著的焦慮。完全有35%的較年長的千禧世代表示，達成這個目標的「可能性非常小」，而34%認為「不可能」。在45至54歲的X世代中，悲觀情緒同樣普遍：31%認為機率很低，42%相信達到100萬美元的401(k)儲蓄是不可能的。

這種專家基準與個人信心之間的脫節，暗示許多40多歲的美國人認為自己應該存得更多——而且以目前的趨勢來看，追趕似乎不太現實。

建立通往百萬的路：早點開始還是追趕？

對於擔心自己是否在40歲前存夠錢，或是否仍能達成有意義的退休目標的人來說，何時開始儲蓄非常重要。根據Cleary的分析，一個22歲的人計劃在67歲退休，假設年回報率8%，每年需要存約2600美元，才能累積100萬美元。然而，若延遲到32歲才開始存款，則每年需要存5800美元，才有可能達到同樣的目標——是前者的兩倍多。

這說明了一個基本原則：對於那些在40多歲時尚未達到專家建議的儲蓄水平的人來說，加快儲蓄步伐變得至關重要。開始較晚的人需要更積極地儲蓄，以彌補複利成長的損失。

調查數據顯示，在55至64歲的美國人中——也就是接近退休的年齡段——仍有28%的人在401(k)中只有5萬1美元到10萬美元之間。對於這一群人來說，達到傳統的退休基準變得越來越困難。然而，令人驚訝的是，8%的65歲以上的美國人報告擁有50萬1美元或更多的401(k)，這表明儘管起步較晚或職業中斷，一些人仍能實現可觀的儲蓄。

你40歲的未來路徑

如果你在40多歲時想知道自己應該已經存了多少錢，專家的基準——年薪的三倍——是一個有用的目標。如果低於這個標準，仍有時間加快儲蓄，並利用50歲以上人士的追趕規定。如果高於這個標準，你在同齡人中已經領先，但持續的紀律儲蓄仍然很重要。

從更廣泛的數據中可以得出的關鍵見解是：美國人經常低估自己的退休需求，並高估自己日後追趕的能力。現在就設定明確的儲蓄目標，並保持穩定的定期存款——在經濟繁榮時期甚至增加儲蓄——仍然可以建立有意義的退休保障，即使你的401(k)餘額在40歲時還未達到你認為應該的水平。

早點開始與中年追趕之間的差距是巨大的，但通過有意識的規劃和在最有生產力的賺錢年限中增加儲蓄率，這個差距是可以縮小的。