退休時常見的社會保障錯誤及其修正方法

社會保障是數百萬美國人退休收入的基石，提供穩定性，與壽命不確定的儲蓄帳戶形成鮮明對比。然而，該計劃的複雜性常導致人們犯下關鍵錯誤，從而大幅降低他們的終身福利。了解如何在錯誤發生前修正社會保障規劃失誤，對於保障您的財務未來至關重要。

不要過度依賴社會保障

退休人士最常犯的錯誤是認為社會保障將成為他們的主要收入來源。許多人期望其福利能涵蓋大部分甚至全部退休開支，卻忘了社會保障僅設計為替代平均收入者約40%的退休前收入。

如果沒有在401(k)或IRA等補充退休帳戶中積累足夠的儲蓄，這種依賴會造成危險局面。當退休來臨，月度支票未達預期時，許多人面臨艱難抉擇：大幅降低生活水準或迅速耗盡退休儲蓄。解決方案很簡單——在仍在工作時最大化對雇主贊助計劃和個人退休帳戶的貢獻。如果已經退休且尚未建立充足的儲備，則需要調整生活預期，以避免財務壓力損害長期安全。

與配偶協調您的福利策略

第二個關鍵錯誤是孤立地做出社會保障決策，未考慮配偶福利的影響。這種協調缺失在一生中可能讓夫妻損失數千美元。

如果您是家庭中的高收入者，您的配偶在您提出申請之前無法申請配偶福利。此外，作為主要收入者提前申請福利會降低您去世後配偶能獲得的遺屬福利。最佳策略是共同規劃——分析不同申請年齡如何影響您們的終身總收入，而非僅考慮個人福利。與配偶合作，確定能最大化家庭退休總收入並為存活配偶提供適當遺屬保障的申請時機。

考慮COLA限制在規劃中的影響

第三個錯誤是高估社會保障每年生活費調整（COLA）所能維持的購買力。雖然COLA提供年度增幅，但根據長者聯盟的研究，這些增幅並未跟上退休者實際經歷的通貨膨脹。

自2010年以來，福利的購買力已損失約20%，尤其是在醫療等高成本領域，退休者面臨不成比例的通膨。COLA公式並未充分反映這些增長。不要假設您的福利能永遠保持現有的購買力，而應預計月度支票的購買力會逐漸減少。制定年度支出預算，反映現實情況，優先償還債務，並避免過度從退休帳戶提取資金來彌補COLA的不足。

採取行動：保障退休的步驟

了解這些常見陷阱能幫助您做出更明智的決策。首先，根據現實的收入替代率（考慮40%的基線加上補充儲蓄）計算您的實際退休需求。接著，提前與配偶討論申請策略，避免臨近退休時才匆忙決定。最後，對您的退休計劃進行適度通膨情境的壓力測試，確保您不會過度依賴COLA來維持生活水準。

通過積極應對這些錯誤，並學會通過協調和現實預期來修正社會保障規劃失誤，您可以大幅提升退休保障。建議諮詢專門從事退休規劃的財務顧問，以驗證您的具體情況，確保所有策略都符合您的目標。