你的IRA餘額如何比較：2026年按年齡劃分的平均餘額分析

你有為退休存夠錢嗎？如果你正處於50多歲，這個問題變得越來越迫切。了解你的退休儲蓄與同齡人相比的狀況——特別是你的平均IRA餘額——對於做出明智的財務決策至關重要。讓我們來看看最新數據揭示的退休帳戶餘額情況，以及它們對你的意義。

數字背後的現實：平均與中位數IRA餘額

在評估退休準備程度時，大多數人會看平均餘額，但這可能會造成誤導。根據富達（Fidelity）對1830萬個個人退休帳戶的分析，2025年第三季度的平均IRA餘額達到$137,902美元。對於X世代（45至60歲的存款者）來說，這個數字為$120,273美元。

然而，這些平均數並未完整反映實情。一小部分極大的帳戶拉高了這些數字，因此中位數——即中間點——能更準確地反映一般存款者的實際狀況。Transamerica的研究顯示，50多歲的美國人，屬於中等收入層，所有退休帳戶的累積資產約為$112,000美元，低於富達僅限IRA的平均值。

Vanguard的401(k)數據更清楚地展現了這一差異。55至64歲的工作者平均餘額為$271,320美元，但中位數僅為$95,642美元。IRA的情況亦然，許多帳戶規模較小或不活躍。這個差異在評估你自己的退休進展時非常重要。

為何50多歲的人IRA儲蓄差異如此巨大

帳戶餘額的差距源於多個相互關聯的因素。首先，時機至關重要。在30多歲開始存款的人，能享受數十年的複利成長，而在45歲才開始的人，即使每年存相同金額，也面臨較為陡峭的攀升。富達的年齡分布數據顯示：50至54歲的平均餘額為$199,900美元，而55至59歲的則達到$244,900美元。

收入水平也造成了顯著差距。根據聯邦儲備局2022年的《消費者財務調查》，高收入家庭每年向稅收優惠帳戶的貢獻約為$6,862美元，而低收入家庭僅約$300美元。這五倍的差距在數十年中會逐漸擴大。

**轉帳（rollovers）**也是一個重要變數。約有59%的傳統IRA持有人曾將資金從前雇主的401(k)計劃轉入IRA。根據投資公司協會（Investment Company Institute）的資料，含有轉帳的傳統IRA中位數餘額為$180,000美元，而沒有轉帳的則為$50,000美元——差距超過三倍。

此外，人生中的各種事情也會影響儲蓄。房屋購置、子女大學學費、照顧年邁父母等，常常在你50多歲時佔用大量資源，正是退休儲蓄本應加快的時候。這些責任與財務機會的碰撞，經常限制了人們實際能存下的金額。

強化退休財務狀況的策略步驟

那麼，你應該站在什麼位置？財務專家通常建議，到了50歲，所有退休帳戶的累積資產應該是你年薪的約六倍。例如，年薪$80,000美元的人，目標資產應為$480,000美元。到了55歲，這個比例則應該提高到約八倍。

值得注意的是，大多數退休儲蓄集中在雇主贊助的計劃中，而非IRA，主要是因為供款限制較多偏向工作場所帳戶。2026年，你可以向401(k)最多存入$24,500美元，而IRA則為$7,500美元。50歲以上的人還可以額外追加追趕供款：401(k)為$8,000美元，IRA為$1,100美元，總額分別達到$32,500和$8,600美元。

這種結構意味著IRA最適合作為補充工具，來輔助而非取代你的工作場所退休計劃。如果你在年齡目標的平均IRA餘額方面落後，應優先最大化雇主的401(k)供款——尤其是如果你的雇主提供配對資金——再來考慮IRA供款。理解這些動態，有助於你在這個關鍵的十年中，更有策略地運用有限的儲蓄。